Lainasanasto tutuksi

Rahalaitoksen lainasanastoon on koottuna alan termit selityksineen. Finanssialan sanasto tuntuu ilman syvällistä alaan perehtymistä hämmentävältä. Tähän olemme pyrkineet kokoamaan lainasanaston selitykset ymmärrettävään muotoon.

Annuiteetti

Annuiteettilaina on toiselta nimeltään tasaerälaina. Se on yleisin lainamuoto asuntolainoissa ja kulutusluotoissa. Siinä jokainen kuukausierä on yhtä suuri takaisinmaksuajan loppuun saakka. Kuukausierä koostuu lainan lyhennyksestä, korosta ja mahdollisista muista kuluista.

ASP -tili

Asuntosäästämiseen tarkoitettu tili, johon säästetään rahaa tulevaa asunnonhankintaa varten.

Asuntolaina

Asuntolaina on yleensä pitkäaikainen laina asunnon hankintaan. Koska asuntoja pidetään turvallisena vakuutena, ovat asuntolainat yleensä hinnoittelultaan edullisinta mahdollista rahoitusta yksityishenkilölle.

Autolaina

Autolainalla rahoitetaan auton hankintaa. Autoliikkeen tarjoamissa lainoissa hankittava ajoneuvo toimii yleensä autolainan vakuutena, mutta Rahalaitoksen kautta haettava autolaina on aina vakuudeton.

Avausmaksu

Avausmaksu on kertaluontoinen maksu, jonka pankki tai luotonantaja saattaa periä lainan myöntämisen yhteydessä lainanottajalta. Avausmaksu voidaan vähentää myönnetystä lainasummasta tai periä erikseen myönnetyn lainasumman lisäksi. Tämä määräytyy pankin tai luotonantajan ja lainasopimuksen mukaan. Muita termejä, joita käytetään avausmaksun sijaan ovat nostopalkkio, perustamismaksu tai järjestelymaksu.

Bullet -laina

Bullet-lainassa asiakas maksaa laina-aikana vain korkoa ja koko laina maksetaan takaisin yhdessä erässä laina-ajan lopuksi.

Credit -kortti

Luottokortti eli sillä voi maksaa luottorajan rajoissa vaikka pankkitilillä ei olisi rahaa. Luotolle tehdyt ostokset veloitetaan myöhemmin laskulla.

Debit -kortti

Debit- eli pankkikortti on maksukortti, jolla voi maksaa vain jos siihen liitetyllä pankkitilillä on rahaa.

E-lasku

Suoraveloitus tai E-lasku, joka toimitetaan suoraan asiakkaan omaan verkkopankkiin sähköisessä muodossa. Yleensä kuluiltaan saajalle edullisempi kuin postitettava paperilasku.

Euribor -korko

Markkinoilla päivittäin noteerattava korko, jota käytetään yleisesti lainojen viitekorkona. Euriborin muutokset vaikuttavat lainan korkoon korkojakson muuttuessa esimerkiksi 3 kuukauden tai 12 kuukauden välein.

Eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomake

Osana lainasopimusta oleva vakioitu lomake, jolla varmistetaan, että kaikki tarvittavat tiedot ovat kuluttajan tiedossa lainasopimusta tehdessä.

Eräpäivä

Eräpäivä on lainan maksuerälle sovitun suorituksen päivä, jolloin sinun tulee viimeistään maksaa lainan maksuerä omasta pankistasi.

Henkilötakaus

Henkilötakaus on lainan vakuutena käytetty vakuusmuoto. Siinä toinen henkilö takaa sovitun summan omalla nimellään ja vastuullaan.

Inflaatio

Inflaatio on taloudellinen tilanne, jolloin rahan arvo alenee ja kuluttajien ostovoima vähenee. Inflaation voi aiheuttaa esimerkiksi hyödykkeiden ylikysyntä tai kasvavat raaka-aine ja tuotantokustannukset.

Joustoluotto

Joustoluottoa voi nostaa luottorajan (luottolimiitin) sallimissa rajoissa aina tarvittaessa. Luotto vapautuu aina uudelleen käyttöön, kun se maksetaan pois. Uutta joustoluottoa voi yleensä nostaa ilman uutta hakemusta.

Kertaluotto

Kertaluoton avulla saat käyttöösi kiinteän summan rahaa, joka maksetaan takaisin sovittujen ehtojen mukaisesti yleensä kuukausittain.

Kokonaiskorko

Lainan viitekoron ja marginaalin summa.

Korko

Lainan korko kertyy lainan maksamattomasta osuudesta. Korko on lainanantajalle maksettu korvaus lainan myöntämisestä. Korkoa voidaan pitää lainatun rahan hintana.

Korkokatto

Korkokatto tarkoittaa sitä, mikä lainan korkoprosentti voi maksimissaan olla. Kulutusluottojen korkokattoa säätelee Kuluttajansuojalaki. Voi myös tarkoittaa pankin lainaan (yleensä asuntolainaan) myymää tuotetta, jossa asiakas maksaa siitä, että lainakorko ei nouse sovittuna aikana korkokattoa korkeammalle tasolle.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on laina, joka otetaan useimmiten arjen suurempiin tarpeisiin: remontointiin, autoon/veneeseen tai muihin kodin hankintoihin. Kulutusluottoa on mahdollista saada Rahalaitoksen avulla ilman vakuuksia tai takaajia jopa 60 000 euroon asti.

Kuukausierä

Kuukausierä on joka kuukausi maksettavaksi tuleva summa, joka sisältää lainan lyhennyksen, korot ja muut kustannukset. Kuukausierät maksetaan useimmissa tapauksissa tasasuurissa erissä.

Käsiraha

Käsiraha on kauppasumman tietty osuus, joka maksetaan etukäteen ostettavan asian varaamiseksi kaupan loppuunsaattamisen varmistamiseksi.

Käänteinen asuntolaina

Erityisesti senioreille suunnattu lainatuote. Käänteinen asuntolaina on kertalyhenteinen laina, jonka vakuutena toimii asiakkaan omistusasunto. Laina-ajan päätyttyä laina maksetaan takaisin yleensä myymällä asunto.

Lainaaja

Henkilö, joka tekee lainanmyöntäjän kanssa sopimuksen lainasta ja sen takaisinmaksusta.

Laina-aika

Lainanmyöntäjän kanssa sovittu aikajakso, jonka kuluessa laina tulee maksaa takaisin. Rahalaitoksen kumppaneilla laina-aika voi vaihdella yhdestä vuodesta 15 vuoteen.

Lainahakemus

Lainanmyöntäjät tekevät lainapäätöksensä lainahakemuksen tietojen perusteella. Lainahakemuksella voidaan kysyä esimerkiksi lainan käyttötarkoitusta, hakijan tuloja ja menoja sekä työsuhteen tietoja. Lainatarjouksen saaminen edellyttää lainahakemuksen täyttämistä. Lainalaskurin avulla luotonhakija voi kokeilla lainasumman, laina-ajan tai koron ja kulujen vaikutusta kuukausittaisen maksuerän suuruuteen ennen lainahakemuksen täyttämistä.

Lainatarjous

Lainatarjous on lainanmyöntäjän antama sitoumus myöntää hakijalle lainaa. Lainanhakijaa tarjous ei sido vaan hän voi päättää, haluaako hyväksyä tarjouksen. Samalle lainalle voi pyytää tarjouksen usealta eri lainanmyöntäjältä.

Lainavertailu

Lainavertailu on palvelu, joka helpottaa luotonhakijaa löytämään itselleen parhaiten sopivan lainan. Vertailu auttaa myös säästämään kuluissa.

Lainojen kilpailutus

Lainojen kilpailutuksessa pyritään löytämään laina parhailla ehdoilla. Säästöä voi syntyä lainan koron lisäksi lainaan liittyvistä kuluista kuten avaus- ja tilinhoitomaksuista. Myös olemassa olevan lainan voi kilpailuttaa. Rahalaitos on viime vuosina ollut Suomen suurin lainojen kilpailutuspalvelu.

Lainan kokonaiskustannukset

Lainan kokonaiskustannukset koostuvat lainamäärästä ja kaikista siihen liittyvistä kustannuksista, kuten koroista ja palvelumaksuista. Esimerkiksi, jos 1000 euron lainassa korko on 100 euroa sekä muut kustannukset 50 euroa, ovat lainan kokonaiskustannukset 1 150 euroa.

Lainan lyhennys

Kuukausittaisen lainalaskun loppusumma koostuu yleensä lyhennyksestä, korosta ja useimmiten myös tilinhoitomaksusta. Kun kulut otetaan pois, jää jäljelle lyhennyksen osuus, joka summallaan lyhentää lainan pääomaa.

Lainanmyöntäjä

Pankki tai rahoitusyhtiö, joka myöntää lainaajalle lainan.

Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useampien pienien lainojen maksamista pois ja korvaamalla ne yhdellä isommalla lainalla. Yleensä tällä menettelyllä saadaan säästöä sekä lainakuluissa, -koroissa että lisäksi myös pienempi kuukausittainen maksuerä. Lisävakuus on asuntolainan myöntämisen edellytykseksi tarvittava vakuus esim. talletus, lainavakuutus tai henkilötakaus.

Luottotiedot

Luottotiedot ovat henkilön tai yrityksen taloudellisen aseman ja luotettavuuden arvioinnissa käytettävää tietoa. Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Bradstreet Finland Oy (ent. Bisnode). Lainahakemuksemme yhteydessä pyydämme hakijalta lupaa tarkistaa tämän luottotiedot hakukelpoisuuden varmistamiseksi. Rahalaitoksen kautta ei voi saada lainaa, mikäli hakijalla ei ole puhtaat luottotiedot eli toisin sanoen, mikäli hakijalla on maksuhäiriömerkintöjä luottotiedoissaan.

Luottokelpoisuus

Luottokelpoisuus tarkoittaa henkilön kykyä maksaa velkansa takaisin. Lainanmyöntäjät arvioivat lainanhakijan luottokelpoisuuden. Arvioon vaikuttavat mm. vuositulot, aiemmat lainat ja mahdolliset maksuhäiriömerkinnät.

Lyhennys

Lyhennys tarkoittaa lainan takaisinmaksamista. Lainaa lyhennetään usein kuukausittain. Jotkut pankit tarjoavat mahdollisuuden lyhennysvapaaseen, jolloin lainasta maksetaan ainoastaan kulut ja korot.

Maksuaika

Lainan maksuaika on yleensä ennalta sovittu ajanjakso, jonka aikana laina maksetaan pois.

Maksuvapaat kuukaudet

Jotkut lainanmyöntäjät tarjoavat mahdollisuuden maksuvapaisiin kuukausiin. Tämä tarkoittaa sitä, että kyseisinä kuukausina ei tarvitse lyhentää lainaa. Kannattaa kuitenkin muistaa, että tästä huolimatta laina kerryttää korkoa ja usein korot maksetaan myös maksuvapaiden kuukausien aikana.

Maksuhöiriömerkintä

Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa negatiivista merkintää henkilön luottotiedoissa. Luottotietojen tarjoaminen on lailla säädettyä toimintaa, jota Suomessa harjoittavat ainoastaan Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Yleensä syynä on maksuvelvoitteen laiminlyönti koskien esimerkiksi lainaa, vuokraa tai laskua.

Maksukyky

Hakijan maksukyky arvioidaan siten, että säännölliset tulot riittävät lainan maksamiseen niin, että muihin menoihin ja elämiseen jää riittävästi rahaa.

Marginaalikorko

Lainan marginaalikorko on prosentti, joka lisätään viitekoron päälle. Marginaalikorolla pankki kattaa omia toimintakustannuksia.

Myyntivoittovero

Myyntivoittovero on vero, joka maksetaan kun omaisuuskaupasta saatu voitto ylittää 1000 euroa. Lue täältä lisää esimerkiksi poikkeustilanteista ja tarkemmin aiheesta myyntivoittovero.

Nimelliskorko

Nimelliskorko tarkoittaa pankin tai luotonantajan asettamaa korkoa, joka peritään lainasta. Pankki tai luotonantaja perii myöntämälleen lainalle korkoa siltä ajalta, kun lainattu raha ei ole pankin tai luotonantajan käytössä. Nimelliskorossa ei ole huomioitu laina-aikana perittäviä mahdollisia erillismaksuja, kuten tilinhoito- tai avausmaksuja.

Omarahoitus

Asuntolainoissa asiakkaan etukäteen säästämä osuus, joka kattaa osan asunnon ostohinnasta.

Osamaksurahoitus

Osamaksu on esimerkiksi autokaupassa käytettävä rahoitusmuoto, jossa asiakas maksaa käsirahan sekä velan maksuerissä ja auto toimii rahoituksen vakuutena.

Palvelumaksut

Lainanmyöntäjät perivät lainoihin liittyen palvelumaksuja. Näitä ovat esimerkiksi lainan avaus- ja kuukausimaksut. Tämän lisäksi mahdolliset lisäpalvelut, kuten maksusuunnitelman muuttaminen saattavat synnyttää lisäkustannuksia.

Perintövero

Perintöveroa maksetaan kun perintönä saadun rahamäärän tai omaisuuden arvo ylittää tietyn osuuden. Voit lukea täältä tarkemmin aiheesta perintövero.

Pikalaina

Pikalaina on vakuudeton laina, jonka summa on yleensä muutamasta satasesta tuhanteen euroon. Pikalainaa kutsutaan myös nimellä pikavippi, jota haetaan yleisesti lainantarjoajan internetsivujen kautta. Pikalainan maksuaika on useimmiten hyvinkin lyhyt, useimmiten muutamia kuukausia.

Prime -korko

Prime-korko on yksittäisen pankin oma viitekorko ja sitä muutetaan pankin omalla hallinnollisella päätöksellä. Prime-korkoon vaikuttavat yleinen korkotaso, inflaatio-odotukset sekä talouden näkymät. Normaalisti primea muutetaan muutamia kertoja vuodessa.

Remonttilaina

Remonttilainalla rahoitetaan kodin tai vapaa-ajan asunnon kunnostus- ja muutostyöt.

Takaisinmaksuaika

Lainanmyöntäjän kanssa sovittu aika, jolla laina maksetaan takaisin. Lainan voi halutessaan maksaa pois nopeamminkin.

Tasalyhenteinen laina

Tasaerälaina on lainatyyppi, jolle tunnusomaista on, että kuukausittainen lyhennys on aina sama koko laina-ajan. Sen sijaan kuukausittainen maksuerä muuttuu korkokulujen takia lainan lyhentyessä ja koron mahdollisesti muuttuessa.

Tililuotto

Tililuotto on jatkuva luotto, joka on aina luotonsaajan käytettävissä. Luotonsaaja voi maksaa ja nostaa luottoa osissa tarpeensa ja tilanteensa mukaan.

Tilinhoitomaksu

Lainasta saatetaan kuukausittain periä koron lisäksi tilinhoitomaksu. Kuten avausmaksu, myös tilinhoitomaksu lasketaan lainan muihin kuluihin. Kuluttajansuojalain nojalla nämä kulut saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko huomioi lainan koron lisäksi myös lainaan liittyvät muut kustannukset, kuten avaus- ja palvelumaksut. Todellinen vuosikorko antaa kattavan kuvan lainaan liittyvistä kustannuksista ja helpottaa eri luotonantajien lainojen vertailua.

Vakuudellinen laina

Vakuudellisessa lainassa lainan vastineeksi annetaan vakuus, kuten panttikirja esimerkiksi asunto-osakkeesta tai kiinteistöstä. Ilman vakuutta lainaa ei myönnetä. Tämä suojaa lainanmyöntäjää mahdollisilta luototappioilta.

Vakuudeton laina

Toisin kuin vakuudellisissa lainoissa, vakuudettomat lainat eivät edellytä, että niiden vastineeksi annetaan vakuuksia.

Valtakirja

Valtakirja on asiakirja, jolla voidaan vakuuttaa toinen henkilö tekemään puolestasi päätöksiä tai edustamaan sinua esimerkiksi oikeudellisissa tai taloudellisissa tilanteissa. Voit lukea aiheesta tarkemmin sivulta valtakirja.

Vertaislaina

Vertaislaina on rahoitusalan jakamistaloutta, jossa yksityishenkilö antaa rahaa lainaksi toiselle yksityishenkilölle. Yleensä toiminta on keskitetty vertaislainapalveluun, joka huolehtii palvelun toiminnasta.

Viitekorko

Korko, johon lainan korko on sidottu. Ylensä 3kk, 6kk tau 12kk Euribor tai lainanantajan oma viitekorko. Viitekoron päälle lisätään yleensä tietty marginaali. Viitekoron ja marginaalin summa muodostaa lainan kokonaiskoron.

Viivästyskorko

Mikäli sovittua lyhennystä ei makseta eräpäivään mennessä, alkaa laina kerryttää viivästyskorkoa lainasopimuksen ehtojen mukaisesti.

Vähimmäislyhennys

Vähimmäislyhennyksellä tarkoitetaan sitä kuukausierää, joka on vähintään maksettava takaisin lainamäärästä riippumatta. Vähimmäislyhennys on yleensä ilmoitettu etenkin joustoluotoissa/limiittiluotoissa. Vähimmäislyhennys voi olla joko kiinteä rahasumma tai lainamäärään sidottu prosenttiosuus.

Yhteishakija

Lainaa voi hakea yksin tai yhteishakijan kanssa. Yhteishakija on päähakijan kanssa samassa taloudessa asuva puoliso. Yhteishakija on päähakijan kanssa yhtä paljon vastuussa hankitusta lainasta. Jos päähakija jättää lainan maksamatta, se siirtyy yhteishakijan hoidettavaksi.