Tietoa luottokorteista

Luottokortti on luotto-ominaisuuden sisältävä maksuaikakortti. Luottokortilla voi tehdä ostoksia niin verkossa kuin kaupoissakin. Tekemiäsi ostoksia ei veloiteta suoraan tililtä kuten pankkikorttia käytettäessä, vaan luottokortilla tehdyt ostokset laskutetaan kuukausittain asiakkaalta. Asiakas voi yleensä valita vapaasti luottokortin eräpäivän oman tarpeensa mukaan. Näin luottokorttilaskun eräpäivän voi ajoittaa esimerkiksi oman palkkapäivän lähettyville.

Luottokortilla tehdyt ostokset ovat korottomia ensimmäiseen eräpäivään saakka, jonka jälkeen ostoksista alkaa kertyä korkoa. Useimmat luottokortit tarjoavat ostoksille kuukauden korottoman maksuajan. Korottoman maksuajan lisäksi luottokortti antaa siis mahdollisuuden maksaa ostokset pienemmissä osissa. Tällöin ostoksista joutuu kuitenkin maksamaan korkoa luottokortin sopimusehtojen mukaan. Yleensä luottokortin tarjoaja veloittaa asiakkaalta myös tilinhoitomaksun.

Luottokortti on jo pitkään käytössä ollut maksuväline ja se on nykyisin käteistä käytetympi maksutapa kaupoissa. Myös verkossa luottokortti on suosittu maksuväline, vaikka Suomessa myös verkkopankin käyttö ostoksissa on suositumpaa kuin monissa muissa maissa. Luottokortti maksutapana on kätevä ja nopea tapa saada joustoa talouden hallintaan ja sen vuoksi hyvin monilla kuluttajilla on yksi tai useampi luottokortti käytössä.

Mikä on luottokortin ja maksuaikakortin ero?

Näiden paljon käytettyjen korttien ero on siinä, että luottokortti tarjoaa korottoman maksuajan lisäksi mahdollisuuden myös luotto-ominaisuuden hyödyntämiseen. Maksuaikakortilla voi myös saada korotonta maksuaikaa, mutta kortilla tehdyt ostokset pitää maksaa kokonaisuudessaan aina eräpäivään mennessä. Maksuaikakorteista tunnetuimpia ovat American Express ja  Diners Club, joista jälkimmäinen poistui Suomen markkinoilta vuonna 2019.

Luottokortin korko ja tilinhoitomaksu

Luottokortin luotto-ominaisuus tulee automaattisesti käyttöön, jos koko luottokorttivelkaa ei lyhennä kerralla eräpäivänä tai ennen sitä. Tästä maksamatta jääneestä osuudesta täytyy maksaa sopimuksen mukaista korkoa. Tällöin asiakkaalta usein veloitetaan myös tilinhoitomaksu. Luottokortin korko vaihtelee pankkien ja luottokorttiyhtiöiden välillä ja on yleensä 7 ja 20 prosentin välillä. Korkein mahdollinen korko on Suomessa 20%. Tilinhoitomaksu taas vaihtelee usein 2,5 - 4 euron välillä ja se tulee maksaa joka kuukausi, kun kortille on jätetty lyhentämätöntä luottoa.

Luottokortilla saatavat lisäedut

Luottokorttiin on usein korttiyhtiön tai pankin puolesta liitetty erilaisia lisäetuja. Näiden etujen vastineeksi jotkin kortit vaativat vuosimaksun. Jos taas valitsee vuosimaksuttoman kortin ja maksaa laskut korottoman maksuajan sisällä voi päästä nauttimaan luottokortin eduista täysin ilmaiseksi.

Yleisiä luottokorttiin liitettyjä lisäetuja ovat esimerkiksi matkavakuutus, matkatavaravakuutus, osto- tai tuoteturva ja jopa concierge-palvelu. Korttiin kuuluva matkavakuutus on kannattava sijoitus, jos matkustaa vähintään kerran vuodessa. Myös moneen vuosimaksuttomaan korttiin kuuluu matkavakuutus. Luottokorttiin liitettyjen vakuutusten kattavuudet vaihtelevat, joten ennen luottokortin hankkimista kannattaa tutustua luottokorttien erilaisiin vakuutuksiin. Luottokortilla on mahdollista kattaa myös kotimaanmatkailu, kun valitsee korttinsa oikein.

Luottokortti tarjoaa ostoksillesi parempaa turvaa kuin perinteinen pankkikortti. Tämän vuoksi erityisesti isot ostokset, kuten lentoliput kannattaa hoitaa luottokortilla. Jos esimerkiksi matkanjärjestäjä tai lehtoyhtiö ajautuu konkurssiin, luotolla ostettujen lippujen hinta on mahdollista saada takaisin luottokorttiyhtiöltä.

Luottokorttien tarjoajat ja luottokorttityypit

Luottokortteja tarjoavat useat erilaiset tahot. Luottokortin voi hankkia esimerkiksi suoraan luottokorttiyhtiöltä, pankilta, kauppaketjulta tai liikkeeltä, lentoyhtiöltä tai joltain muulta rahoitusta tarjoavalta toimijalta. Luottokorttien edut riippuvat siitä, millainen kortti on kyseessä. Oma luottokortti kannattaa valita omien tarpeiden mukaan, jotta siitä saa parhaimman hyödyn irti. Joskus kannattaa myös harkita kahden kortin taktiikkaa. Tästä voi olla hyötyjä esimerkiksi matkustamisessa ja niissä tilanteissa, kun pankin tietoliikenneyhteyksissä on häiriöitä tai kortti vaurioituu.

Luottokortin hakeminen

Luottokortin saamista varten sinun täytyy olla täysi-ikäinen ja sinulla täytyy olla vakituinen osoite Suomessa sekä puhtaat luottotiedot. Useat kortin tarjoajat vaativat hakijalta myös säännöllisiä palkka- tai eläketuloja tuloja. Opiskelijat voivat kuitenkin saada kortin tietyiltä luottokortintarjoajilta ilman vakituista työpaikkaa.

Mitä korkeampi luottokorttiin kuuluva luottoraja on, sitä korkeampia tuloja hakijalta vaaditaan. Yksi yleinen syy luottokorttihakemuksen hylkäämiselle on liian korkea luottorajapyyntö. Jos näin käy, laske tuloihisi sopiva luottoraja uudelleen ja kokeile kortin hakemista uudestaan.

Tärkeintä luottokortin hakemisessa on itselle sopivan kortin löytäminen. Korttien edut voivat vaihdella paljon, joten kannattaa käyttää aikaa ja miettiä, millaista korttia itse tarvitset.

Luottokortin minimilyhennys

Korottoman maksuajan loputtua luottokorttivelkaa lyhennetään vähintään sovitun minimilyhennyksen verran.  Minimilyhennys voi olla kiinteä summa tai jokin sovittu prosenttimäärä luotosta. Minimilyhennys valitaan luottokorttia haettaessa.

Korttia hakiessa kannattaa miettiä, mikä on itselle sopiva minimilyhennysprosentti: Liian suuri minimilyhennys voi tiukkoina aikoina rajoittaa omaa budjettia liikaa, mutta taas liian pieni prosentti ei välttämättä kannusta lyhentämään velkaa nopeasti. On hyvä muistaa, että luottokorttilaskua voi aina lyhentää myös suuremmalla summalla.