Lainan takaaja – Mitä sinun täytyy tietää
Rahalaitos.fi palvelun kautta otetuissa kulutusluotoissa ei pääasiallisesti tarvita takaajaa. On kuitenkin hyvä tietää, milloin takaajaa tarvitaan ja mihin takaajana sitoutuu.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 60000 €.
Mitä lainan takaaminen käytännössä tarkoittaa?
Lainan takaaja sitoutuu takaamaan toisen henkilön lainan omalla henkilökohtaisella omaisuudellaan. Takaaminen tarkoittaa sitä, että takaaja sitoutuu maksamaan toisen henkilön lainan tai velan, jos tämä ei itse onnistu hoitamaan lainaansa sovitulla tavalla.
Lainan takaaja vastaa toisen lainasta kuin omastaan, eli velkoja voi periä saataviaan lainan takaajalta heti kun laina on erääntynyt. Velka erääntyy sovitun laina-ajan päättyessä tai lainan irtisanomistilanteessa. Velkoja voi halutessaan irtisanoa velan, jos velallinen on esimerkiksi laiminlyönyt maksuvelvoitteitaan.
Mihin lainan takaajana sitoutuu?
Jos lainanantaja velan eräännyttyä arvioi, että velallinen on kyvytön maksamaan lainanmaksuvelvoitettaan, voi velkoja päättää periä saataviaan suoraan lainan takaajalta. Velkoja ei ole velvollinen ensin yrittämään perimistä velalliselta itseltään. Lainan takaajaksi lähteminen on siis tärkeä päätös ja sitä kannattaa harkita huolellisesti.
Kun lainan takaaja antaa takaussitoumuksen, hän sitoutuu vastaamaan lainasta henkilökohtaisella omaisuudellaan. Lainan pääoman lisäksi takaaja vastaa myös lainan korkojen sekä kulujen maksamisesta.
Vaikka lainalla olisi useita takaajia, voi yksi takaaja joutua maksamaan koko velan. Velkoja ei ole velvollinen perimään lainaa muilta takaajilta, vaikka he olisivat maksukykyisiä. Velkoja voi päättää keneltä maksuvelvollisista hoitamattomia lainakuluja perii.
Lainan takaajan oikeudet
Lainan takaajalla on myös oikeuksia, jotka on hyvä tietää.
Lainan takaajalla on oikeus saada tietoonsa seuraavat asiat ennen takaussopimuksen allekirjoittamista:
- Mistä veloista takaaja ottaa vastuun
- Milloin velka voidaan periä takaajalta
- Onko velasta annettu muita takauksia tai pantteja
- Mikä on velallisen maksukyky
Kun laina on jo otettu ja takaussitoumus tehty, takaajalla on lakiin perustuva oikeus saada pankilta ilman velallisen lupaakin tietoja siitä, kuinka velallinen hoitaa velkaansa. Näin takaaja voi siis itsekin pitää silmällä takauksen riskitasoa. Pitää muistaa, ett näiden tietojen saaminen edellyttää takaajalta omaa aktiivisuutta, eivätkä pankit eivät anna niitä automaattisesti.
Lue myös: Luotto
Omatakaus ja valtion takaus
Perinteisen henkilötakauksen lisäksi lainaan voi nykyään saada myös omatakauksen tai valtiontakauksen. Omatakaus tuo lisäturvaa sekä pankille että kuluttajalle siinä tapauksessa, että asuntovelallinen ei pysty maksamaan lainaa takaisin tai jos asunnon myyntihinta ei riitä kattamaan jäljellä olevaa velkaa.
Omatakaus on pankin myymä maksullinen lisäpalvelu, joka toimii lainan lisävakuutena. Omatakaus voidaan ostaa siitä pankista, mistä laina on otettu. Omatakaus toimii pankille tietynlaisena vakuutuksena. Jos velkaa ottanut henkilö ei pysty maksamaan lainaa takaisin, vakuutusyhtiö korvaa pankille ostetun omatakauksen summan. Omatakauksessa vakuutusyhtiöllä on oikeus periä pankille maksamansa summa takaisin lainanottajalta.
Omatakauksen ehdoista kannattaa keskustella pankkineuvojan kanssa ennen takauksen ottamista. Omatakaus on lainanottajalle ”ylimääräinen” kulu ja sitä ei kannata ottaa jos vakuudet ovat muuten riittävät.
Valtion takaus voidaan saada opintolainaan ja asuntolainaan. Opintolainat ovat yleensä kokonaan valtion takaamia, joten muita vakuuksia niihin ei tarvita.
Rahalaitoksen kautta saat aina haettua lainaa ilman takaajia.
Toni on kansainväliseen markkinointijohtamiseen erikoistunut ekonomi, joka on jo pitkään vastannut Rahalaitoksella asiantuntevan sisällön tuottamisesta lukijoille. Hänen kirjoituksiensa taustalla on halu tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäisen taloudenhallinnan helpottamiseen.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä tarkoittaa lainan takaaja?
Lainan takaaja on henkilö, joka antaa lainanottajalle vakuuden lainan maksamisesta. Takaaja lupaa maksaa lainan, jos lainanottaja ei pysty takaamaan sitä. Takaaja on siis yhteisvastuussa lainasta lainan pääasiallisen ottajan kanssa.
Miten valita sopiva lainan takaaja?
Takaaja voidaan valita lainanantajan ja lainanottajan välisellä sopimuksella. Takaajan tulisi olla luotettava, ammattitaitoinen ja hyvässä taloudellisessa tilanteessa. Lainan takaajan ei tarvitse kuulua samaan talouteen tai olla sukua lainanottajalle.
Mitkä ovat lainan takaajan velvollisuudet?
Lainan takaajan on oltava valmis ottamaan vastuun lainan maksamisesta, mikäli lainanottaja ei kykene sitä tekemään. Takaajan kannattaa myös yhtälailla huolehtia, että lainanottaja noudattaa kaikkia lainan ehtoja ja että kaikki lainanantajan vaatimukset täyttyvät sovitusti.
Mitkä ovat lainan takaamisen riskit?
Takaaminen on aina riski joka voi johtaa taloudellisiin menetyksiin, jos lainanottaja ei pysty maksamaan otettua lainaa. Jos lainanottaja ei täytä lainan ehtoja, takaaja on velvollinen maksamaan laina ja vastaamaan mahdollisista muista lainanantajan vaatimuksista. Takaaja on myös vastuussa mahdollisista korvausvaatimuksista, jotka saattavat aiheutua lainanantajan ja lainanottajan välisestä sopimussuhteesta.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun pitää olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinulla pitää olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea lainaa 500 €:sta aina 60 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei tule olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Meiltä voit aina hakea lainaa ilman takaajaa tai vakuuksia.
Yhteistyökumppaneitamme
