Rahalaitos.fi palvelun kautta otetuissa kulutusluotoissa ei pääasiallisesti tarvita takaajaa. On kuitenkin hyvä tietää, milloin takaajaa tarvitaan ja mihin takaajana sitoutuu.
LAINAHAKEMUS
Lainan hakeminen on maksutonta eikä se sido sinua mihinkään.
Lainasumma
Laina-aika
Kuukausierä n.*
€/ kk
Sähköpostiosoite
Tarkoititko
Puhelinnumero
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on % laskettuna lainasummalle 15 000 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu 0 €, avausmaksu 0 € ja nimelliskorko %. Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä €, eli €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 18,97% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 17,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1646 € eli 146€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Mitä lainan takaaminen käytännössä tarkoittaa?
Lainan takaaja sitoutuu takaamaan toisen henkilön lainan omalla henkilökohtaisella omaisuudellaan. Takaaminen tarkoittaa sitä, että takaaja sitoutuu maksamaan toisen henkilön lainan tai velan, jos tämä ei itse onnistu hoitamaan lainaansa sovitulla tavalla.
Lainan takaaja vastaa toisen lainasta kuin omastaan, eli velkoja voi periä saataviaan lainan takaajalta heti kun laina on erääntynyt. Velka erääntyy sovitun laina-ajan päättyessä tai lainan irtisanomistilanteessa. Velkoja voi halutessaan irtisanoa velan, jos velallinen on esimerkiksi laiminlyönyt maksuvelvoitteitaan.
Mihin lainan takaajana sitoutuu?
Jos lainanantaja velan eräännyttyä arvioi, että velallinen on kyvytön maksamaan lainanmaksuvelvoitettaan, voi velkoja päättää periä saataviaan suoraan lainan takaajalta. Velkoja ei ole velvollinen ensin yrittämään perimistä velalliselta itseltään. Lainan takaajaksi lähteminen on siis tärkeä päätös ja sitä kannattaa harkita huolellisesti.
Kun lainan takaaja antaa takaussitoumuksen, hän sitoutuu vastaamaan lainasta henkilökohtaisella omaisuudellaan. Lainan pääoman lisäksi takaaja vastaa myös lainan korkojen sekä kulujen maksamisesta.
Vaikka lainalla olisi useita takaajia, voi yksi takaaja joutua maksamaan koko velan. Velkoja ei ole velvollinen perimään lainaa muilta takaajilta, vaikka he olisivat maksukykyisiä. Velkoja voi päättää keneltä maksuvelvollisista hoitamattomia lainakuluja perii.
Lainan takaajan oikeudet
Lainan takaajalla on myös oikeuksia, jotka on hyvä tietää.
Lainan takaajalla on oikeus saada tietoonsa seuraavat asiat ennen takaussopimuksen allekirjoittamista:
Mistä veloista takaaja ottaa vastuun
Milloin velka voidaan periä takaajalta
Onko velasta annettu muita takauksia tai pantteja
Mikä on velallisen maksukyky
Kun laina on jo otettu ja takaussitoumus tehty, takaajalla on lakiin perustuva oikeus saada pankilta ilman velallisen lupaakin tietoja siitä, kuinka velallinen hoitaa velkaansa. Näin takaaja voi siis itsekin pitää silmällä takauksen riskitasoa. Pitää muistaa, ett näiden tietojen saaminen edellyttää takaajalta omaa aktiivisuutta, eivätkä pankit eivät anna niitä automaattisesti.
Perinteisen henkilötakauksen lisäksi lainaan voi nykyään saada myös omatakauksen tai valtiontakauksen. Omatakaus tuo lisäturvaa sekä pankille että kuluttajalle siinä tapauksessa, että asuntovelallinen ei pysty maksamaan lainaa takaisin tai jos asunnon myynti ei riitä kattamaan jäljellä olevaa velkaa.
Omatakaus on pankin myymä maksullinen lisäpalvelu, joka toimii lainan lisävakuutena. Omatakaus voidaan ostaa siitä pankista, mistä laina on otettu. Omatakaus toimii pankille tietynlaisena vakuutuksena. Jos velkaa ottanut henkilö ei pysty maksamaan lainaa takaisin, vakuutusyhtiö korvaa pankille ostetun omatakauksen summan. Omatakauksessa vakuutusyhtiöllä on oikeus periä pankille maksamansa summa takaisin lainanottajalta.
Omatakauksen ehdoista sovitaan aina erikseen
Omatakauksen ehdoista kannattaa keskustella pankkineuvojan kanssa ennen takauksen ottamista. Omatakaus on lainanottajalle ”ylimääräinen” kulu ja sitä ei kannata ottaa jos vakuudet ovat muuten riittävät.
Valtion takaus voidaan saada opintolainaan ja asuntolainaan. Opintolainat ovat yleensä kokonaan valtion takaamia, joten muita vakuuksia niihin ei tarvita.
Lainan takaajaksi ryhtyminen ei ole riskitön toimenpide, ja onkin tärkeää ymmärtää, mihin sitoutuu. Kun takaaja on allekirjoittanut takaussopimuksen, hän on velvollinen vastaamaan lainasta kuin omastaan. Tämä tarkoittaa, että takaaja voi joutua maksamaan koko lainan takaisin, jos velallinen ei pysty hoitamaan lainaa sovitusti.
Miten lainan takaaminen vaikuttaa omaan talouteen?
Lainan takaaminen voi vaikuttaa merkittävästi takaajan taloudelliseen tilanteeseen. Lainanantajat ottavat huomioon takaussitoumukset mahdollisissa omissa lainahakemuksissa, mikä voi vaikuttaa takaajan lainansaantiin. Takaus myös sitoo takaajan henkilökohtaisen omaisuuden, joten mahdollinen maksamatta jäänyt laina voi johtaa velkajärjestelyyn tai omaisuuden ulosottoon.
Ennen takauksen allekirjoittamista
Ennen kuin sitoudut takaajaksi, varmista, että ymmärrät kaikki riskit ja vastuut. Keskustele velallisen kanssa avoimesti hänen maksukyvystään ja mahdollisuudestaan hoitaa laina ajallaan. Harkitse myös, onko mahdollista käyttää muita vaihtoehtoja, kuten lainan vakuuksia, takaamisen sijasta.
Riku työskentelee Rahalaitoksen SEO-asiantuntijana ja talouskirjoittajana. Hän on erikoistunut pankki- ja rahoitusalan sisältöihin ja on kirjoittanut aiheista vuodesta 2018 lähtien. Yhdessä sisällöntuotantotiimimme kanssa hän auttaa kävijöitämme tekemään perusteltuja ja harkittuja talouspäätöksiä.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä tarkoittaa lainan takaaja?
Lainan takaaja on henkilö, joka antaa lainanottajalle vakuuden lainan maksamisesta. Takaaja lupaa maksaa lainan, jos lainanottaja ei pysty takaamaan sitä. Takaaja on siis yhteisvastuussa lainasta lainan pääasiallisen ottajan kanssa.
Miten valita sopiva lainan takaaja?
Takaaja voidaan valita lainanantajan ja lainanottajan välisellä sopimuksella. Takaajan tulisi olla luotettava, ammattitaitoinen ja hyvässä taloudellisessa tilanteessa. Lainan takaajan ei tarvitse kuulua samaan talouteen tai olla sukua lainanottajalle.
Mitkä ovat lainan takaajan velvollisuudet?
Lainan takaajan on oltava valmis ottamaan vastuun lainan maksamisesta, mikäli lainanottaja ei kykene sitä tekemään. Takaajan kannattaa myös yhtälailla huolehtia, että lainanottaja noudattaa kaikkia lainan ehtoja ja että kaikki lainanantajan vaatimukset täyttyvät sovitusti.
Mitkä ovat lainan takaamisen riskit?
Takaaminen on aina riski joka voi johtaa taloudellisiin menetyksiin, jos lainanottaja ei pysty maksamaan otettua lainaa. Jos lainanottaja ei täytä lainan ehtoja, takaaja on velvollinen maksamaan laina ja vastaamaan mahdollisista muista lainanantajan vaatimuksista. Takaaja on myös vastuussa mahdollisista korvausvaatimuksista, jotka saattavat aiheutua lainanantajan ja lainanottajan välisestä sopimussuhteesta.
Kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun pitää olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinulla pitää olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea lainaa 500 €:sta aina 70 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei tule olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Meiltä voit aina hakea lainaa ilman takaajaa tai vakuuksia.
