Luottokelpoisuus – tärkein asia lainaa haettaessa

Lainaa haettaessa lainantarjoajat tekevät hakijalle luottokelpoisuuden arvioinnin. Sen perusteella lainanmyöntäjä tekee päätöksen, tarjoaako luotto hakijalle.

Mikä sitten ratkaisee, onko lainanhakija luottokelpoinen vai ei? Jokainen lainantarjoaja tekee oman päätöksensä oman luottokelpoisuuskartoituksen perusteella, joiden perusteet vaihtelevat jonkin verran. Kaikkein merkittävin tekijä luottokelpoisuuden tarkistuksessa on kunnossa olevat luottotiedot.

Miten luottokelpoisuus tarkistetaan?

Luottokelpoisuuden arviointi koostuu monesta eri tekijästä. Luottohistoria on yksi oleellinen vaatimus luottokelpoisuusarviointia tehtäessä. Jos hakijalla on tuoreita maksuhäiriömerkintöjä, on hyvin todennäköistä, että luottopäätös on kielteinen. Rekisteriä maksuhäiriömerkinnöistä pitävät Suomessa Asiakastieto ja Dun & Bradstreet Finland Oy (ent. Bisnode), joilta lainanhakijan tiedot tarkistetaan.

Tulo, menot ja luottokelpoisuus

Toinen tärkeä tekijä luottokelpoisuuden määrittelyssä on hakijan tulojen ja menojen suhde.  Mikäli tulot ovat pienet ja epäsäännölliset on lainansaanti huomattavan hankalaa. Tulo ja menotiedot perustuvat hakijan ilmoitukseen mutta usein lainantarjoajat pyytävät esimerkiksi palkkakuittia hakijan tulotietojen varmistukseksi.

Luottokelpoisuuden tarkistamiseen on useita eri tapoja, mutta näitä kaikkia määrittää Euroopan pankkiviranomainen EBA. Suomessa luottokelpoisuuden arviointiin käytetään positiivista luottotietorekisteriä.

Luottokelpoisuuden selvittämisessä vaikuttavat seuraavat asiat.

  • Maksuhäiriömerkinnät
  • Onko hakijalla tarpeeksi suuret ja säännölliset tulot.
  • Tietojen oikeellisuus. Ovatko hakijan antamat tiedot oikeita. Tätä voidaan tarkistaa esimerkiksi liitteiden avulla.
  • Tulojen ja menojen suhde. Pystyykö hakija lyhentämään lainaa?

Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa?

Luottokelpoisuus kuvaa lainanhakijan kykyä suoriutua taloudellisista velvoitteista. Lainanhakijasta tehdään luottokelpoisuusarviointi ja lainanmyöntäjä tekee arvion perusteella hakijasta sisäisen luottoluokituksen, jonka perusteella hänelle joko myönnetään tai ei myönnetä hänen hakemansa laina.

Luottokelpoisuus voi vaikuttaa lainan määrään

Myös hakijalle myönnettävän lainan määrä ja tarjottu laina-aika perustuu arvioon luottokelpoisuudesta. Jos haet suurempaa lainasummaa ja sinulle tarjotaan pienempää lainaa, tämä johtuu usein luottokelpoisuuden arviosta, jonka mukaan pankki arvioi, ettet pysty suoriutumaan hakemasi lainasumman velvoitteista.

Luottokelpoisuus vaikuttaa usein myös tarjotun lainan korkoon.  Osalla rahoittajista on käytössä asiakaskohtaiset korot, jolloin luottoluokitus vaikuttaa myös lainaehtoihin. Mitä paremmaksi luottokelpoisuutesi arvioidaan, sitä halvemman lainan saat.

 

 

Kilpailuta lainat kauttamme

Katso voimmeko pienentää korkoasi

 

Nämä asiat vaikuttavat luottokelpoisuuteen

Tässä on vielä listattuna tärkeimmät luottokelpoisuuteen vaikuttavat asiat. Jos saat hylätyn päätöksen lainaa hakiessasi kannattaa miettiä miten voit vaikuttaa seuraavin asioihin.

  • Tulojen ja menojen suhde. Jos ilmoittamasi menot ovat suuremmat kuin tulot, on pankin kannalta riskialtista myöntää lainaa. Tämä on yksi tärkeimmistä asioista joita pankit tarkistavat.
  • Maksuhäiriömerkinnät. Merkinnät luottotiedoissa huonontavat luottokelpoisuutta ja vaikeuttavat ja useissa tapauksessa estävät lainan saantia.
  • Työsuhteen määräaikaisuus. Vakituisempi työsuhde on pankin silmissä aina parempi kuin määräaikainen.
  • Velkojen määrä. Jos sinulla on ennestään useita lainoja tai useita luottokortteja, joita on käytetty reippaasti, on lainan saaminen epävarmempaa.
  • Laskujen viivästyminen. Myöhään maksetut laskut huonontavat myös luottokelpoisuutta.
  • Taustatekijät. Esimerkiksi koulutus, ammatti ja mahdollinen aiempi asiakkuus saattavat myös vaikuttaa luottokelpoisuusarvioon

Miten voin vaikuttaa luottokelpoisuuteeni?

Tärkein asia luottokelpoisuuden parantamisessa on huolehtia omasta taloudesta. Tiukka menokuri niin että tulot ja menot ovat tasapainossa on hyvä lähtökohta. Jos iso osa menoista koostuu erilaisten lainojen ja luottojen lyhennyksestä, on yksi hyvä keino parantaa tilannetta yhdistelylainan käyttö.  Yhdistämällä useita pienempiä lainoja yhdeksi lainaksi voit säästää lainojen kuukausilyhennyksistä ja tasapainottaa näin talouttasi.

Kun yhdistät useita lainoja yhdeksi, saat usein edullisemman koron ja lisäksi maksat lainanhoitokuluja vain yhdestä lainasta usean sijaan. Lainojen yhdistäminen voi säästää useita satoja euroja vuodessa ja lisäksi tasapainottaa talouttasi. Rahalaitos auttaa sinua lainojen yhdistämisessä ja samalla kilpailutamme puolestasi lainan lukuisalla pankilla ja lainantarjoajalla.

Täytä nyt luottohakemus ja kilpailuta lainat Rahalaitoksella nopeasti ja täysin maksutta

Lue tästä aiheeseen liittyvä artikkeli lainaa työttömälle

Usein kysytyt kysymykset

Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa?

Luottokelpoisuus tarkoittaa yksilön tai yrityksen kykyä maksaa velkansa ja vastata velkojen takaisinmaksuun. Luottokelpoisuutesi vaikuttaa suuresti sinulle tarjotun lainan hintaan.

Mitä jos minulla on heikko luottokelpoisuus?

Jos luottokelpoisuutesi on heikko sinulle tarjotaan vain korkeriskistä lainaa, mikä tarkoittaa korkeita korkokuluja. Heikko luottokelpoisuus voi myös joissain tapauksissa estää vakuudettoman lainan saamisen, jolloin ainoa vaihtoehto voi olla vakuuden asettaminen lainan pantiksi.

Mitkä ovat luottokelpoisuuden mittarit?

Lainahakemuksen käsittelyn yhteydessä hakijan luottokelpoisuutta arvioidaan useilla eri mittareilla. Näitä ovat muun muassa hakijan talouden tulot ja menot, omaisuus, käyttöpääoma ja velkaantuneisuus.

Miten luottokelpoisuutta voi parantaa?

Voit parantaa luottokelpoisuuttasi vähentämällä velkojen määrää, parantamalla menojen ja tulojen suhdetta ja kasvattamalla omaisuutesi arvoa. Luotonantajille voi myös antaa lisäturvaa kuten kanssahakijan tai takaajan.
Riku Laine
Riku Laine
Updated: 2026-02-11

Riku työskentelee Rahalaitoksen SEO-asiantuntijana ja talouskirjoittajana. Hän on erikoistunut pankki- ja rahoitusalan sisältöihin ja on kirjoittanut aiheista vuodesta 2018 lähtien. Yhdessä sisällöntuotantotiimimme kanssa hän auttaa kävijöitämme tekemään perusteltuja ja harkittuja talouspäätöksiä.

Olenko luottokelpoinen hakemaan lainaa Rahalaitokselta?

Ikä:
Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.

Tulot:
Sinulla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.

Maksuhistoria:
Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.

Haettava lainamäärä:
Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 70 000 € asti.

Vakuudet:
Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.

text image
Yhteistyökumppaneitamme
Avida
Svea
Aktia
TF bank
Alisa
Credigo
Brocc
Lea bank
Morrow
Instabank
Bondora
Bank norweigan