Luottokelpoisuus – tärkein asia lainaa haettaessa
Lainaa haettaessa lainantarjoajat tekevät hakijalle luottokelpoisuuden arvioinnin. Sen perusteella lainanmyöntäjä tekee päätöksen, tarjoaako lainaa hakijalle. Mikä sitten ratkaisee, onko lainanhakija luottokelpoinen vai ei? Jokainen lainantarjoaja tekee oman päätöksensä oman luottokelpoisuuskartoituksen perusteella, joiden perusteet vaihtelevat jonkin verran. Kaikkein merkittävin tekijä luottokelpoisuuden tarkistuksessa on puhtaat luottotiedot.
Miten luottokelpoisuus tarkistetaan?
Luottokelpoisuuden arviointi koostuu monesta eri tekijästä. Luottohistoria on yksi oleellinen vaatimus luottokelpoisuusarviointia tehtäessä. Jos hakijalla on tuoreita maksuhäiriömerkintöjä, on hyvin todennäköistä, että luottopäätös on kielteinen. Rekisteriä maksuhäiriömerkinnöistä pitävät Suomessa Asiakastieto ja Bisnode, joilta lainanhakijan tiedot tarkistetaan. Toinen tärkeä tekijä luottokelpoisuuden määrittelyssä on hakijan tulojen ja menojen suhde. Mikäli tulot ovat pienet ja epäsäännölliset on lainansaanti huomattavan hankalaa. Tulo ja menotiedot perustuvat hakijan ilmoitukseen mutta usein lainantarjoajat pyytävät esimerkiksi palkkakuittia hakijan tulotietojen varmistukseksi.
Luottokelpoisuuden tarkistamiseen on useita eri tapoja, mutta näitä kaikkia määrittää Euroopan pankkiviranomainen EBA. Suomessa luottokelpoisuuden tarkistusta valvoo Finanssivalvonta.
Luottokelpoisuuden selvittämisessä vaikuttavat seuraavat asiat.
- Maksuhäiriömerkinnät
- Onko hakijalla tarpeeksi suuret ja säännölliset tulot.
- Tietojen oikeellisuus. Ovatko hakijan antamat tiedot oikeita. Tätä voidaan tarkistaa esimerkiksi liitteiden avulla.
- Tulojen ja menojen suhde. Pystyykö hakija lyhentämään lainaa?
Mitä luottokelpoisuus tarkoittaa?
Luottokelpoisuus kuvaa lainanhakijan kykyä suoriutua taloudellisista velvotteista. Lainanhakijasta tehdään luottokelpoisuusarviointi ja lainanmyöntäjä tekee arvion perusteella hakijasta sisäisen luottoluokituksen, jonka perusteella hänelle joko myönnetään tai ei myönnetä hänen hakemansa laina.
Myös hakijalle myönnettävän lainan määrä ja tarjottu laina-aika perustuu arvioon luottokelpoisuudesta. Jos haet suurempaa lainasummaa ja sinulle tarjotaan pienempää lainaa, tämä johtuu usein luottokelpoisuuden arviosta, jonka mukaan pankki arvioi, ettet pysty suoriutumaan hakemasi lainasumman velvoitteista.
Luottokelpoisuus vaikuttaa usein myös tarjotun lainan korkoon. Osalla rahoittajista on käytössä asiakaskohtaiset korot, jolloin luottoluokitus vaikuttaa myös lainaehtoihin. Mitä paremmaksi luottokelpoisuutesi arvioidaan, sitä halvemman lainan saat.
Nämä asiat vaikuttavat luottokelpoisuuteen
Tässä on vielä listattuna tärkeimmät luottokelpoisuuteen vaikuttavat asiat. Jos saat hylätyn päätöksen lainaa hakiessasi kannattaa miettiä miten voit vaikuttaa seuraavin asioihin.
- Tulojen ja menojen suhde. Jos ilmoittamasi menot ovat suuremmat kuin tulot, on pankin kannalta riskialtista myöntää lainaa. Tämä on yksi tärkeimmistä asioista joita pankit tarkistavat.
- Maksuhäiriömerkinnät. Merkinnät luottotiedoissa huonontavat luottokelpoisuutta ja vaikeuttavat ja useissa tapauksessa estävät lainan saantia.
- Työsuhteen määräaikaisuus. Vakituisempi työsuhde on pankin silmissä aina parempi kuin määräaikainen.
- Velkojen määrä. Jos sinulla on ennestään useita lainoja tai useita luottokortteja, joita on käytetty reippaasti, on lainan saaminen epävarmempaa.
- Laskujen viivästyminen. Myöhään maksetut laskut huonontavat myös luottokelpoisuutta.
- Taustatekijät. Esimerkiksi koulutus, ammatti ja mahdollinen aiempi asiakkuus saattavat myös vaikuttaa luottokelpoisuusarvioon
Miten voin vaikuttaa luottokelpoisuuteeni?
Tärkein asia luottokelpoisuuden parantamisessa on huolehtia omasta taloudesta. Tiukka menokuri niin että tulot ja menot ovat tasapainossa on hyvä lähtökohta. Jos iso osa menoista koostuu erilaisten lainojen ja luottojen lyhennyksestä, on yksi hyvä keino parantaa tilannetta yhdistelylainan käyttö. Yhdistämällä useita pienempiä lainoja yhdeksi lainaksi voit säästää lainojen kuukausilyhennyksistä ja tasapainottaa näin talouttasi.
Kun yhdistät useita lainoja yhdeksi, saat usein edullisemman koron ja lisäksi maksat lainanhoitokuluja vain yhdestä lainasta usean sijaan. Lainoja yhdistelemällä voit säästää useita satoja euroja vuodessa ja lisäksi tasapainottaa talouttasi. Rahalaitos auttaa sinua lainojen yhdistämisessä ja samalla kilpailutamme puolestasi lainan jopa 25 pankilla ja lainantarjoajalla.
Kilpailuta laina Rahalaitoksella nopeasti ja täysin maksutta
