Lainan korko on tärkeintä lainavertailussa

Lainan korko on varmasti oleellisin asia ottaa huomioon, kun mietitään lainan ottamista. Lainasanasto ja niiden sisältö voi kuitenkin olla asiaan perehtymättömälle aika sekavaa. 

Tällä sivulla pyrimme vastaamaan yleisimpiin lainan korkoa koskeviin kysymyksiin sekä selkeyttämään lainan korkoihin liittyvien termien sisältöä.

Mitä tarkoittaa lainojen nimelliskorko?

Nimelliskorko tarkoittaa korkoa, joka on merkitty lainasopimukseen tai talletussopimukseen.  Nimelliskorossa ei ole huomioitu lainan muita kuluja eikä toisaalta myöskään inflaation vaikutusta rahan arvoon.

Koska varsinkin pienemmissä lainoissa lainan muiden kulujen, kuten avausmaksun ja tilinhoitokulujen osuus on suhteellisen suuri ei nimelliskorko ole paras mahdollinen mittari lainojen vertailussa.

Nimelliskorko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Jos nimelliskorko on kiinteä, se pysyy samana koko lainan takaisinmaksuajan. Vaihtuvakorkoisen lainan nimelliskorko taas koostuu viite- ja marginaalikorosta

Viitekorko ja lainan marginaali

Yleisimmin käytettyjä viitekorkoja ovat 3kk euribor ja 12kk euribor. Vaihtuvakorkoisen lainan nimelliskorko voi olla esimerkiksi 8 % joka koostuu 0,2 %:n 3kk euriborista ja 7,8 %:n marginaalista. Tässä tapauksessa euriborin muuttuessa (esim. 0,3%:iin) nousisi lainan nimelliskorko 8,1 prosenttiin.

Lainan marginaali puolestaan perustuu haettuun lainasummaan, mahdollisiin vakuuksiin ja pankin arvioon lainanottajan maksukyvystä. Mitä paremmaksi pankki arvioi takaisinmaksukykysi, sitä matalampaa prosenttia sinulle voidaan tarjota. Erot pankkien lainatarjouksien koroissa perustuvat näiden arvioiden perusteisiin sekä pankkien kilpailutilanteeseen ja riskinottohaluun.

Mitä tarkoittaa lainan todellinen vuosikorko?

Aikaisemmassa osiossa käsitelty nimelliskorko kertoo siis lainalle asetetun koron mutta ei ota kantaa muihin kuluihin. Lainan todellinen vuosikorko taas kertoo lainasta nimelliskoron lisäksi vuoden aikana kertyvät todelliset kustannukset. 

Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi myös kaikki lainan muut kulut. Muita kuluja voivat olla avausmaksut, tilinhoitomaksut, laskutuslisät sekä kaikki muut maksut. Todellisessa vuosikorossa huomioidaan myös laina-aika sekä lyhennystapa.

Lainoja vertailtaessa kannattaakin aina kiinnittää erityisesti huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon, koska se antaa huomattavasti kattavamman kuvan lainan kustannuksista kuin nimelliskorko.

Mitkä asiat vaikuttavat lainojen korkoon?

Lainojen korkoon vaikuttavat monenlaiset tekijät, joista osa riippuu lainaan liittyvästä luottoriskistä ja osa valtion rahapolitiikasta, inflaatiosta ja kansainvälisten rahamarkkinoiden tilanteesta.

Koroista puhuttaessa tulee usein esille erityyppisiä korkoja kuten esimerkiksi kiinteät ja vaihtuvat korot. Kiinteä korko pysyy sananmukaisesti kiinteänä laina-aikana. Vaihtuvien korkojen osalta yleisimmin käytössä oleva viitekorko on Euribor korko, joka on Euroopan keskuspankin määrittämä vaihtuva korko, joka perustuu kansainvälisen talouden kehittymiseen. 

Vaihtuvien korkojen osalta on lainoissa määritelty korkojakso, jonka mukaisin välein viitekorkoa tarkastellaan ja aina viitekoron muuttuessa vaihtuvakorkoisen lainan korko saattaa muuttua.

Asuntolainojen korot

Asuntolainat ovat euromääräisesti suurin lainatyyppi Suomessa. Asuntolaina on myös useimmille suomalaisille yleisin ja tärkein lainamuoto. Suomen Pankin tilastojen mukaan vuoden 2020 lopussa suomalaisilla kotitalouksilla oli asuntolainaa yli 100 miljardia euroa.

Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Viitekoroista yleisimmät ovat 3, 6 tai 12 kuukauden euriborit tai pankin omat primekorot. Viitekorot ovat olleet pitkään hyvin matalalla – käytännössä nollatasolla. Pääosa asuntolainan korosta koostuu tällä hetkellä pankin marginaalista ja erilaisista veloituksiin liittyvistä kuluista, kuten laskutus- tai tilinhoitopalkkioista. Lokakuussa 2020 keskimääräinen asuntolainan korko oli 0,71 %, ja asuntolainojen korot ovatkin pysytelleet alhaisella tasolla jo pidempään.

Koska puhutaan kuitenkin isoista lainasummista, myös asuntolaina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa ja vertailla lainatarjoukset ja niiden ehdot tarkasti.

Asuntolainan korkoon vaikuttavat monet tekijät

Luotonantajan laskiessa tarjottavalle asuntolainalle korkoprosenttia, sen suuruuteen vaikuttavat monet eri tekijät. Asuntolainoissa on pienempiä lainoja useammin kaksi takaisinmaksajaa, koska parisuhteessa olevat ottavat asuntolainan usein yhdessä. Tämä vaikuttaa positiivisesti asuntolainan tarjottuun korkoon.

Asuntolainassa ostettu asunto on yleensä lainan vakuutena, ja omistusasunnot ovat Suomessa hyvinkin varmoja sijoituksia. Tämän vuoksi asunnon ollessa vakuutena voi pankki turvallisin mielin tarjota lainaa edullisella korolla.  Ensiasuntoa hankittaessa, on mahdollista saada myös valtion takaus asunnon vakuusarvon yli jäävään osaan. Tällä on myös positiivinen vaikutus pankin arvioimaan riskitasoon ja lainan korkoon.

Luotonantajan riskitekijät

Hyvä takaisinmaksukyky on tärkeä tekijä, mutta nimenomaan asuntolainoista puhuttaessa myös paikkakunnalla ja sijainnilla on merkitystä koron suuruuteen. Laina kasvukeskuksesta hankittavaa asuntoa varten on luotonantajan näkökulmasta turvallisempi vaihtoehto, sillä tällöin asunnon myyminen on tarvittaessa helpompaa, kuin muuttotappiosta kärsivällä paikkakunnalla. Asunnon oletettu kysyntä näkyy siis asuntolainan koroissa – joko korkoa laskevana, tai nostavana tekijänä.

Autolainojen korot

Autoa hankittaessa vaihtoehtoina ovat sekä vakuudelliset että vakuudettomat lainat. Näiden korko voi erota paljon toisistaan. Useimmin vakuutena käytetään hankittavaa autoa, mutta lainanmyöntäjän näkökulmasta vielä turvallisempaa on, jos vakuutena voidaan käyttää esimerkiksi omaa asuntoa tai vapaa-ajan kiinteistöä.

Useimmille kodin panttaaminen autolainan vakuudeksi ei kuulosta houkuttelevalta ajatukselta ja usein hankittava auto riittää vakuudeksi varsin hyvin tai vakuudeton autolaina on saatavilla niin alhaisella korkoprosentilla, että reaalivakuuksien käyttö ei maksa vaivaa.

Autoliikkeen rahoituksen korko

Autoliikkeiden tarjoamat rahoitustarjoukset kuulostavat usein edullisilta ja niiden ottaminen autoliikkeessä on tehty helpoksi. Jos haluaa olla varma siitä että saa lainan kilpailukykyisellä korolla, kannattaa tutkia myös muiden luotonmyöntäjien, kuten pankkien ja rahoituslaitosten vaihtoehdot ennen ensimmäiseen rahoitukseen tarttumista. Keskimäärin autolainojen korot vaihtelevat välillä 3–7 %, mutta vaihtoehtojen vertailu ei aina ole helppoa.

Autolainaa haettaessa kannattaa huomioida, ettei autolainoja voi täysin verrata muihin markkinoilla oleviin lainoihin pelkästään korkoja vertaamalla.

Vakuudettomien lainojen korkokatto

Kuluttajansuojalain mukaan vakuudettomiin lainoihin liittyvät vuosikulut korkojen lisäksi saavat olla korkeintaan 150 euroa. Kyseinen laki ei kuitenkaan koske sellaisia autolainoja, joissa käytetään autoa vakuutena. Näissä lainoissa perustamismaksut voivat olla korkeat ja kuukausikohtaiset kulut saattavat nousta muita rahoitusvaihtoehtoja suuremmiksi.

Korkoprosentin lisäksi autolainojen yhteydessä kannattaa siis vertailla todellista vuosikorkoa.

Esimerkiksi viiden vuoden 10 000 € autolainan nimellinen korko voi olla 5,9 %, mutta kun luottokustannuksiin lasketaan mukaan luoton perustamismaksu 249 euroa ja kuukausittaiset 12 euron tilinhoitomaksut, todellinen vuosikorko nousee 9,85 prosenttiin.

Muista! Lainan korosta kustannuksista on helppo saada yleiskuva lainalaskurin avulla.

Kulutusluottojen korot

Kulutusluotto on käytännössä mihin tahansa kulutukseen tarkoitettu laina ja se voi olla niin vakuudeton vakuudellinen laina. Kulutusluottojen summat vaihtelevat suuresti. Rahalaitoksen kautta on tarjolla kattava haitari kulutusluottoja 500 – 70 000 €, ja laina-aika vaihtelee 1–15 vuoden välillä. Kulutusluottojen koroissa voidaan sanoa, että mitä pienempi laina on, sitä suurempi korko sillä on. Toki paljon muitakin korkoihin vaikuttavia tekijöitä on.

Luottokelpoisuus vaikuttaa korkoon

Kulutusluottojen korkoihin vaikuttaa asuntolainan tavoin lainanhakijan taloudellinen tilanne.  Etenkin vakuudettomissa kulutusluotoissa, lainanmyöntäjien välinen kilpailutilanne on kova ja korkotaso vaihtelee suuresti sen vuoksi. Vuoden 2021 ajan vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat Rahalaitoksen tilastojen mukaan olleet alhaisimmillaan viimeiseen kymmeneen vuoteen. Palvelumme kautta myönnettyjen kulutusluottojen korot vaihtelevat 4,5 % – 19,9 % välillä painottuen kuitenkin alle kymmenen prosentin korkoihin.

Mikä on hyvä korko?

Mikä on sitten hyvä korko vakuudettomalle kulutusluotolle? Pitää muistaa, että isoin vaikutus tarjottuun korkoon vakuudettomissa kulutusluotoissa on hakijan arvioidulla maksukyvyllä. Hakijan muiden lainojen määrä ja mahdollinen yhteishakija vaikuttavat tarjotun lainan korkoon. Kannattaa siis realistisesti yrittää arvioida omaa riskitasoa lainanmaksajana ja suhteuttaa se lainojen korkotason vaihteluvälille. Jos vuotuinen tulotaso on alhainen, työpaikka määräaikainen ja muita lainoja on runsaasti voi realistisena korkona pitää 10–12 % korkotasoa. Velaton yli 50 000 euron vuositulot ja vakinaisen työn omaava voi puolestaan odottaa korkotarjousten olevan lähellä 5 % tasoa.

Luottokorttien korot

Luottokortti löytyy useimpien suomalaisten lompakosta, mutta loppujen lopuksi harvat tietävät tarkkaan luottokortin korkojen tasoa. Luottokorttiahan voi käyttää vain maksuajan siirtona seuraavalle kuulle maksutta, mutta jos luottoa jää maksettavaksi pidemmälle ajalle on luottokortin korkojen tiedostaminen tärkeää. Seuraavassa kuussa ostosta korkoa alkaa kertyä ja luottokortin korkoprosentilla on tällöin suuri merkitys.

Luottokorttien korot vaihtelevat

Vuonna 2020 tehdyn luottokorttien korkovertailun mukaan edullisimmillaan luottokorttien korko on 6% tasolla ja kalleimmissa luottokorteissa korko on 20%.  Myös luottokorttien vuosi- tai kuukausimaksuissa on merkittäviä eroja. Sillä millaisen luottokortin hankkii, on siis suuri merkitys.

Keskimäärin hyvällä korolla tehty luottokorttisopimus on koroiltaan ja kuluiltaan verrattavissa vakuudettomiin kulutusluottoihin. Jos lainoja on kertynyt enemmän ja miettii lainojen yhdistämistä, kannattaa myös luottokorttivelat maksaa pois yhdistelylainalla, koska suuremmissa kulutusluotoissa korkotaso on usein luottokorttien korkoa alhaisempi.

Osamaksujen korot

Osamaksua käytetään rahoitusvaihtoehtona suurempia kertaostoja tehtäessä esimerkiksi huonekaluja ostettaessa ja se on yhä enemmän käytössä myös verkkokaupoista ostoksia tehtäessä. Osamaksun avulla isomman hankinnan saa jaettua useampaan kuukausierään. Osamaksusopimuksiin saattaa sisältyä korotonta maksuaikaa, jolloin käytännössä myyjä vastaa rahoituskuluista, mutta usein kulut jäävät ostajan maksettaviksi.

Osamaksu on helppo muttei usein halvin

Niin kivijalkaliikkeissä kuin verkkokaupoissa on yleensä tarjolla vain yksi osamaksuvaihtoehto, eikä asiakas pääse vertailemaan korkoja.  Valveutunut kuluttaja vertailee kuitenkin osamaksukaupan kokonaiskuluja ja maksuvaihtoehtoina myös esimerkiksi vakuudetonta lainaa.

Jos osamaksujen korkoja ei selvitä ostoa tehtäessä, ne voivat yllättää maksun koittaessa. Osamaksujen korot ovat usein aika korkeita eikä niitä ole rajoitettu lailla niin tiukasti kuin vakuudettomien lainojen korkoja. Tarjottu korko osamaksulle on usein vähintään 15 % ja monesti lähemmäs 20 %, joka on kuluttajansuojalain sallima korkokatto. Lisäksi osamaksuissa on usein korkeat tilinhoitomaksut, jotka nostavat todellisen vuosikoron korkealle.

Lainan korko lyhyesti

Mitä ovat eri lainatyypit ja milloin korko maksetaan?

Lainan tyypillä eli toisin sanottuna lyhennystavalla on vaikutusta korkosumman suuruuteen ja lainan takaisinmaksuun. Lainatyyppiä ei aina voi valita, mutta esimerkiksi kun määritellään asuntolainan korko ja takaisinmaksusuunnitelma on lainatyypillä suuri merkitys.  Esittelemme tässä tasalyhenteisen lainan, tasaerälainan ja annuiteettilainan eroja korkojen suhteen.

Tasalyhenteinen laina

Tasalyhenteisessä lainassa kuukausittain maksettava korkosumma muuttuu jäljellä olevan lainasumman mukaan, koska tasalyhenteistä lainaa maksetaan takaisin aina samansuuruisissa erissä. Maksettava summa pienenee joka kuukausi, koska lainan pääoma vähenee jokaisen maksun myötä.

Tasaerälaina on laina, jossa viitekoron muuttuessa maksettava kuukausittainen summa pysyy samana, mutta laina-aika muuttuu. Jos korko nousee, laina-aika venyy ja vastaavasti jos korko laskee, myös laina-aika lyhenee. Velallinen maksaa siis aina samansuuruista lyhennystä esimerkiksi kuukausittain, mutta viitekorolla on vaikutusta laina-aikaan sen sijaan, että se muuttaisi maksuerän suuruutta.

Annuiteetti

Annuiteettilaina puolestaan maksetaan takaisin samansuuruisissa lainaerissä. Lainaerät pitävät sisällään niin pääoma- kuin korkolyhennyksiä. Kun lainapääoma on suuri niin suurempi osa lyhennyksestä on korkokulua. Kun taas ajan myötä lainapääoma laskee, on lyhennyksen osuus suurempi. Jos viitekorkoon tulee muutoksia, lainan maksuerä muuttuu, mutta laina-aika ei sen sijaan muutu.

Miten vuotuinen korko lasketaan?

Lainan koron laskeminen on simppeliä, sillä vuotuinen korko lasketaan kuluttajaluotoissa aina yksinkertaisena korkona.

Yksinkertaisen koron laskukaava on seuraava: (K x P x T) / 100.

Kaavassa K merkitsee lainan pääomaa, P vuotuista korkokantaa prosentteina ja T aikaa vuosina.

Jos esimerkiksi lainasumma on 10 000 euroa, Korko on 5 % ja laina-aika 5 vuotta on korko koko laina-ajalta 2500 euroa ja vuotuinen korko 500 euroa.

Myös esimerkiksi asuntolainan korko lasketaan samalla tavalla.

Miten lainan todellinen vuosikorko lasketaan?

Lainan todellinen vuosikorko määräytyy markkinakoron,lainanmyöntäjän marginaalin sekä muiden kulujen perusteella.

Seuraavassa on esimerkkilaina. Markkinakorkona on 12 kuukauden euribor, joka on lainakoron muuttuva osuus eli viitekorko.

Laitetaan 0,1 % markkinakorko esimerkkilainan viitekoroksi, koska korkotaso on ollut viime aikoina historiallisen alhainen. Viitekoron lisäksi huomioitava marginaali on pankin kiinteä korko, jonka suuruus riippuu asiakkaasta. Otetaan esimerkkinä 5,0 % marginaali.

Lainan nimelliskorko on näin laskettuna 5,1 %, kun edellämainitut lainakoron osat lasketaan yhteen. Korko lasketaan kuluttajalainojen lainapääomalle ainoastaan yksinkertaisena korkona korkolain mukaan, eli korko esimerkkinä olevalla lainakaudella on 5,1 %.

Todellinen vuosikorko antaa hyvän yleiskuvan

Kun lainan maksuihin lisätään laskutuspalkkio sekä kulut, saadaan todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko on etenkin pienemmillä lainasummilla oleellinen vertailtaessa lainatarjouksia keskenään. Etenkin kulutusluotoissa lainakulut vaihtelevat pankkien välillä merkittävästi ja sen vuoksi nimelliskorkoa (viitekorko+marginaali) tärkeämpi vertailukohta on todellinen vuosikorko.

Miksi korko laskee?

Laina-aikana korko voi muuttua sen viitekoron mukana johon laina on sidottu. Yleisimmät viitekorot ovat Prime- ja Euribor-korko. Euroopan keskuspankki määrittää Euribor-koron joka aamupäivä jäsenpankkien tarjouskierrosten jälkeen. Prime-korko puolestaan on yksittäisten pankkien viitekorko, jota pankki voi muuttaa niin halutessaan.

Maailmantilanne vaikuttaa koroihin

Maailman tapahtumat ja kriisit heikentävät luottamusta taloudellisesta tasapainosta, jolloin korkotaso nousee. Kun maailman tilanne nähdään vakaana tai suunta kohti vakaampaa tilanne korko puolestaan laskee. Rahan hinta vaihtelee kysynnän ja tarjonnan mukaan ja korot vaihtelevat sen mukaan, miten rahaa on markkinoilla. Talouskriisin jälkeen valtiot tuovat rahaa markkinoille, jolloin rahan saanti on helppoa ja korot laskevat.

Viitekorkoon sidottu vaihtuva korko vaihtuu aina tietyn tarkastelujakson jälkeen. Euriborista voi valita lainaan esimerkiksi yhden, kolmen tai 12 kuukauden välein tarkistettavan vaihtoehdon. Asuntolainoissa yleinen 12kk euribor pysyy aina vuoden ajan samana, kunnes se tarkistetaan, jolloin korko muuttuu.

Mikäli lainan korot ovat nyt hallussa ja lainan ottaminen on sinulle ajankohtaista voit siirtyä tästä hakemaan kauttamme lainaa.

Lue lisää aiheesta:

Marginaalikorko

Inflaatio

Kuka voi verrata lainan korkoja ja hakea lainaa Rahalaitokselta?

Ikä:

Kun olet vähintään 20-vuotias.

Tulot:

Sinulla on yli 600 € kuukausitulot.

Haettava lainamäärä:

Lainan korkoja voi verrata 500 € – 60 000 € lainasummille.

Maksuhistoria:

Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.

Vakuudet:

Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.

Hae lainaa