Mikä on marginaalikorko?
Lainan hinta koostuu kahdesta osiosta: Lainasummasta ja todellisesta vuosikorosta. Mistä sitten tulee todellinen vuosikorko? Siihen vaikuttavat viitekorko ja marginaalikorko.
Viitekorko on pankin määrittelemä julkinen korko, jonka suuruus koostuu pankin itse määrittelemän prime-koron tai Euroalueen pankkien yhteisen euriborkoron mukaan. Pankkien viitekorko kertoo siis lainan hinnan.
Marginaalikorko taas on pankin oma osuus korosta, jota keräämällä pankit saavat tuottoa heidän myöntämistään lainoista. Pankki kattaa marginaalikorkoa keräämällä heidän toimintakustannuksiaan sekä luoton myöntämisestä aiheutuneita riskejä.
Todelliseen vuosikorkoon lasketaan siis yhteen viitekorko sekä marginaalikorko. Nämä kaksi lainan korkoa muodostavat yhdessä nimelliskoron. Nimelliskoron lisäksi todellisen vuosikoron hintaan lisätään vielä lainakulut, joita ovat mahdollinen tilinavausmaksu, käsittely- ja tilinhoitokulut sekä järjestelypalkkio.
Kuinka marginaalikorko määräytyy?
Lainan viitekorko on jokaiselle pankin asiakkaalle sama, mutta marginaalikorko on aina henkilökohtainen. Lainaneuvotteluissa pankki arvioi myönnettävään luottoon liittyviä riskitekijöitä, kuten asiakkaan maksuhistoriaa sekä maksukykyä tulevaisuudessa.
Marginaalikoron suuruuteen vaikuttavia tekijöitä ovat oman maksukyvyn lisäksi myös seuraavat seikat:
- Onko lainalla yksi vai kaksi hakijaa? Saadaksesi pienemmän marginaalin on hyvä miettiä yhteislainaa esimerkiksi puolison kanssa.
- Minkä suuruinen laina on? 1000 euron ja 400 000 euron lainan marginaali voi erota toisistaan hyvinkin paljon.
- Mikä on hakijan omarahoitusosuus lainaan? Esimerkkinä kuinka paljon asuntolainaan käytetään pankin rahoituksen lisäksi omaa rahaa.
- Minkälainen asiakas on pankissa muuten? Pankkeja kiinnostaa kovasti tuotko heille muutakin asiakkuutta lainan lisäksi. Esimerkiksi muut lainat, säästötilit sekä sijoitukset edesauttavat pienemmän marginaalikoron saamista.
- Onko pankeilla kova kilpailu? Pankit eivät kilpailutilanteistaan mainosta julkisesti, mutta mitä enemmän pankit käyvät kilpaa laina-asiakkaista, sitä pienemmäksi marginaalit voivat pudota.
Mistä näen lainani marginaalikoron?
Lainatarjouksissa nimelliskorko ilmoitetaan yleensä seuraavasti: viitekorko + marginaali
Esimerkkinä:
Asuntolainatarjous:
Lainasumma 400 000 eur
Lainakorko 12kk euribor + marginaali 0,55%.
Käyttöluottotarjous:
Lainasumma 8000 euroa
Lainakorko 3kk euribor + marginaali 7,90%
Marginaalikoron, laina-ajan ja muiden lainan tietojen vaikutuksen sen hintaan voit selvittää kätevästi lainalaskurin avulla.
Voiko marginaalikorko muuttua?
Marginaalikorko nyt otettavassa lainassa pysyy lähtökohtaisesti samana koko sopimuskauden ajan. Korko voi kuitenkin muuttua tapauksissa, joissa asiakas itse lähtee keskustelemaan lainaehtoja uusiksi pankin kanssa tai kilpailuttamaan lainaansa toisen luotonmyöntäjän kanssa.
Viitekorko taas muuttaa lainan takaisinmaksuajan edetessä ja se päivittyy usein 1, 3 tai 12 kuukauden välein. Koronmääräytymisjaksosi löydät aina sopimusehdoista.
Näin kilpailutat marginaalikoron
Kuten yleensä lainoissa, on myös marginaalikorko syytä kilpailuttaa. Sen teet helpoiten netissä Rahalaitoksen sivuilla. Siirry hakulomakkeeseen, valitse tarvitsemasi lainasumma ja haluamasi laina-aika. Tämän jälkeen pääset jatkamaan hakemukseen.
Täytettyäsi hakemuksen, me lähetämme sen lukuisille yhteistyökumppanillemme. Saat lainapäätöksen sekä ensimmäiset tarjoukset jo välittömästi hakemuksen tehtyäsi. Voit vertailla Oma Rahalaitos -palvelussa kaikkia saamiasi tarjouksia.
Pelkkä marginaalikoron vertailu ei riitä
Huomaa, että pelkkä marginaalikorko vertailu ei kuitenkaan takaa edullisinta lainaa. Palvelussamme näet lainatarjoukset kokonaan ja lainojen kokonaishintaan vaikuttavat myös viitekorko sekä muut lainakustannukset. Erityisesti pienemmissä lainoissa muut lainakulut kuten avaus- ja kuukausimaksut voivat tuoda yllättävänkin lisän lainasi loppusummaan. Muista siis aina lainatarjouksissa verrata todellista vuosikorkoa, johon on lisättynä muutkin kuin marginaalikoron kustannukset.
Kilpailuta parhaat lainatarjoukset nyt maksutta Rahalaitoksen kautta!
