Marginaalikorko

Lainaa otettaessa on hyvä tutustua tarkemmin tarjouksessa näkyviin numeroihin. Lainatarjouksissa näkyy usein lainasumma sekä todellinen vuosikorko. Todellisen vuosikoron muodostavat viitekorko, pankin marginaalikorko sekä lainakulut.

Lainasumma 

Laina-aika 

vuotta

+
+
Arvioitu kuukausierä 0 €/kk
Yhdistettävät lainat: 15 000

+
Tarvitsemme sähköpostiosoitteesi, jotta voimme ottaa sinuun yhteyttä lainahakemukseen liittyen. Jos sinulla ei ole sähköpostiosoitetta, voit ottaa yhteyttä asiakaspalveluun soittamalla numeroon 0942456000.
Valitse työsuhteesi tyyppi. Jos olet vanhempainvapaalla tai kuntoutuksessa, valitse työpaikka, josta olet vapaalla. Jos sinulla on useita työtehtäviä, valitse se, joka on päätyösi. Valinta "Eläkeläinen" sisältää myös varhaiseläkkeelle jääneet.

Hakemuksesi on tallennettu. Täytä puuttuvat tiedot ja hae lainaa nopeasti. 

Hakemuksen käsittelyä varten meidän on tarkistettava henkilötunnuksesi. Tämän on oltava suomalainen henkilötunnus.
Syötä 16-numeroinen IBAN-numerosi, joka alkaa kirjaimilla FI. Löydät sen verkkopankistasi kohdasta tilitiedot tai ottamalla suoraan yhteyttä pankkiisi
Ilmoita parisuhdetilanteesi. Jos asut erillään kumppanistasi, käytä vaihtoehtoa "Naimaton".
Ole hyvä ja ilmoita kotona asuvien alle 18-vuotiaiden lasten lukumäärä
Kirjoita työpaikan nimi, jossa tällä hetkellä työskentelet. Jos sinulla on useita työnantajia, kirjoita se, jota pidät pääasiallisena työnantajanasi.
Syötä nykyisen työsi/eläkkeesi aloitusvuosi. Käytä 4 numeroa, esim. "2002".
Valitse kuukausi, jolloin nykyinen työ/eläke alkoi. Jos et tiedä tarkalleen, valitse arviosi mukainen vuosi.
Ole hyvä ja syötä, milloin työsuhteesi päättyy.
Onko sinulla tuloja, joita ei ole edellä ilmoitettu? Näitä voivat olla esimerkiksi vuokratulot, harrastustoiminnasta saadut tulot tai sosiaalietuudet? Todenna nämä tulot verokortilla tai maksutositteella.
Jos sinulla on useita osoitteita, valitse se, jossa asut pääsääntöisesti.
Ole hyvä ja syötä asumiseen liittyvät kuukausikustannukset, kuten vuokra tai yhtiövastike, tai omakotitalossa asuttaessa mm. vesi, sähkö ja lämmitys. Mikäli kulut jaetaan usean henkilön kesken, syötä oma osuutesi (esim. puolet kokonaiskustannuksista). Huom: tämä ei sisällä asuntolainaa/muita lainakustannuksia.
Kuinka suuret ovat kuukausittaiset kiinteät kustannuksesi? Huomioi tässä kentässä kuinka paljon käytät mm. ruokaan, vaatteisiin, harrastuksiin, terveydenhuoltoon ja liikkumiseen.
Jos sinulla on useampi lainan käyttötarkoitus, ilmoita pääasiallinen käyttötarkoitus. "Palvelut" voivat olla esimerkiksi häät, juhlat tai siivouspalvelut.
Ole hyvä ja valitse kyllä, mikäli sinä, perheenjäsenesi tai läheinen yhtiökumppanisi toimii tai on viimeisen 12 kuukauden aikana toiminut merkittävässä julkisessa tehtävässä. Tällaisia ovat esimerkiksi valtionpäämies, kansanedustaja, poliittisen puolueen johtoelimen jäsen, ylemmän tuomioistuimen jäsen tai suurlähettiläs. Merkittävät julkiset tehtävät on määritelty tarkemmin valtioneuvoston asetuksessa 610/2019 rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä annetussa laissa tarkoitetuista merkittävistä julkisista tehtävistä

Syötä kaikki nykyiset lainasi

Lisää laina +
Yhdistettävät lainat yhteensä
Onko sinulla aktiivisia luottokortteja?
Otathan huomioon kaikki yhdistettävät lainat myös hakemuksen alussa. ✓ Yhdistelemällä lainoja voit saada paremman koron.

Ole hyvä ja syötä yhteishakijan tiedot 

Tarvitsemme yhteishakijasi puhelinnumeron, jotta voimme ottaa häneen yhteyttä lainahakemukseen liittyen.
Tarvitsemme yhteishakijasi sähköpostiosoitteen, jotta voimme ottaa häneen yhteyttä lainahakemuksen suhteen. Jos yhteishakijallasi ei ole sähköpostiosoitetta, voit ottaa yhteyttä asiakaspalveluun soittamalla numeroon 0942456000.
Koska hakemus on henkilökohtainen, meidän on vahvistettava yhteishakijasi henkilötunnus (älä kirjoita omaasi). Tämän tulee olla suomalainen henkilötunnus.
Ilmoita kanssahakijasi parisuhdetilanne. Jos hän asuu erillään kumppanistaan, käytä vaihtoehtoa "Naimaton".
Yhteishakijan kotona asuvien alle 18-vuotiaiden lasten lukumäärä
Valitse työsuhteen muoto. Jos yhteishakijasi on vanhempainvapaalla tai kuntoutuksessa, valitse työmuoto, josta hän on vapaalla. Jos yhteishakijallasi on useita työtehtäviä, valitse se, joka on hänen päätyönsä. Valinta "Eläkeläinen" sisältää myös varhaiseläkkeelle jääneet.
Ole hyvä ja syötä yhteishakijan nykyisen työn/eläkkeen aloitusvuosi. Käytä neljää numeroa, esim. "2002".
Valitse kuukausi, jolloin yhteishakijasi nykyinen työ/eläke alkoi. Jos et tiedä tarkalleen, arvioi mahdollisimman tarkasti.
Kirjoita työpaikan nimi, jossa yhteishakijasi tällä hetkellä työskentelee. Jos hänellä on useita työnantajia, kirjoita se, jota pidetään pääasiallisena työnantajana.
Ilmoita yhteishakijasi kuukausitulot kaikista tulolähteistä (€ ennen veroja). Tähän voi sisältyä esimerkiksi palkka, provisiot tai eläke.
Ole hyvä ja ilmoita milloin työsuhteesi päättyy.
Merkitse tähän muut tulolähteet, joita ei ole vielä ilmoitettu. Tämä voi sisältää esimerkiksi asunnon vuokrauksesta tai harrastuksista saatavat tulot, osinkotulot tai Kelan etuudet. Lisätulot on todistettava vero- tai maksukuittien avulla.
Jos yhteishakijallasi on useita asumismuotoja, valitse se asumismuoto, johon hän on tällä hetkellä rekisteröity.
Ole hyvä ja syötä asumiseen liittyvät kuukausikustannukset, kuten vuokra tai yhtiövastike, tai omakotitalossa asuttaessa mm. vesi, sähkö ja lämmitys. Mikäli kulut jaetaan usean henkilön kesken, syötä oma osuus (esim. puolet kokonaiskustannuksista). Huom: tämä ei sisällä asuntolainaa/muita lainakustannuksia.
Kuinka suuret ovat kuukausittaiset kiinteät kustannuksesi? Huomioi tässä kentässä kuinka paljon käytät mm. ruokaan, vaatteisiin, harrastuksiin, terveydenhuoltoon ja liikkumiseen.

Syötä kaikki nykyiset lainasi

Lisää laina +
Yhdistettävät lainat yhteensä
Onko yhteishakijallasi aktiivisia luottokortteja?
Ole hyvä ja valitse kyllä, jos yhteishakijasi tai joku hänen läheisistään on poliittisesti vaikutusvaltaisessa asemassa oleva henkilö. PEP on henkilö, jolla on/on ollut tärkeitä julkisia tehtäviä valtiollisessa/kansainvälisessä organisaatiossa. Esim. valtionpäämies, hallituksen päämies, ministeri, varaministeri, apulaisministeri tai parlamentin jäsen.
Olen tietoinen siitä, että luotonantaja voi kerätä ja käsitellä Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämästä positiivisesta luottorekisteristä saatavia luotto- ja tulotietojani. Luotonantaja voi käyttää näitä tietoja lainahakemuksen käsittelyyn, luottokelpoisuuden arviointiin sekä tietojen ajan tasalla olemisen tarkistamiseen. Luotonantaja voi myös ilmoittaa luottotietoni positiiviseen luottorekisteriin.
Haettu lainasumma

15000

           
Laina-aika

8 vuotta

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on NaN % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu 0 €, avausmaksu 0 € ja esimerkkikorko 8,0 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 100 € – 60000 €.

Tällä sivulla kerrotaan tarkemmin siitä, mikä on marginaalikorko lainassa, mistä se koostuu ja kuinka sen suuruuteen voi vaikuttaa.

Mikä on marginaalikorko?

Lainan hinta koostuu kahdesta osiosta: Lainasummasta ja todellisesta vuosikorosta. Mistä sitten tulee todellinen vuosikorko? Siihen vaikuttavat viitekorko ja marginaalikorko.

Viitekorko on pankin määrittelemä julkinen korko, jonka suuruus koostuu pankin itse määrittelemän prime-koron tai Euroalueen pankkien yhteisen euriborkoron mukaan. Pankkien viitekorko kertoo siis lainan hinnan.

Marginaalikorko taas on pankin oma osuus korosta, jota keräämällä pankit saavat tuottoa heidän myöntämistään lainoista. Pankki kattaa marginaalikorkoa keräämällä heidän toimintakustannuksiaan sekä luoton myöntämisestä aiheutuneita riskejä.

Todelliseen vuosikorkoon lasketaan siis yhteen viitekorko sekä marginaalikorko. Nämä kaksi lainan korkoa muodostavat yhdessä nimelliskoron. Nimelliskoron lisäksi todellisen vuosikoron hintaan lisätään vielä lainakulut, joita ovat mahdollinen tilinavausmaksu, käsittely- ja tilinhoitokulut sekä järjestelypalkkio.

Voit lukea muista koroista tarkemmin lainojen korot -sivultamme.

 

Kuinka marginaalikorko määräytyy?

Lainan viitekorko on jokaiselle pankin asiakkaalle sama, mutta marginaalikorko on aina henkilökohtainen. Lainaneuvotteluissa pankki arvioi myönnettävään luottoon liittyviä riskitekijöitä, kuten asiakkaan maksuhistoriaa sekä maksukykyä tulevaisuudessa. 

Marginaalikoron suuruuteen vaikuttavia tekijöitä ovat oman maksukyvyn lisäksi myös seuraavat seikat:

  • Onko lainalla yksi vai kaksi hakijaa? Saadaksesi pienemmän marginaalin on hyvä miettiä yhteislainaa esimerkiksi puolison kanssa.
  • Minkä suuruinen laina on? 1000 euron ja 400 000 euron lainan marginaali voi erota toisistaan hyvinkin paljon.
  • Mikä on hakijan omarahoitusosuus lainaan? Esimerkkinä kuinka paljon asuntolainaan käytetään pankin rahoituksen lisäksi omaa rahaa.
  • Minkälainen asiakas on pankissa muuten? Pankkeja kiinnostaa kovasti tuotko heille muutakin asiakkuutta lainan lisäksi. Esimerkiksi muut lainat, säästötilit sekä sijoitukset edesauttavat pienemmän marginaalikoron saamista.
  • Onko pankeilla kova kilpailu? Pankit eivät kilpailutilanteistaan mainosta julkisesti, mutta mitä enemmän pankit käyvät kilpaa laina-asiakkaista, sitä pienemmäksi marginaalit voivat pudota.

Mistä näen lainani marginaalikoron?

Lainatarjouksissa nimelliskorko ilmoitetaan yleensä seuraavasti: viitekorko + marginaali

Esimerkkinä:

Asuntolainatarjous:

Lainasumma 400 000 eur
Lainakorko 12kk euribor + marginaali 0,55%.

Kulutusluottotarjous:

Lainasumma 8000 euroa
Lainakorko 3kk euribor + marginaali 7,90%

Voiko marginaalikorko muuttua?

Marginaalikorko nyt otettavassa lainassa pysyy lähtökohtaisesti samana koko sopimuskauden ajan. Korko voi kuitenkin muuttua tapauksissa, joissa asiakas itse lähtee keskustelemaan lainaehtoja uusiksi pankin kanssa tai kilpailuttamaan lainaansa toisen luotonmyöntäjän kanssa.

Viitekorko taas muuttaa lainan takaisinmaksuajan edetessä ja se päivittyy usein 1, 3 tai 12 kuukauden välein. Koronmääräytymisjaksosi löydät aina sopimusehdoista. 

Näin kilpailutat marginaalikoron

Kuten yleensä lainoissa, on myös marginaalikorko syytä kilpailuttaa. Sen teet helpoiten netissä Rahalaitoksen sivuilla. Siirry hakulomakkeeseen, valitse tarvitsemasi lainasumma ja haluamasi laina-aika. Tämän jälkeen pääset jatkamaan hakemukseen.

Täytettyäsi hakemuksen, me lähetämme sen lukuisalle yhteistyökumppanillemme. Saat lainapäätöksen sekä ensimmäiset tarjoukset jo välittömästi hakemuksen tehtyäsi. Voit vertailla Oma Rahalaitos -palvelussa kaikkia saamiasi tarjouksia.

Huomaa, että pelkkä marginaalikorko vertailu ei kuitenkaan takaa halvinta lainaa. Palvelussamme näet lainatarjoukset kokonaan ja lainojen kokonaishintaan vaikuttavat myös viitekorko sekä muut lainakustannukset. Erityisesti pienemmissä lainoissa muut lainakulut kuten avaus- ja kuukausimaksut voivat tuoda yllättävänkin lisän lainasi loppusummaan. Muista siis aina lainatarjouksissa verrata todellista vuosikorkoa, johon on lisättynä muutkin kuin marginaalikoron kustannukset.

Kilpailuta parhaat lainatarjoukset nyt maksutta Rahalaitoksen kautta!

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on marginaalikorko?

Marginaalikorko on lainan nimelliskoron osa, jolla pankki kattaa lainasta aiheutuvia kustannuksia. Toinen osa nimelliskorosta on viitekorko, joka on pankin julkisesti määrittelemä hinta lainalle. Nimelliskorkona käytetään usein Euriborkorkoa (1, 3 tai 12kk) kun taas marginaalikoron pankki määrittelee henkilökohtaisesti jokaiselle asiakkaalleen.

Mikä määrittää marginaalikoron?

Marginaalikoron määrittää asiakkaan oma rahoitus, maksukyky sekä maksuhistoria. Marginaaliin vaikuttavat positiivisesti myös muut tilit, säästöt ja sijoitukset samassa pankissa sekä yhteishakija. Myös lainattavalla summalla sekä pankkien välisellä kilpailulla on vaikutusta marginaalikorkojen suuruuteen.

Toni Karinko
Päivitetty: 2023-04-04

Toni on kansainväliseen markkinointijohtamiseen erikoistunut ekonomi, joka on jo pitkään vastannut Rahalaitoksella asiantuntevan sisällön tuottamisesta lukijoille. Hänen kirjoituksiensa taustalla on halu tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäisen taloudenhallinnan helpottamiseen.

Yksi hakemus, monta tarjousta

Kuka voi hakea lainaa ja verrata marginaalikorkoja Rahalaitokselta?

Ikä:
Hakijalla tulee olla ikää vähintään 20 vuotta.

Tulot:
Hakijalla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.

Haettava lainamäärä:
Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 60 000 € asti.

Maksuhistoria:
Hakijalla ei tule olla julkisia maksuhäiriöitä.

Vakuudet:
Rahalaitokselta voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia ja takaajia.

Yhteistyökumppaneitamme

Näytä lisää