Onko osamaksu hyvä maksutapa?
Lainan suuruus
Laina-aika

*Lainan kuukausierän arvio: 0 €/kk

*Esimerkki lainakustannuksista: Nimelliskorko 0%, Todellinen vuosikorko (APR) 0%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 0€, Kokonaiskulut 0€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 - 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% - 20%.

Osamaksu vai laina?

Onko osamaksu aina kannattava maksutapa?

Osamaksu on usein kätevä vaihtoehto erityisesti suurempia hankintoja ostaessa. Sitä suositellaan usein kaupan kassallakin, mutta kannattaa muistaa, että kauppa saa oman palkkionsa myymistään osamaksu ja luottokorttisopimuksista.  Verkkokauppojen maksupalvelut mahdollistavat myös pienempien ostosten maksamisen osamaksulla, vaikka useimmin osamaksulla hankitaan huonekaluja elektroniikkaa tai muita kalliimpia kodin hankintoja.

Näin osamaksu toimii

Valitsemalla maksutavaksi osamaksun asiakkaan ei tarvitse maksaa tuotteen koko hintaa heti, vaan hinta maksetaan osissa. Yleensä on mahdollista valita osamaksun koko ja sitä kautta määräytyy myös tuotteen maksuaika. Joissain tapauksissa valitaan vain muutaman kuukauden osamaksu, mutta isoissa hankinnoissa osamaksusopimus voi olla jopa 36 kk mittainen. Esimerkiksi puhelinoperaattorit tarjoavat usein pitkiä osamaksusopimuksia pienillä kuukausierillä. Yleensä osamaksusopimuksen voi valita 6-36kk väliltä.

Lainan suuruus
Laina-aika

*Lainan kuukausierän arvio: 0 €/kk

*Esimerkki lainakustannuksista: Nimelliskorko 0%, Todellinen vuosikorko (APR) 0%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 0€, Kokonaiskulut 0€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 - 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 70 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% - 20%.

Osamaksun hyvä puoli on se, että tuotteen saa itselleen käyttöön heti, vaikka tuotteen koko hintaa ei pystyisikään kerralla maksamaan. Kyseessä on siis eräänlainen laina, jonka hoidettuaan asiakas saa ostamansa tuotteen täyden omistusoikeuden. Jos osamaksuja ei pysty maksamaan tai ne myöhästyvät, on myyjällä silloin oikeus vaatia tuote takaisin. Jos osamaksujen maksamisen kanssa on ongelmia, kannattaakin ottaa heti yhteyttä myyjään ja selittää tilanne. Osamaksun tarjoajat voivat joissain tapauksissa joustaa maksuehdoissa ja on helpointa selvittää hankala tilanne heti.

Tuotteen todellinen hinta kannattaa laskea

Osamaksu voi kuulostaa hyvältä ajatukselta silloin kun esimerkiksi palkka tai muut säännölliset tulot eivät riitä tuotteen maksamiseen kerralla. Kannattaa kuitenkin ottaa selvää kaikista mahdollisista lisäkuluista, joita osamaksulla maksamiseen liittyy, kuten korot ja käsittelymaksut. Usein kauppa mainostaa mahdollisuutta maksaa tuotteet korottomalla osamaksulla, mutta usein muut piilokulut korottavat hintaa huomattavasti.

Kannattaa aina laskea osamaksuista syntyvä kokonaishinta ennen ostopäätöstä. Jos kokonaishinta on sama tai vain hieman kalliimpi kuin kertamaksu, on osamaksu kannattava valinta. Joskus osamaksu on aidosti edullisin maksuvaihtoehto, kun myyjänä toimiva yritys haluaa sitoa asiakkuuden pitkäksi aikaa ja tarjoaa sen vuoksi korotonta maksuaikaa asiakkailleen.

Laina vaihtoehtona osamaksulle

Korkokuluja verrattaessa paras vaihtoehto olisi tietenkin maksaa koko tuote kerralla. Aina ei kuitenkaan ole varaa maksaa tuhansien eurojen tavaroita yhdellä kertaa. Jos aikaa rahan säästämiseen ei ole ja hankinta pitää tehdä nopeasti kannattaa verrata eri maksutapojen kuluja tarkkaan.

Kesällä 2020 säädettiin väliaikainen korkokattolaki, jota jatkettiin vuoden 2021 alusta syyskuuhun 2021. Siinä määriteltiin, että kulutusluottojen nimelliskorkoa voidaan periä maksimissaan kymmenen prosenttia lain voimassaoloaikana. Korkokatto ei kuitenkaan koske osamaksu- tai luottokorttikauppaa ja tämän vuoksi niiden kautta ostetuista tuotteista voi tältäkin ajalta joutua maksamaan jopa 20 % korkoa.

Joissakin tapauksissa onkin edullisempaa ottaa kulutusluotto tuotteen maksamiseen kerralla, sillä kulutusluoton korot ja kulut voivat olla alhaisemmat kuin osamaksujen. Kulutusluoton todellinen vuosikorko on usein vain 5-10%, jolloin luoton kilpailuttaminen ja ottaminen on kannattavampi valinta kuin osamaksulla ostaminen.

Koroton osamaksu saattaa sisältää kuluja

Useat verkkokaupat markkinoivat nykyään osamaksua korottomana maksutapana. Vaikka osamaksun korko olisikin nolla, ei se tarkoita sitä, etteikö kyseiseen maksutapaan liittyisi maksuja. Kannattaa lukea sopimusehdot tarkkaan, sillä silloin tulee usein esille, että luoton avaamiseen liittyy 30 – 50 € suuruinen osamaksutilin avausmaksu, sekä kuukausittain laskutettava käsittelymaksu, joka on tyypillisesti noin 5 €. Loppujen lopuksi vuoden aikana maksettavaa saattaa luottosopimuksen myötä kertyä jopa yli sata euroa.

Osamaksusopimus saattaa kuitenkin olla aidosti myös täysin koroton ja kuluton. Esimerkiksi monet teleoperaattorit tarjoavat tällaisia sopimuksia. Niissä puhelimen ostaminen osamaksusopimuksella on saman hintaista, kuin jos sen ostaisi suoraan käteisellä. Usein näissä sopimuksissa pystyy vielä valitsemaan itselle parhaiten soveltuvan aikataulun lainan takaisinmaksamiselle. Tämä on kannattava vaihtoehto ainakin silloin, jos sitä verrataan muiden tarjoajien tarjoamiin osamaksusopimuksiin, sillä niiden kulurakenteiden vuoksi maksettavaa saattaa helposti kertyä lopulta huomattavasti enemmän, vaikka tuote olisikin alun perin hinnaltaan hieman edullisempi.

Yksi hakemus, monta tarjousta

Rahalaitos

Kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?

Ikä:

Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.

Tulot:

Sinulla tulee olla yli 7200 € vuositulot.

Haettava lainamäärä:

Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 70 000 € asti.

Maksuhistoria:

Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.

Vakuudet:

Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.

Yhteistyökumppaneitamme