Yhteishakija eli rinnakkaishakija tarkoittaa henkilöä, joka vastaa haettavasta lainasta samoin velvoittein kuin lainan ensisijainen hakija. Tämä tekee lainasta usein huomattavasti edullisemman kuin mitä se olisi yksin haettaessa, sillä lainan riskit jakaantuvat useammalle henkilölle.
LAINAHAKEMUS
Lainan hakeminen on maksutonta eikä se sido sinua mihinkään.
Lainasumma
Laina-aika
Kuukausierä n.*
€/ kk
Sähköpostiosoite
Tarkoititko
Puhelinnumero
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on % laskettuna lainasummalle 15 000 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu 0 €, avausmaksu 0 € ja nimelliskorko %. Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä €, eli €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 18,97% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 17,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1646 € eli 146€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Yhteishakija eli rinnakkaishakija lainalle
Yhteishakijan mukanaolo voi vaikuttaa lainan korkoon, tarjottavan lainasumman suuruuteen tai takaisinmaksuaikaan. Lainanmyöntäjän näkökulmasta yhteishakija lainassa tuo lisäturvaa lainan takaisinmaksulle. Kun haet lainaa, esimerkiksi pariskuntana, kannattaa lisätä molempien tiedot hakemukselle. Usein on mahdollista, että pariskunta saa paremmat ehdot lainatarjoukseen, jos lainaa haetaan yhdessä.
Pieni laina ei yleensä edellytä rinnakkaishakijaa, eikä siitä niissä ole välttämättä hyötyä. Yleissääntönä voi ajatella, että mitä isompi vakuudeton laina on kyseessä, sitä enemmän yhteishakijasta on hyötyä lainaa haettaessa. Kun lainalla on kaksi hakijaa puhutaan usein myös yhteisvastuullisesta lainasta.
Mitä tarkoittaa, kun olen yhteishakijana lainalle?
Jos olet yhteishakijana jonkin toisen henkilön lainahakemuksessa, huomioi lainanmyöntäjä molempien hakijoiden tulot, mikä nostaa lainansaannin mahdollisuutta. Yleensä yhteishakijana on puoliso tai muuten samassa taloudessa asuva henkilö. Myös vanhemmat tai sukulaiset voivat olla rinnakkaishakijana, jos esimerkiksi hakijan tulotaso tai taloudellinen tilanne ei vakuuta lainantarjoajia maksukyvystä.
Yhteishakija vastaa lainan takaisinmaksusta samalla tavalla kuin päähakija. Eli jos lainan maksut viivästyvät peritään lainaa yhtä lailla päähakijalta kuin yhteishakijana toimivalta henkilöltä. Tämän vuoksi kannattaa aina miettiä tarkoin, milloin kannattaa lähteä yhteishakijaksi toisen henkilön lainaan.
Yksi asia, joka usein aiheuttaa epäselvyyttä on se, että yhteishakija, aivan kuten päähakijakin on vastuussa koko lainasumman takaisinmaksusta. Joskus yhteishakijaksi lähtevä voi ajatella olevansa vastuussa vain puolesta nostetusta lainasummasta,
Missä tapauksessa yhteishakijasta on apua lainansaannissa?
Yhteishakijasta on apua lainan saannissa ja edullisimmissa lainaehdoissa esimerkiksi, jos lainanhakijalla on alhaiset tai epäsäännölliset tulot. Jos lainanhakijalla on määräaikainen työsuhde joka on pian päättymässä. Ja lähes aina. jos haetaan yli 10 000 euroa lainaa.
Kannattaa myös huomioida, että yhteishakijasta ei ole apua jos hänellä on esimerkiksi maksuhäiriöitä tai hänen tulonsa ovat alhaiset ja epäsäännölliset. Näissä tapauksissa yhteishakijasta voi pahimmillaan olla jopa haittaa lainansaannissa.
Vinkki: Yhdistä lainat ja voit säästää lainakuluissa joka kuukausi
Mitä yhteishakijan kuuluu tehdä lainaa nostettaessa?
Yhteishakija allekirjoittaa lainasopimuksen samalla tavalla kuin päähakija. Digitaaliselta lainantarjoajalta lainaa nostettaessa myös yhteishakija tunnistautuu verkossa pankkitunnuksilla ja allekirjoittaa lainapaperit sähköisesti tai jossain tapauksissa paperilla. Lainanmyöntäjä tarkistaa myös yhteishakijan luottokelpoisuuden ja voi vaatia esimerkiksi palkkakuittien lähettämistä lainanmyöntäjälle myös yhteishakijan osalta.
Kilpailuta lainat kauttamme
Katso voimmeko pienentää korkoasi
Mitä tapahtuu, jos yhteishakija ei maksa lainaa?
Jos yhteishakija ei pysty suoriutumaan lainan takaisinmaksusta, tilanne on hankala myös päähakijalle. Molemmat hakijat ovat yhteisvastuussa koko lainasummasta, joten maksujen viivästyessä lainanantaja voi kohdistaa perintätoimet joko päähakijaan tai yhteishakijaan. Tämä voi johtaa luottotietojen menettämiseen ja maksuhäiriömerkintöihin. On tärkeää, että sekä päähakija että yhteishakija ymmärtävät vastuun ennen lainan hakemista.
Miten lainan maksun viivästyminen vaikuttaa?
Lainan maksujen viivästyessä lainanmyöntäjä alkaa yleensä periä viivästyskorkoa, ja pitkäkestoiset maksuhäiriöt voivat johtaa perintään. Tämä koskee sekä päähakijaa että yhteishakijaa, sillä kumpikin on vastuussa velasta. Mikäli laina siirtyy perintään, se saattaa myös vaikuttaa tulevaisuudessa lainansaantiin, sillä maksuhäiriömerkintä voi estää uusien lainojen saamisen useiden vuosien ajan.
Voiko yhteishakija vetäytyä vastuusta?
Yhteishakijaksi ryhtyminen on sitova päätös. Yhteishakija ei voi vetäytyä vastuusta ilman lainanmyöntäjän suostumusta tai ilman, että laina maksetaan kokonaisuudessaan pois. Jos lainan takaisinmaksussa on vaikeuksia, kannattaa neuvotella lainanmyöntäjän kanssa mahdollisista maksujärjestelyistä. Lainan uudelleenjärjestely voi joskus olla ratkaisu, mutta se vaatii molempien hakijoiden suostumuksen.
Riku työskentelee Rahalaitoksen SEO-asiantuntijana ja talouskirjoittajana. Hän on erikoistunut pankki- ja rahoitusalan sisältöihin ja on kirjoittanut aiheista vuodesta 2018 lähtien. Yhdessä sisällöntuotantotiimimme kanssa hän auttaa kävijöitämme tekemään perusteltuja ja harkittuja talouspäätöksiä.
