Mitä tarkoittaa lainan yhteishakija?
Yhteishakija, josta käytetään joissain yhteyksissä myös termiä rinnakkaishakija tarkoittaa sitä, että sen henkilön lisäksi, jonka nimissä lainahakemus tehdään, lainalla on myös toinen hakija, joka vastaa lainasta samoin velvoittein kuin ensisijainen lainanhakija. Lainanmyöntäjän näkökulmasta yhteishakija lainassa tuo lisäturvaa lainan takaisinmaksulle. Sen takia kannattaa lainaa haettaessa esimerkiksi pariskuntana lainaa haettaessa aina lisätä molempien tiedot hakemukselle. Usein on mahdollista, että pariskunta saa paremmat ehdot lainatarjoukseen, jos lainaa haetaan yhdessä.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Yhteishakija eli rinnakkaishakija lainalle
Yhteishakijan mukanaolo voi vaikuttaa lainan korkoon, tarjottavan lainasumman suuruuteen tai takaisinmaksuaikaan. Pienissä lainoissa ei yleensä tarvita rinnakkaishakijaa, eikä siitä niissä ole välttämättä hyötyä. Yleissääntönä voi ajatella, että mitä isompi vakuudeton laina on kyseessä, sitä enemmän yhteishakijasta on hyötyä lainaa haettaessa. Kun lainalla on kaksi hakijaa puhutaan usein myös yhteisvastuullisesta lainasta.
Mitä tarkoittaa, kun olen yhteishakijana lainalle?
Jos olet yhteishakijana jonkin toisen henkilön lainahakemuksessa, huomioi lainanmyöntäjä molempien hakijoiden tulot, mikä nostaa lainansaannin mahdollisuutta. Yleensä yhteishakijana on puoliso tai muuten samassa taloudessa asuva henkilö. Myös vanhemmat tai sukulaiset voivat olla rinnakkaishakijana, jos esimerkiksi hakijan tulotaso tai taloudellinen tilanne ei vakuuta lainantarjoajia maksukyvystä.
Yhteishakija vastaa lainan takaisinmaksusta samalla tavalla kuin päähakija. Eli jos lainan maksut viivästyvät peritään lainaa yhtä lailla päähakijalta kuin yhteishakijana toimivalta henkilöltä. Tämän vuoksi kannattaa aina miettiä tarkoin, milloin kannattaa lähteä yhteishakijaksi toisen henkilön lainaan.
Yksi asia, joka usein aiheuttaa epäselvyyttä on se, että yhteishakija, aivan kuten päähakijakin on vastuussa koko lainasumman takaisinmaksusta. Joskus yhteishakijaksi lähtevä voi ajatella olevansa vastuussa vain puolesta nostetusta lainasummasta,
Missä tapauksessa yhteishakijasta on apua lainansaannissa?
Yhteishakijasta on apua lainan saannissa ja edullisimmissa lainaehdoissa esimerkiksi, jos lainanhakijalla on alhaiset tai epäsäännölliset tulot. Jos lainanhakijalla on määräaikainen työsuhde joka on pian päättymässä. Ja lähes aina. jos haetaan yli 10 000 euroa lainaa.
Kannattaa myös huomioida, että yhteishakijasta ei ole apua jos hänellä on esimerkiksi maksuhäiriöitä tai hänen tulonsa ovat alhaiset ja epäsäännölliset. Näissä tapauksissa yhteishakijasta voi pahimmillaan olla jopa haittaa lainansaannissa.
Mitä yhteishakijan kuuluu tehdä lainaa nostettaessa?
Yhteishakija allekirjoittaa lainasopimuksen samalla tavalla kuin päähakija. Digitaaliselta lainantarjoajalta lainaa nostettaessa myös yhteishakija tunnistautuu verkossa pankkitunnuksilla ja allekirjoittaa lainapaperit sähköisesti tai jossain tapauksissa paperilla. Lainanmyöntäjä tarkistaa myös yhteishakijan luottokelpoisuuden ja voi vaatia esimerkiksi palkkakuittien lähettämistä lainanmyöntäjälle myös yhteishakijan osalta.
Mitä tapahtuu, jos yhteishakija ei maksa lainaa?
Jos yhteishakija ei pysty suoriutumaan lainan takaisinmaksusta, tilanne on hankala myös päähakijalle. Molemmat hakijat ovat yhteisvastuussa koko lainasummasta, joten maksujen viivästyessä lainanantaja voi kohdistaa perintätoimet joko päähakijaan tai yhteishakijaan. Tämä voi johtaa luottotietojen menettämiseen ja maksuhäiriömerkintöihin. On tärkeää, että sekä päähakija että yhteishakija ymmärtävät vastuun ennen lainan hakemista.
Miten lainan maksun viivästyminen vaikuttaa?
Lainan maksujen viivästyessä lainanmyöntäjä alkaa yleensä periä viivästyskorkoa, ja pitkäkestoiset maksuhäiriöt voivat johtaa perintään. Tämä koskee sekä päähakijaa että yhteishakijaa, sillä kumpikin on vastuussa velasta. Mikäli laina siirtyy perintään, se saattaa myös vaikuttaa tulevaisuudessa lainansaantiin, sillä maksuhäiriömerkintä voi estää uusien lainojen saamisen useiden vuosien ajan.
Voiko yhteishakija vetäytyä vastuusta?
Yhteishakijaksi ryhtyminen on sitova päätös. Yhteishakija ei voi vetäytyä vastuusta ilman lainanmyöntäjän suostumusta tai ilman, että laina maksetaan kokonaisuudessaan pois. Jos lainan takaisinmaksussa on vaikeuksia, kannattaa neuvotella lainanmyöntäjän kanssa mahdollisista maksujärjestelyistä. Lainan uudelleenjärjestely voi joskus olla ratkaisu, mutta se vaatii molempien hakijoiden suostumuksen.
Lue myös: Lainan takaaja
Toni on kansainväliseen markkinointijohtamiseen erikoistunut ekonomi, joka on jo pitkään vastannut Rahalaitoksella asiantuntevan sisällön tuottamisesta lukijoille. Hänen kirjoituksiensa taustalla on halu tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäisen taloudenhallinnan helpottamiseen.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa ilman yhteishakijaa tai sen kanssa Rahalaitokselta?
Ikä:
Hakijoiden on oltava vähintään 20-vuotiaita.
Tulot:
Hakijoilla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Lainaa voi hakea kauttamma 500 € – 60 000 €.
Maksuhistoria:
Hakijoilla ei saa olla julkisia maksuhäiriömerkintöjä.
Vakuudet:
Meiltä voi hakea lainaa ilman vakuuksia tai takaajia.
Yhteistyökumppaneitamme