Nimelliskorko kertoo pankin asettaman koron lainalle
Nimelliskorko on yksi tärkeimmistä lainojen vertailussa käytetyistä mittareista. Alla kerromme tarkemmin mitä nimelliskorolla tarkoitetaan.
Mikä on nimelliskorko?
Nimelliskorko tarkoittaa korkoa, joka on merkitty lainasopimukseen tai talletussopimukseen. Nimelliskorossa ei ole huomioitu lainan muita kuluja eikä toisaalta myöskään inflaation vaikutusta rahan arvoon.
Koska varsinkin pienemmissä lainoissa lainan muiden kulujen, kuten avausmaksun ja tilinhoitokulujen osuus on suhteellisen suuri ei nimelliskorko ole paras mahdollinen mittari lainojen vertailussa.
Nimelliskorko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Jos nimelliskorko on kiinteä, se pysyy samana koko lainanmaksuajan. Vaihtuvakorkoisen lainan nimelliskorko koostuu marginaalista ja viitekorosta, joista yleisimmin käytettyjä ovat 3kk eurobor ja 12kk euribor. Vaihtuvakorkoisen lainan nimelliskorko voi olla esimerkiksi 8 % joka koostuu esim. 0,2% 3kk euriborista ja 7,8 % marginaalista. Tässä tapauksessa euroborin muuttuessa (esim. 0,3%:iin) nousee lainan nimelliskorko 8,1 prosenttiin.
Marginaali puolestaan perustuu haettuun lainasummaan mahdollisiin vakuuksiin ja pankin arvioon lainanottajan maksukyvystä. Mitä paremmaksi pankki arvioi takaisinmaksukykysi, sitä matalampaa marginaalia sinulle voidaan tarjota. Erot pankkien lainatarjouksien koroissa perustuvat näiden arvioiden perusteisiin ja myös pankkien kilpailutilanteiseen ja riskinottohaluun.
Mikä on nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero?
Nimelliskorko kertoo siis lainalle asetetun koron mutta ei ota kantaa muihin kuluihin. Lainan todellinen vuosikorko taas kertoo lainasta nimelliskoron lisäksi vuoden aikana kertyvät todelliset kustannukset. Se sisältää koron lisäksi myös kaikki lainan muut kulut. Muita kuluja voivat olla avausmaksut, tilinhoitomaksut, laskutuslisät sekä kaikki muut maksut. Todellisessa vuosikorossa huomioidaan myös laina-aika sekä lyhennystapa.
Lainoja vertailtaessa kannattaa aina kiinnittää erityisesti huomiota lainan todelliseen korkoon, koska se antaa huomattavasti kattavamman kuvan lainan kustannuksista kuin nimelliskorko.
Milloin nimelliskorko on matala?
Viitekoron osalta korkotasoon vaikuttaa yleinen taloustilanne. Korot ovat nyt useamman vuoden ajan olleet ennätyksellisen matalalla. Maailmantaloudessa on eletty matalien korkojen aikakautta vuoden 2008-09 finanssikriisin ajoista lähtien.
Nimelliskoron marginaaliosuus vaihtelee suuresti laina-summan, vakuuksien ja pankin riskiarvion mukaan. Rahalaitoksen kautta otettujen lainojen marginaali on vaihdellut 4,5 % - 19,9 % välillä kahdenkymmen prosentin korkokaton tultua voimaan 2019. Korona-aikana eduskunta on rajoittanut kulutusluottojen nimelliskoron väliaikaisesti maksimissaan 10 prosenttiin 31.9.2021 asti. Vuoden 2021 aikana palvelun kautta tarjottujen lainojen keskimääräinen korko on ollut alimmillaan kymmeneen vuoteen.
Vertaa lainojen korkoja Rahalaitoksen maksuttomassa palvelussa
