Mikä on halpakorkoinen laina?
Lainantarjoajien joukkoon mahtuu monenlaisia yrityksiä ja kuluttajan on välillä vaikea tietää, mikä on halpakorkoinen laina kyseisessä tapauksessa. Asuntolainoissa ja vakuudellisissa luotoissa lainan korko on luonnollisesti alhaisempi kuin vakuudettomissa lainoissa, joissa lainanmyöntäjän riskitaso on korkeampi. Vakuudettomissa lainoissa korot määritellään tapauskohtaisesti asiakkaan arvioidun riskitason mukaan ja se, mikä on kenenkin tapauksessa halpakorkoinen laina vaihtelee.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Miten löytää halpakorkoinen laina?
Kätevä tapa etsiä halpakorkoista lainaa on käyttää Rahalaitos.fi lainankilpailutuspalvelua. Toki vertailua voi tehdä itsekin lähettämällä hakemukset eri lainantarjoajille ja sopimalla tapaamiset pankkeihin. Tämä vie kuitenkin huomattavasti enemmän aikaa ja erillisten tarjousten vertailu saattaa olla aika hankalaa.
Rahalaitos.fi palvelussa kilpailutat lainat hetkessä lukuisilla pankilla ja rahoitusyhtiöllä. Saat tarjoukset muutamassa minuutissa vertailtavaksi Oma Rahalaitos palveluun, jossa on helppo vertailla, mistä saat tarjouksen halvimmalla korolla. Saamiesi tarjousten joukosta on helppo löytää halpakorkoinen laina, kun näet yhdellä kertaa useamman lainantarjoajan tekemät tarjoukset.
Etsi halpakorkoinen laina apunasi Rahalaitos.fi:n lainapalvelu.
Vakuudettomia lainoja on lukuisia
Vakuudettomia lainoja kuluttajalle tarjoavat nykyään kymmenet erilaiset pankit ja rahoitusyhtiöt. Perinteisten pankkien lisäksi lainaa tarjoavat niin kotimaiset kuin ulkomaisetkin digipankit, jotka ovat laajentaneet toimintaansa ja tarjoavat lainaa jopa 70 000 euroa ilman vakuuksia. Miten tästä joukosta osaa valita kumppanin joka tarjoaa halpakorkoista lainaa?
Lainatyypin, lainan suuruuden ja hakijan tietojen mukaan tehdyn riskiarvion vaikutuksesta, on vaikea määritellä millaista lainaa voi sanoa halpakorkoiseksi. Ja ennen kaikkea täytyy muistaa, että halpa vakuudeton laina on aivan eri asia kuin halpa vakuudellinen laina. Näiden kahden lainatyypin korkoja ei siis kannata vertailla keskenään.
Lainan hinta – mitkä asiat vaikuttavat?
Aiemmin mainittiinkin, että lainatyyppi vaikuttaa selvästi lainatarjouksen hintaan. Vakuudellinen laina on yleensä aina halvempi kuin vakuudeton laina. Jos sinulla siis on asunto tai muita vakuuksia ja jos aikaa on sen verran että ehdit asioida pankin kanssa ja sopia vakuuksien käytöstä niin todennäköisemmin saan lainan halvemmalla korolla kuin ilman vakuuksia.
Kannattaa kuitenkin huomioida, että vakuudellisen lainan järjestämiseen pankista saa aina varata vähintään muutaman viikon, kun taas vakuudettoman lainan saa jopa samana päivänä.
Jos haet lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa, sillä on usein vaikutusta tarjotun lainan korkoon. Pankin näkökulmasta on järkevämpää tarjota halpakorkoista lainaa, kun lainalla on kaksi maksajaa. Yhteishakijan lisääminen hakemukseen on siis järkevää, kun halutaan löytää vakuudeton laina matalalla korolla.
Halpakorkoinen laina voi näyttää tältä
| Lainatyyppi | Vakuudet | Laina-aika | Korko | Muut kulut | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|---|
| Vakuudellinen laina | Asunto tai muu vakuus | Useita viikkoja | 3.5% | 500 euroa | 4.2% |
| Vakuudeton laina | Ei vaadi vakuuksia | Sama päivä | 8.5% | 200 euroa | 9.1% |
| Yhteishakijan kanssa | Ei vaadi vakuuksia | Sama päivä | 6.5% | 150 euroa | 7.0% |
Lainantarjoajat määrittelevät lainan koron asiakkaasta tehdyn luottoriskin arvioinnin perusteella. Saamasi lainatarjouksen koron edullisuus perustuu seuraaviin asioihin:
- Tulojen ja menojen suhde. Jos menosi ovat suuremmat kuin tulot, vaikuttaa tämä negatiivisesti lainan edullisuuteen. Tämä on yksi tärkeimmistä asioista joita pankit tarkistavat.
- Maksuhäiriömerkinnät. Merkinnät luottotiedoissa huonontavat luottokelpoisuutta ja hankaloittavat lainan saantia. Jos sinulla on tuore maksuhäiriömerkintä, et voi saada lainaa Rahalaitos.fi palvelun kautta.
- Työsuhteen määräaikaisuus. Vakituisempi työsuhde on pankin silmissä aina parempi kuin määräaikainen. Työttömän ja opiskelijan on hyvin vaikea saada lainaa ilman vakuuksia.
- Nykyisten lainojen määrä. Jos sinulla on jo ennestään useita lainoja tai useita luottokortteja, jotka on käytetty tappiin asti, on vaikea saada matalakorkoista lainaa.
Miten osaan valita halpakorkoisen lainan?
Lainatarjoukset ovat siis aina henkilökohtaisia, joten on vaikea nimetä yleistä korkoprosenttia, jonka alle meneviä lainatarjouksia voi sanoa halpakorkoisiksi. Vertailtaessa lainoja on kuitenkin kohtuullisen helppo valita tarjousten joukosta halpakorkoisin laina. Lainatarjouksissa on kuitenkin useita erilaisia korkoja ja tunnuslukuja, joten kannattaa olla tarkkana vertailussa.
Lainan nimelliskorko ei ole paras tapa vertailla mikä on matalakorkoinen laina, koska siinä ei ole huomioitu lainan muita kuluja kuten avausmaksua, tilinhoitomaksua ja muita mahdollisia lisämaksuja. Rahalaitos.fi palvelun lainavertailu esittää aina selkeästi lainan todellisen vuosikoron, joka pitää sisällään myös lainan muut kulut. Todellisen vuosikoron vertaaminen on varmin tapa verrata eri tarjouksia ja selvittää mikä on sinulle tarjotuista lainoista halpakorkoisin.
Kilpailutat ja vertailet lainat kauttamme aina maksutta.
Järjestele uudelleen vanhat luotot
Muista myös, että mikäli sinulla on aikaisempia osamaksuja, luottokorttilaskuja tai muita velkoja, voit päästä niistä kerralla eroon ja säästää lainakoroissa ja kustannuksissa. Kilpailuta kauttamme järjestelylaina, jonka avulla maksat vanhat lainasi pois ja jatkossa keskityt vain yhden edullisen lainan poismaksuun.
Myös nämä vaikuttavat lainan hintaan
Toinen tärkeä tekijä, joka vaikuttaa lainan hintaan, on laina-aika. Lyhyempi laina-aika tarkoittaa yleensä pienempiä kokonaiskustannuksia, vaikka kuukausierät voivat olla suurempia. Pidempi laina-aika taas jakaa kustannukset pidemmälle ajanjaksolle, mutta korkokustannukset voivat kasvaa merkittävästi. On tärkeää löytää sopiva tasapaino kuukausittaisen maksukyvyn ja kokonaiskustannusten välillä.
Lainasumma on myös merkittävä hintaan vaikuttava tekijä. Suurempi lainasumma voi mahdollistaa alhaisemman koron, jos lainanottajan taloudellinen tilanne on hyvä ja vakuudet riittävät. Kuitenkin suurempi lainasumma tarkoittaa myös suurempia korkokustannuksia pitkällä aikavälillä, joten lainasumma kannattaa määritellä huolellisesti tarpeiden mukaan.
Lainan käyttö
Lainan käyttötarkoitus voi vaikuttaa lainan hintaan. Esimerkiksi asuntolainoilla on yleensä alhaisemmat korot verrattuna kulutusluottoihin tai pikavippeihin. Lainan käyttötarkoituksen selkeä määrittely lainahakemuksessa voi auttaa saamaan edullisemman tarjouksen, koska lainanantaja voi arvioida luottoriskin tarkemmin.
Pankkien ja muiden lainanantajien kilpailuttaminen on tehokas tapa varmistaa edullisin mahdollinen lainatarjous. Kilpailuttamalla lainan voi säästää merkittäviä summia lainan kokonaiskustannuksissa. Lainojen vertailupalvelut tarjoavat helpon tavan kilpailuttaa lainoja useilta eri tarjoajilta yhdellä hakemuksella.
Luottokelpoisuus
Luottokelpoisuus vaikuttaa suoraan lainan korkoon ja saatavuuteen. Hyvä luottokelpoisuus antaa mahdollisuuden neuvotella edullisempia lainaehtoja, kun taas heikko luottoluokitus voi johtaa korkeampiin korkoihin tai jopa lainahakemuksen hylkäämiseen. Luottokelpoisuuden parantaminen ennen lainan hakemista, kuten maksamalla pois pieniä velkoja tai korjaamalla virheelliset merkinnät, voi auttaa saamaan parempia lainatarjouksia.
Kun haet halpakorkoista lainaa, on tärkeää vertailla eri tarjouksia ja huomioida kaikki lainaan liittyvät kulut.
Halpakorkoinen laina voi säästää pitkällä aikavälillä huomattavasti rahaa, mutta on myös tärkeää varmistaa, että lainaehdot ovat kokonaisuudessaan sopivat ja järkevät omalle taloudelliselle tilanteelle.
Usein kysytyt kysymykset
Mistä löytää halpakorkoinen laina?
Halpakorkoinen laina löytyy parhaiten kilpailuttamalla laina usealla pankilla ja luotontarjoajalla. Kilpailutus on kätevintä tehdä netissä. Rahalaitoksen palvelussa voit yhdellä maksuttomalla hakemuksella kilpailuttaa lainasi noin 20 eri pankin kesken.
Mitkä asiat vaikuttavat lainan korkoon?
Lainan korkoon vaikuttaa lainasumma ja takaisinmaksuaika sekä hakijan tulot ja menot. Myös maksuhäiriömerkinnät, työsuhteen määräaikaisuus sekä nykyiset lainat vaikuttavat korkoon.
Mikä on hyvä korko lainalle?
Vakuudettoman lainan korko on aina henkilökohtainen. Pankit ja rahoituslaitokset katsovat hakijan maksukykyä ja arvioivat sen mukaan koron määrän lainalle. Yleisimmin todellinen vuosikorko vakuudettomalle lainalle liikkuu 5 % – 20 % välillä.
Kuinka saan lainalleni parhaan mahdollisen koron?
Parhaan mahdollisen koron saat pitämällä maksuhistoriasi puhtaana sekä parhaasi mukaan maksamalla vanhat luotot ensin pois. Myös yhteishakija parantaa mahdollisuuksiasi saada matalakorkoisempi laina.
Toni on kansainväliseen markkinointijohtamiseen erikoistunut ekonomi, joka on jo pitkään vastannut Rahalaitoksella asiantuntevan sisällön tuottamisesta lukijoille. Hänen kirjoituksiensa taustalla on halu tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäisen taloudenhallinnan helpottamiseen.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi etsiä edullista lainaa Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinulla tulee olla kuukausitulot, jotka ovat vähintään 600 €.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea lainaa tarpeesi mukaan 500 €:sta aina 70 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei tule olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Meidän kautta hakiessasi lainaa, et tarvitse vakuuksia.
Yhteistyökumppaneitamme
