Luottoluokituksen käyttö ja tarkoitus
Luottoluokituksen tarkoituksena on auttaa luotonantajia arvioimaan, kuinka todennäköisesti yritys tai muu taho pystyy maksamaan velkansa takaisin. Luottoluokitus pyrkii siis ehkäisemään lainan myöntämistä silloin, kun yritys ei todennäköisesti pysty maksamaan sitä takaisin. Hyvä luottoluokitus kertoo myös yrityksen taloudellisesta vakaudesta ja rakentaa luottoa.
Luottoluokitusasteikko
Luottoluokituksen määrityksessä käytetään yleistä asteikkoa. Asteikon korkein luottoluokitus on AAA-luottoluokitus ja matalin on C, jolloin luotonantoa ei puolleta. Alla näet listattuna kaikki luokat:
AAA – Korkein luottoluokitus. Luottoriski on minimaalinen.
AA – Hyvä luottokelpoisuus. Luottoriski on keskimääräistä pienempi.
A – Luottokelpoinen. Normaali luottoriski.
AN – Toiminta uutta / tausta ei negatiivinen. Normaalia hiukan suurempi luottoriski, pienehköä luotonantoa puolletaan.
B – Epätyydyttävä. Normaalia suurempi luottoriski.
C – Luotonantoa ei puolleta. Luottoriski huomattava.
Ei Rating – Tiedot puutteelliset tai ristiriitaiset.
Korkeimmassa AAA-luottoluokituksessa on vain noin 3,49 % yrityksestä. Suurin osa yrityksistä osuu A-luokkaan, ja se sisältääkin 56,8 % yrityksistä. A-luokkia pidetään yleisesti hyvinä luottoluokkina.
Lue aiheesta: Luottotiedot takaisin
Yrityksen luottoluokitus kertoo taloudellisesta vakaudesta
Miksi yrityksen luottoluokitus on merkittävä asia? Hyvä luottokelpoisuus viestii asiakkaille, mahdollisille luotonantajille ja muille sidosryhmille, että yritys on kykenevä selviämään omista taloudellisista velvoitteistaan.
Jos yrityksen luottoluokitus on korkea, viestii se luotettavuudesta. Tällöin yritykselle myönnetään helpommin lainaa ja asiakkaat sekä sidosryhmät näkevät yrityksen laadukkaaana ja luotettavana kumppanina. Viestimällä luottokelpoisuudestaan, yritys voi erottautua kilpailijoista ja luoda hyvää mielikuvaa itsestään.
Yrityksen luottoluokitus muodostuu useasta eri tekijästä, joita ovat muun muassa yrityksen tase, tulos, rahoituslaskelma, suhteellinen velkaantuneisuus ja kassavarat. Yrityksen taseen ja muiden lukujen lisäksi huomioidaan myös yrityksen avainhenkilöiden mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, joilla on negatiivinen vaikutus. Yritystä verrataan myös toimialan muihin yrityksiin, jolloin arvioidaan yrityksen kannattavuutta, kilpailukykyä ja kasvumahdollisuuksia.
Lue aiheesta: Omaehtoinen luottokielto
Yksityishenkilön luottoluokitus mitataan lainanoton yhteydessä
Myös yksityishenkilöille voidaan mitata henkilökohtainen luottoluokitus. Mitä parempi oma luottoluokitus on, sitä suuremman lainan ja pidemmän maksuajan voit saada.
Sen sijaan, että yksityishenkilön luottoluokitus määrittää onko lainaa mahdollista saada, se liittyy ennemminkin siihen, millaisilla ehdoilla lainaa myönnetään. Näin ollen hyvä henkilökohtainen luottoluokitus tarkoittaa mahdollisuutta matalammille koroille, mikä tarkoittaa edullisempaa lainaa.
Pankin tehdessä yksityishenkilön luottoluokitusta, sillä ei ole velvollisuutta kertoa luokituksen perusteita asiakkaille. Jos selvityksestä käy ilmi, että lainan hakijan maksukyky on epävarma, ei pankki voi myöntää lainaa.
Vaikka pankit eivät kerrokaan tarkkoja perusteita luottoluokituksille, arvioidaan niissä esimerkiksi seuraavia asioita:
- Hakijan maksukyky ja tulotaso
- Ikä
- Työtilanne
- Luottotiedot
- Mahdollinen velka ja miten niitä on lyhennetty
- Tilitapahtumat
- Mahdollinen asiakashistoria
Miten luottotiedot tarkistetaan?
Suomessa luottotiedot tarkistetaan Asiakastiedon tai Bisnoden kautta. Luottotietojen tarkistus kerran vuodessa on ilmaista ja se onnistuu helposti netissä. Luottotiedoista näkyy mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, mutta jos sellaisia ei ole, rekisterisi on tyhjä.
Maksuhäiriömerkinnöistä näkee, kuinka kauan merkinnät ovat vielä voimassa, mistä merkintä on saatu ja kenelle tietoja on annettu. Maksuhäiriömerkinnästä käy myös ilmi, onko velka maksettu jo kokonaisuudessaan vai onko sitä vielä maksamatta.
Kuka tahansa ei voi tarkistaa kenen tahansa henkilön luottotietoja. Siihen täytyy olla pätevä syy, joka voi liittyä esimerkiksi lainan tai vuokra-asunnon hakemiseen, osamaksusopimuksen tekemiseen, puhelinliittymän ottamiseen tai tiettyjen alojen (kuten rahoitusalojen) töiden hakemiseen.
Lue aiheesta: Luottokelpoisuus
Luottokelpoisuus voi muuttua taloudellisen tilanteen muuttuessa
Jos oma luottoluokitus on haluttua matalemmalla tasolla, ei se ole maailmanloppu. Tässä tilanteessa omaa talouden tilaa voi tarkastella kriittisesti ja miettiä, millä muutoksilla oman luottoluokituksen saa nostettua korkeammalle. Tämä on erityisen fiksua tehdä silloin, jos uuden lainan hakeminen on tulossa ajankohtaisesti. Mitä parempi luottokelpoisuus, sitä paremmilla ehdoilla voit saada lainaa.
Sekä yrityksen että yksityishenkilön taloudellisesta tilanteesta kannattaa huolehtia parhaan mahdollisen kyvyn mukaan, koska jatkuvasti viivästyneet maksut tai yleinen huono taloudesta huolehtiminen voivat nopeasti laskea luottokelpoisuutta, jolla on negatiivisia vaikutuksia.
Uusi luottotietorekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024
Huhtikuussa käyttöön otettiin positiviinen luottotietorekisteri, johon kerätään yksityishenkilöiden luottotietoja. Uusi luottotietorekisteri pyrkii hillitsemään talouksien ylivelkaantumista, helpottaa luotonantajien kykyä arvioida henkilön luottokelpoisuutta, helpottaa luottomarkkinoiden valvontaa ja auttaa yksityishenkilöitä oman talouden hallinnassa.
Uusi luottorekisteri tarjoaa yksilöille mahdollisuuden tutustua omiin luottotietoihinsa ja halutessaan laittaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon. Luotonantajilla sen sijaan on velvollisuus käyttää tätä rekisteriä yksilön luottotietojen tarkistamiseen ennen luoton antamista.
