Luottoluokitus mittaa maksukykyä

Luottotiedot kuvaavat yrityksen, valtion tai yksityishenkilön taloudellista tilaa ja luotettavuutta. Hyvät luottotiedot ovat avainasemassa lainansaannissa. Luottokelpoisuuden määrittämiseen liittyy useita eri tekijöitä, joita käsittelemme tässä artikkelissa.

LAINAHAKEMUS
Lainan hakeminen on maksutonta eikä se sido sinua mihinkään.

Lainasumma

Laina-aika

Kuukausierä n.*

€/ kk

Sähköpostiosoite

Puhelinnumero

Haluan vastaanottaa tarjouksia ja tietoa rahalaitos.fi:n sekä yhteistyökumppaniemme palveluista ja eduista sähköpostilla ja tekstiviestillä.

Hyväksyn käyttäjäehdot ja vahvistan lukeneeni tietosuojakäytännöt.

Mikä on luottoluokitus?

Kun puhutaan luottoluokituksesta, tarkoitetaan yleensä yrityksille ja valtioille annettuja luokituksia, jotka perustuvat niiden maksukykyyn ja kykyyn selviytyä taloudellisista velvoitteista. Luottoluokitus perustuu luottotietoyhtiöiden ja luottoluokittajien antamiin luottoluokituksiin.

Suomessa luottoluokituksia yrityksille antavat esimerkiksi Asiakastieto ja Dun & Bradstreet. Suurille pörssiyhtiöille ja valtioille luottoluokituksia antavat Standard & Poor’s, Moody’s ja Fitch. Niiden tekemissä arvioissa huomioidaan yrityksen tai valtion maksukyky, suhteellinen velkaantuminen sekä taloudellinen tilanne.

Luottoluokituksen käyttö ja tarkoitus

Luottoluokituksen tarkoituksena on auttaa luotonantajia arvioimaan, kuinka todennäköisesti yritys tai muu taho pystyy maksamaan velkansa takaisin. Luottoluokitus pyrkii siis ehkäisemään lainan myöntämistä silloin, kun yritys ei todennäköisesti pysty maksamaan sitä takaisin. Hyvä luottoluokitus kertoo myös yrityksen taloudellisesta vakaudesta ja rakentaa luottoa.

Luottoluokitusasteikko

Luottoluokituksen määrityksessä käytetään yleistä asteikkoa. Asteikon korkein luottoluokitus on AAA-luottoluokitus ja matalin on C, jolloin luotonantoa ei puolleta. Alla näet listattuna kaikki luokat:

AAA – Korkein luottoluokitus. Luottoriski on minimaalinen.
AA – Hyvä luottokelpoisuus. Luottoriski on keskimääräistä pienempi.
A – Luottokelpoinen. Normaali luottoriski.
AN – Toiminta uutta / tausta ei negatiivinen. Normaalia hiukan suurempi luottoriski, pienehköä luotonantoa puolletaan.
B – Epätyydyttävä. Normaalia suurempi luottoriski.
C – Luotonantoa ei puolleta. Luottoriski huomattava.
Ei Rating – Tiedot puutteelliset tai ristiriitaiset.

Korkeimmassa AAA-luottoluokituksessa on vain noin 3,49 % yrityksestä. Suurin osa yrityksistä osuu A-luokkaan, ja se sisältääkin 56,8 % yrityksistä. A-luokkia pidetään yleisesti hyvinä luottoluokkina.

Lue aiheesta: Luottotiedot takaisin

Yrityksen luottoluokitus kertoo taloudellisesta vakaudesta

Miksi yrityksen luottoluokitus on merkittävä asia? Hyvä luottokelpoisuus viestii asiakkaille, mahdollisille luotonantajille ja muille sidosryhmille, että yritys on kykenevä selviämään omista taloudellisista velvoitteistaan.

Jos yrityksen luottoluokitus on korkea, viestii se luotettavuudesta. Tällöin yritykselle myönnetään helpommin lainaa ja asiakkaat sekä sidosryhmät näkevät yrityksen laadukkaaana ja luotettavana kumppanina. Viestimällä luottokelpoisuudestaan, yritys voi erottautua kilpailijoista ja luoda hyvää mielikuvaa itsestään.

Yrityksen luottoluokitus muodostuu useasta eri tekijästä, joita ovat muun muassa yrityksen tase, tulos, rahoituslaskelma, suhteellinen velkaantuneisuus ja kassavarat. Yrityksen taseen ja muiden lukujen lisäksi huomioidaan myös yrityksen avainhenkilöiden mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, joilla on negatiivinen vaikutus. Yritystä verrataan myös toimialan muihin yrityksiin, jolloin arvioidaan yrityksen kannattavuutta, kilpailukykyä ja kasvumahdollisuuksia.

Lue aiheesta: Omaehtoinen luottokielto

Yksityishenkilön luottoluokitus mitataan lainanoton yhteydessä

Myös yksityishenkilöille voidaan mitata henkilökohtainen luottoluokitus. Mitä parempi oma luottoluokitus on, sitä suuremman lainan ja pidemmän maksuajan voit saada.

Sen sijaan, että yksityishenkilön luottoluokitus määrittää onko lainaa mahdollista saada, se liittyy ennemminkin siihen, millaisilla ehdoilla lainaa myönnetään. Näin ollen hyvä henkilökohtainen luottoluokitus tarkoittaa mahdollisuutta matalammille koroille, mikä tarkoittaa edullisempaa lainaa.

Pankin tehdessä yksityishenkilön luottoluokitusta, sillä ei ole velvollisuutta kertoa luokituksen perusteita asiakkaille. Jos selvityksestä käy ilmi, että lainan hakijan maksukyky on epävarma, ei pankki voi myöntää lainaa.

Vaikka pankit eivät kerrokaan tarkkoja perusteita luottoluokituksille, arvioidaan niissä esimerkiksi seuraavia asioita:

Hakijan maksukyky ja tulotaso
Ikä
Työtilanne
Luottotiedot
Mahdollinen velka ja miten niitä on lyhennetty
Tilitapahtumat
Mahdollinen asiakashistoria

Miten luottotiedot tarkistetaan?

Suomessa luottotiedot tarkistetaan Asiakastiedon tai Bisnoden kautta. Luottotietojen tarkistus kerran vuodessa on ilmaista ja se onnistuu helposti netissä. Luottotiedoista näkyy mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, mutta jos sellaisia ei ole, rekisterisi on tyhjä.

Maksuhäiriömerkinnöistä näkee, kuinka kauan merkinnät ovat vielä voimassa, mistä merkintä on saatu ja kenelle tietoja on annettu. Maksuhäiriömerkinnästä käy myös ilmi, onko velka maksettu jo kokonaisuudessaan vai onko sitä vielä maksamatta.

Kuka tahansa ei voi tarkistaa kenen tahansa henkilön luottotietoja. Siihen täytyy olla pätevä syy, joka voi liittyä esimerkiksi lainan tai vuokra-asunnon hakemiseen, osamaksusopimuksen tekemiseen, puhelinliittymän ottamiseen tai tiettyjen alojen (kuten rahoitusalojen) töiden hakemiseen.

Lue aiheesta: Luottokelpoisuus

Luottokelpoisuus voi muuttua taloudellisen tilanteen muuttuessa

Jos oma luottoluokitus on haluttua matalemmalla tasolla, ei se ole maailmanloppu. Tässä tilanteessa omaa talouden tilaa voi tarkastella kriittisesti ja miettiä, millä muutoksilla oman luottoluokituksen saa nostettua korkeammalle. Tämä on erityisen fiksua tehdä silloin, jos uuden lainan hakeminen on tulossa ajankohtaisesti. Mitä parempi luottokelpoisuus, sitä paremmilla ehdoilla voit saada lainaa.

Sekä yrityksen että yksityishenkilön taloudellisesta tilanteesta kannattaa huolehtia parhaan mahdollisen kyvyn mukaan, koska jatkuvasti viivästyneet maksut tai yleinen huono taloudesta huolehtiminen voivat nopeasti laskea luottokelpoisuutta, jolla on negatiivisia vaikutuksia.

Uusi luottotietorekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024

Huhtikuussa käyttöön otettiin positiviinen luottotietorekisteri, johon kerätään yksityishenkilöiden luottotietoja. Uusi luottotietorekisteri pyrkii hillitsemään talouksien ylivelkaantumista, helpottaa luotonantajien kykyä arvioida henkilön luottokelpoisuutta, helpottaa luottomarkkinoiden valvontaa ja auttaa yksityishenkilöitä oman talouden hallinnassa.

Uusi luottorekisteri tarjoaa yksilöille mahdollisuuden tutustua omiin luottotietoihinsa ja halutessaan laittaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon. Luotonantajilla sen sijaan on velvollisuus käyttää tätä rekisteriä yksilön luottotietojen tarkistamiseen ennen luoton antamista.

Usein kysytyt kysymykset

Mistä voi tarkistaa luottotiedot ilmaiseksi?

Suomen Asiakastieto ja Binode ovat Suomessa vastuussa luottotietojen tarkistuksesta. Heidän sivuiltaan voit tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa.

Miten luottotiedot palautuvat?

Luottotiedot palautuvat, kun maksat kaikki olemassa olevat velkasi ja selvittämällä maksuhäiriömerkinnät. Tämän jälkeen luottotietosi palautuvat kuukauden viiveellä.

Riku Laine

Updated: 2026-08-24

Riku työskentelee Rahalaitoksen SEO-asiantuntijana ja talouskirjoittajana. Hän on erikoistunut pankki- ja rahoitusalan sisältöihin ja on kirjoittanut aiheista vuodesta 2018 lähtien. Yhdessä sisällöntuotantotiimimme kanssa hän auttaa kävijöitämme tekemään perusteltuja ja harkittuja talouspäätöksiä.

Yhteistyökumppaneitamme