Yhdistelylaina 70 000 € asti

Milloin yhdistelylaina on järkevä valinta?

Selkeämmät kuukausimaksut

Yhdistelylaina yhdistää useat erilliset maksut yhdeksi selkeäksi kuukausieräksi. Kun sinulla on vain yksi eräpäivä muistettavana, talouden hallinta helpottuu merkittävästi. Ei enää stressiä siitä, mikä lasku pitää maksaa milloinkin.

Mahdollisuus säästää koroissa

Vertailemalla lainoja Rahalaitoksen kautta voit nähdä, olisiko nykyisille lainoillesi mahdollista saada alempi korko tai muuten paremmat ehdot. Erityisesti luottokorttivelkojen ja kalliiden pienlainojen yhdistäminen voi joissain tilanteissa pienentää kokonaiskustannuksia.

Pienikin koron alennus voi vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin laina-ajan aikana.

Joustavampi takaisinmaksuaika

Yhdistelylainalla voit valita itsellesi sopivan takaisinmaksuajan 1–15 vuoden väliltä. Voit joko nopeuttaa velkojen maksua tai pidentää maksuaikaa, jolloin kuukausierä pienenee. Näin saat maksut sopimaan omaan taloustilanteeseesi.

Esimerkkilaskelmia lainojen yhdistämisestä

Alla olevat laskelmat ovat suuntaa-antavia esimerkkejä siitä, miten lainojen yhdistäminen voi vaikuttaa kuukausierään ja lainan kokonaiskustannuksiin. Ne eivät ole lainatarjouksia eivätkä perustu yksittäisen asiakkaan tietoihin.

Lopullinen korko, kuukausierä, laina-aika ja kokonaiskustannukset määräytyvät aina henkilökohtaisen lainatarjouksen perusteella. Ennen lainan hyväksymistä kannattaa vertailla erityisesti todellista vuosikorkoa, lainan kokonaiskustannuksia ja sitä, sopiiko kuukausierä omaan maksukykyyn.

Tässä esimerkissä neljä erillistä luottoa yhdistetään yhdeksi 10 000 euron yhdistelylainaksi. Jos uuden lainan korko ja kuukausikulut ovat vanhoja luottoja pienemmät, kuukausierä voi pienentyä ja kokonaiskustannukset laskea.

Esimerkin perusteella kuukausierä pienenee noin 42 euroa ja takaisinmaksettava summa noin 1 500 euroa. Säästö syntyy siitä, että lainalle saadaan matalampi korko ja päällekkäiset kuukausikulut vähenevät.

Mitä velkoja voin yhdistää?

Kulutusluotot ja pienlainat

Kulutusluotot ovat yleisimpiä yhdisteltäviä lainoja. Näitä voivat olla esimerkiksi autolainat, remonttilainat tai muut käyttöluotot. Pienlainoissa ja lyhytaikaisissa luotoissa kulut voivat olla korkeita, joten niiden yhdistäminen voi joissain tilanteissa pienentää kokonaiskustannuksia.

Luottokorttivelat

Luottokorttivelkojen korot ja kulut voivat olla korkeita verrattuna joihinkin vakuudettomiin lainoihin. Yhdistelylainatarjouksesta näet, voisiko luottokorttivelan yhdistäminen pienentää kokonaiskustannuksia.

Osamaksusopimukset

Kauppojen osamaksusopimukset voivat sisältää huomattavia piilokustannuksia. Yhdistämällä ne saat selkeämmän kuvan todellisista kuluistasi ja samalla voit saada luotolle paremmat ehdot.

Tililuotot ja muut jatkuvat luotot

Tililuottojen käyttö voi olla kallista pitkällä aikavälillä. Yhdistelylainalla voit maksaa tililuoton pois kokonaan. Tämä voi auttaa ehkäisemään jatkuvaa velkaantumista, jos et käytä vanhoja luottoja uudelleen.

Järjestelylaina ja yhdistelylaina

Järjestelylaina on termi, jota käytetään usein lainasta, jolla pyritään järjestelemään useita velkoja tai luottoja selkeämmäksi kokonaisuudeksi. Käytännössä järjestelylaina voi tarkoittaa samaa asiaa kuin yhdistelylaina, mutta tuotteiden ehdot ja käyttötarkoitukset voivat vaihdella luotonantajan mukaan.

Rahalaitoksen kautta voit kilpailuttaa lainaa, jolla voidaan yhdistää esimerkiksi kulutusluottoja, luottokorttivelkaa, osamaksuja ja muita vakuudettomia luottoja. Ennen päätöstä kannattaa kuitenkin aina tarkistaa, miten uusi laina vaikuttaa kuukausierään, laina-aikaan ja takaisinmaksettavaan kokonaissummaan.

Lainojen yhdistäminen kannattaa myös näissä tilanteissa

Nousseet korot

Kun markkinakorot nousevat, vanhojen lainojen ehdot voivat muuttua epäedullisiksi. Vertailemalla voit löytää paremman tarjouksen ja Rahalaitos auttaa vertaamaan eri vaihtoehdot yhdellä hakemuksella.

Muuttunut elämäntilanne

Työpaikan vaihto, perheenlisäys tai muut muutokset voivat vaikuttaa maksukykyysi. Yhdistelylainalla voit sopeuttaa lainasi uuteen tilanteeseen. Voit esimerkiksi pidentää maksuaikaa, jos kuukausitulosi pienenevät.

Parantuneet luottotiedot

Jos luottotietosi ovat parantuneet alkuperäisten lainojen ottamisen jälkeen, voit saada parempia ehtoja. Hyvät luottotiedot voivat parantaa mahdollisuuksia saada edullisempi korko, joten tilanne kannattaa tarkistaa säännöllisesti.

Mitä tietoja tarvitset yhdistelylainahakemukseen?

Ennen yhdistelylainahakemuksen täyttämistä kannattaa selvittää nykyisten lainojen ja luottojen tiedot mahdollisimman tarkasti. Näin haettava lainasumma vastaa paremmin todellista tarvetta ja voit vertailla saamiasi tarjouksia nykyisiin lainoihisi.

Tarvitset yleensä ainakin seuraavat tiedot:

• nykyisten lainojen ja luottojen jäljellä olevat saldot
• nykyisten lainojen korot ja kuukausittaiset kulut
• kuukausierät ja eräpäivät
• jäljellä olevat laina-ajat
• luotonantajien tiedot
• mahdolliset luottokorttivelat ja osamaksusopimukset
• tiedon siitä, mitkä lainat haluat yhdistää

Lisäksi hakemuksella kysytään tavallisesti henkilötietoja, yhteystietoja, tuloja, asumismenoja ja muita taloudelliseen tilanteeseen vaikuttavia tietoja. Hakemuksen lähettäminen on maksutonta, eikä se sido sinua hyväksymään tarjousta.

Näin haet yhdistelylainaa Rahalaitoksen kautta

Ennen hakemuksen täyttämistä selvitä kaikkien lainojesi pääomat ja korot. Laske yhteen, paljonko velkaa sinulla on yhteensä.

Tämä auttaa määrittämään tarvittavan yhdistelylainan suuruuden.

Hakemuksen täyttäminen Rahalaitoksen sivuilla kestää vain muutaman minuutin. Tarvitset mm. tiedot tuloistasi ja menoistasi.

Hakemuksen täyttäminen on maksutonta eikä sido sinua mihinkään.

Lähetämme hakemuksesi useille pankeille ja lainanantajille. Saat nähtäväksesi kaikki mahdolliset lainatarjoukset samaan paikkaan.

Tarjouksia voi tulla jo nopeasti, mutta vastausaika vaihtelee yleensä muutamasta tunnista pariin päivään.

Tarkastele jokaisen tarjouksen korkoa, kuluja ja ehtoja. Älä katso pelkästään kuukausierää, vaan myös kokonaiskustannuksia.

Rahalaitos auttaa sinua ymmärtämään eri tarjousten erot.

Kun löydät itsellesi sopivan vaihtoehdon, voit hyväksyä sen suoraan palvelussamme. Tarkista tarjouksesta, maksaako lainanantaja vanhat lainat puolestasi vai maksetaanko lainasumma ensin sinulle.

Mitä yhdistelylaina vaatii hakijalta?

Säännölliset tulot

Lainanantajat edellyttävät yleensä säännöllisiä tuloja. Ne voivat olla esimerkiksi palkkatuloja, eläkettä tai muita vastaavia tuloja. Tulojen tulee riittää lainan takaisinmaksuun.

Kunnossa olevat luottotiedot

Luottotietojen tulee olla kunnossa lainan saamiseksi, sillä maksuhäiriömerkintä voi estää lainan saamisen. Jos luottotiedoissasi on ongelmia, kannattaa ensin selvittää tilanteen korjaaminen.

Riittävä takaisinmaksukyky

Lainanantajat arvioivat aina maksukykysi huolellisesti. Tulojen ja menojen erotuksen tulee riittää lainan hoitamiseen.

Tämä on sekä lainanantajan että sinun etusi mukaista.

Milloin yhdistelylaina ei ole paras ratkaisu?

Kun velkaa on vähän

Jos sinulla on vain yksi tai kaksi pientä lainaa, yhdistäminen ei välttämättä kannata, sillä yhdistelylainan kulut voivat ylittää mahdolliset säästöt. Tällöin on parempi maksaa lainat pois normaalisti.

Lainat ovat lähes maksettu

Jos lainoistasi on jäljellä vain muutama kuukausi, yhdistäminen ei ole järkevää, koska uuden lainan järjestelykustannukset voivat olla suuremmat kuin säästöt. Maksa mieluummin vanhat lainat loppuun.

Maksukyky on heikko

Jos tuloihisi nähden velkaa on liikaa, pelkkä yhdistäminen ei välttämättä riitä. Tällöin kannattaa harkita velkaneuvontaa. Rahalaitos suosittelee aina realistista arviota omasta maksukyvystä. Ota tarvittaessa yhteyttä oman hyvinvointialueesi maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan, jossa saat apua velkajärjestelyn selvittämiseen. Suomi.fi: Talous- ja velkaneuvonta.

Yhdistelylainaa kannattaa harkita erityisesti silloin, kun uusi laina pienentää lainan kokonaiskustannuksia tai tekee takaisinmaksusta hallittavampaa ilman, että velka-aika pitenee tarpeettomasti. Aina näin ei ole:

Lainojen yhdistäminen ei aina ole taloudellisesti järkevää. Jos nykyisiä luottoja on jäljellä vain vähän, niiden korko on kohtuullinen tai uusi laina pidentää maksuaikaa selvästi, yhdistelylainan kokonaiskustannukset voivat nousta.

Tässä esimerkissä kuukausierä pienenee noin 121 euroa, mutta takaisinmaksettava summa kasvaa noin 290 euroa. Tällaisessa tilanteessa voi olla järkevämpää maksaa nykyiset luotot loppuun alkuperäisen suunnitelman mukaan.

Yhdistelylainan riskit ja niiden hallinta

Velkakierre

Suurin riski on ajautua uudelleen velkaantumaan. Siksi on tärkeää tarkastella omaa kulutusta ja tehdä realistinen budjetti lainan ottamisen yhteydessä. Tee realistinen budjetti ja pidä siitä kiinni.

Kokonaiskustannusten nousu

Jos valitset liian pitkän maksuajan, kokonaiskustannukset voivat nousta. Laske aina, paljonko maksat yhteensä korkoja ja vertaile tätä nykyisten lainojesi kustannuksiin.

Maksukykyongelmat

Varmista, että pystyt hoitamaan lainan myös yllättävissä tilanteissa. Varaa puskuria esimerkiksi sairauden tai työttömyyden varalle, äläkä ota suurempaa lainaa kuin todella tarvitset.

Mitä yhdistelylainatarjouksissa kannattaa vertailla?

Yhdistelylainaa vertaillessa ei kannata katsoa pelkästään kuukausierää tai nimelliskorkoa. Pienempi kuukausierä voi johtua pidemmästä laina-ajasta, jolloin takaisinmaksettava kokonaismäärä voi kasvaa.

Vertaa erityisesti näitä tietoja:

• todellinen vuosikorko
• nimelliskorko
• avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut luottokustannukset
• takaisinmaksettava kokonaissumma
• kuukausierä
• laina-aika
• ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot
• maksaako luotonantaja vanhat luotot puolestasi vai maksetaanko rahat ensin sinulle

Hyväksy yhdistelylainatarjous vain, jos sen ehdot sopivat omaan maksukykyysi ja kokonaiskustannukset ovat sinulle perusteltuja.

Jäikö sinulle kysyttävää lainojen yhdistämisestä?

Mikäli jokin lainahakemuksen täyttämiseen tai yhdistelylainaan liittyvä asia askarruttaa, ota yhteyttä asiakaspalveluumme. Saat meidät kiinni niin puhelimitse kuin myös sähköpostin tai verkkosivuiltamme löytyvän yhteydenottolomakkeen avulla.

Asiakaspalvelumme on valmiina auttamaan

• Palvelemme numerossa (09) 2311 3670 maanantaista perjantaihin kello 10.00-14.00.
• Sähköpostitiedustelut otamme vastaan osoitteeseen asiakaspalvelu@rahalaitos.fi.

Jos kysyttävää ei jäänyt, voit täyttää yhdistelylainahakemuksen ja vertailla saamasi tarjoukset rauhassa.

Tarkastanut

Juha Saari

Toimitusjohtaja, Rahalaitos

Viimeksi tarkastettu: 31.8.2026

Juhalla on yli 15 vuoden kokemus pankki- ja rahoitusalalta sekä kaupallisesta johtamisesta. Hän hyödyntää asiantuntemustaan erityisesti yksityisasiakasrahoituksessa tarkastaessaan Rahalaitoksen sisältöjen oikeellisuuden, ajantasaisuuden ja laadun ennen julkaisua.

Lue sisällöntarkistuksesta