Yhdistelylaina auttaa säästämään lainakuluissa

Lainojen yhdistäminen – Yhdistä lainat ja säästä!

Lainojen yhdistäminen 70 000 € asti

2 min

1. Täytä hakemus

Aloita täyttämällä pyydetyt tiedot. Nopeimmillaan tämä vie vain pari minuuttia.

1 min

2. Kilpailutamme pankit

Nopeasti ja ilmaiseksi. Hakemus ei sido sinua mihinkään. Rahalaitos on yhteistyössä lukuisten eri lainantarjoajien kanssa.

1 min

3. Valitse paras

Saat henkilökohtaiset lainatarjouksesi 24h sisällä, ensimmäiset jo minuutin sisällä. Sinä valitset parhaan!

Avida
Svea
Aktia
TF bank
Alisa
Credigo
Brocc
Lea bank
Morrow
Instabank
Bondora
Bank norweigan

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina on kätevä ratkaisu, kun haluat yhdistää useita pienempiä lainoja, osamaksusopimuksia tai luottokorttivelkoja yhdeksi suuremmaksi ja selkeämmäksi lainaksi. Yhdistelylaina voi tuoda merkittäviä säästöjä lainakuluissa, sillä maksat vain yhdestä lainasta ja yhdestä kuukausierästä. Näin talouden hallinta helpottuu, kun sinun ei tarvitse seurata useita eri laskuja ja eräpäiviä.

Voit hakea yhdistelylainaa ilman vakuuksia tai takaajia, ja lainasummat vaihtelevat 500 eurosta jopa 70 000 euroon. Laina-aika voi olla 1–20 vuotta, joten voit valita juuri omaan talouteesi sopivan takaisinmaksuajan. Yhdistelylaina sopii erityisesti silloin, kun haluat selkeyttää talouttasi ja yhdistää useita lainoja yhdeksi hallittavaksi kokonaisuudeksi.

Lainojen yhdistäminen

  • Yhdistelylaina voi säästää selvää rahaa - ei kuluja usealle luotonantajalle
  • Lainojen yhdistäminen auttaa - löydä paremmat ehdot lainallesi
  • Maksettavana vain yksi lasku - ei enää useita eräpäiviä
  • Talouden hoitaminen helpottuu - lyhennät vain yhtä yhdistelylainaa

Miksi yhdistelylaina on järkevä valinta?

Selkeämmät kuukausimaksut

Yhdistelylaina muuttaa useat erilliset maksut yhdeksi selkeäksi kuukausieräksi. Kun sinulla on vain yksi eräpäivä muistettavana, talouden hallinta helpottuu merkittävästi. Ei enää stressiä siitä, mikä lasku pitää maksaa milloinkin.

Mahdollisuus säästää koroissa

Vertailemalla lainoja Rahalaitoksen kautta voit nähdä, onko mahdollista saada alempi korko kuin nykyisillä lainoillasi. Erityisesti luottokorttivelkojen ja kalliiden pienlainojen yhdistäminen voi tuoda merkittäviä säästöjä.

Pienikin koron alennus voi tarkoittaa satoja tai tuhansia euroja säästöä laina-ajan kuluessa.

Joustavampi takaisinmaksuaika

Yhdistelylainalla voit valita itsellesi sopivan takaisinmaksuajan 1–20 vuoden väliltä. Voit joko nopeuttaa velkojen maksua tai pidentää maksuaikaa, jolloin kuukausierä pienenee. Näin saat maksut sopimaan paremmin omaan taloustilanteeseesi.

Mitä yhdistelylaina käytännössä tarkoittaa?

Periaate on yksinkertainen

Yhdistelylaina tarkoittaa useiden pienempien lainojen korvaamista yhdellä isommalla lainalla. Käytännössä otat uuden lainan, jolla maksat pois vanhat velkasi. Jatkossa sinulla on vain yksi laina hoidettavana.

Kaikki velat samaan pakettiin

Voit yhdistää kulutusluottoja, luottokorttivelkoja, osamaksusopimuksia ja muita vakuudettomia lainoja. Näin saat kaikki velkasi hallintaan yhdellä kertaa. Rahalaitos auttaa vertailemaan eri vaihtoehtoja, jotta löydät omaan tilanteeseesi sopivan ratkaisun.

text image

Mitä velkoja voi yhdistää?

Kulutusluotot ja pienlainat

Kulutusluotot ovat yleisimpiä yhdisteltäviä lainoja. Näitä voivat olla esimerkiksi autolainat, remonttilainat tai muut hankintaluotot. Pikalainojen korot ovat usein korkeita, joten niiden yhdistäminen voi tuoda säästöjä.

Luottokorttivelat

Luottokorttien korot ovat tyypillisesti 10–20 prosentin luokkaa. Yhdistelylainan korko on usein huomattavasti alhaisempi. Luottokorttivelkojen yhdistäminen voi siis alentaa korkomenojasi merkittävästi.

Osamaksusopimukset

Kauppojen osamaksusopimukset voivat sisältää piilokustannuksia. Yhdistämällä ne saat selkeämmän kuvan todellisista kuluistasi. Samalla voit mahdollisesti neuvotella paremmat ehdot.

Tililuotot ja muut jatkuvat luotot

Tililuottojen käyttö voi olla kallista pitkällä aikavälillä. Yhdistelylainalla voit maksaa tililuoton pois kokonaan. Näin pääset eroon jatkuvasta velkaantumisen kierteestä.

Kilpailuta lainat kauttamme

Hae lainaa kilpailutetuin hinnoin. Ensimmäiset lainatarjoukset saat vain hetken kuluttua hakemuksen jättämisestä. Katso voimmeko auttaa sinua pienentämään lainakustannuksia!

Kenelle yhdistelylaina sopii?

Useita lainoja maksaville

Jos sinulla on kolme tai useampia eri lainoja, yhdistelylaina voi olla järkevä. Mitä enemmän lainoja sinulla on, sitä enemmän aikaa kuluu niiden hallintaan.

Korkeita korkoja maksaville

Erityisesti jos maksat yli 10 prosentin korkoja, kannattaa tarkistaa yhdistämisen mahdollisuudet. Katso voitko saada lainoillesi edullisemman koron kauttamme.

Taloutensa selkeyttäjille

Yhdistelylaina sopii henkilöille, jotka haluavat paremman otteen taloudestaan ja samalla saat selkeämmän kuvan kokonaisvelastasi ja takaisinmaksustasi.

text image

Milloin yhdistäminen on erityisen kannattavaa?

Korkojen noustessa

Kun markkinakorot nousevat, vanhojen lainojen ehdot voivat muuttua epäedullisiksi. Vertailemalla voit löytää paremman tarjouksen ja Rahalaitos auttaa näkemään eri vaihtoehdot yhdessä paikassa.

Elämäntilanteen muuttuessa

Työpaikan vaihto, perheenlisäys tai muut muutokset voivat vaikuttaa maksukykyyn. Yhdistelylainalla voit sopeuttaa lainasi uuteen tilanteeseen. Voit esimerkiksi pidentää maksuaikaa, jos kuukausitulosi pienenevät.

Luottotietojen parantuessa

Jos luottotietosi ovat parantuneet alkuperäisten lainojen ottamisen jälkeen, voit saada parempia ehtoja. Hyvät luottotiedot voivat tarkoittaa alhaisempaa korkoa, joten kannattaa siis tarkistaa mahdollisuutesi säännöllisesti.

Näin haet yhdistelylainaa Rahalaitoksen kautta

 

stepraha1.svg

 Kartoita nykyiset lainasi

Ennen hakemuksen täyttämistä selvitä kaikkien lainojesi pääomat ja korot. Laske yhteen, paljonko velkaa sinulla on yhteensä.

Tämä auttaa määrittämään tarvittavan yhdistelylainan suuruuden.

 

stepraha2.svg

 Täytä lainahakemus

Hakemuksen täyttäminen Rahalaitoksen sivuilla kestää vain muutaman minuutin. Tarvitset mm. tiedot tuloistasi ja menoistasi.

Hakemuksen täyttäminen on maksutonta eikä sido sinua mihinkään.

 

stepraha3.svg

 Odota lainatarjouksia

Lähetämme hakemuksesi useille pankeille ja lainanantajille. Saat nähtäväksesi kaikki mahdolliset lainatarjoukset samaan paikkaan.

Vastausaika on yleensä muutamasta tunnista pariin päivään.

 

stepraha4.svg

 Vertaile tarjouksia huolellisesti

Tarkastele jokaisen tarjouksen korkoa, kuluja ja ehtoja. Älä katso pelkästään kuukausierää, vaan myös kokonaiskustannuksia.

Rahalaitos auttaa sinua ymmärtämään eri tarjousten erot.

 

stepraha5.svg

 Hyväksy sopiva tarjous

Kun löydät itsellesi sopivan vaihtoehdon, voit hyväksyä sen suoraan palvelussamme. Lainanantaja hoitaa vanhojen lainojen maksamisen puolestasi.

Jatkossa maksat vain yhtä lainaa valitsemallesi lainanantajalle.

Mitä yhdistelylaina vaatii hakijalta?

Säännölliset tulot

Lainanantajat edellyttävät säännöllisiä tuloja, nämä voivat olla palkkatuloja, eläkettä tai muita vastaavia tuloja. Tulojen tulee riittää lainan takaisinmaksuun.

Kunnossa olevat luottotiedot

Luottotietojen tulee olla kunnossa lainan saamiseksi, sillä maksuhäiriömerkintä voi estää lainan saamisen. Jos luottotiedoissasi on ongelmia, kannattaa ensin selvittää tilanteen korjaaminen.

Riittävä takaisinmaksukyky

Lainanantajat arvioivat aina maksukykysi huolellisesti. Tulojen ja menojen erotuksen tulee riittää lainan hoitamiseen.

Tämä on sekä lainanantajan että sinun etusi mukaista.

Yhdistelylainan edut verrattuna muihin vaihtoehtoihin

Yhdistelylaina vs. useat erilliset lainat

Useiden lainojen hallinta vie aikaa ja energiaa. Yhdistelylainalla saat selkeyttä talouteesi.  Yksi maksu on helpompi muistaa kuin monta eri eräpäivää.

Yhdistelylaina vs. velkajärjestely

Yhdistelylaina ei vaikuta luottotietoihisi negatiivisesti. Velkajärjestely sen sijaan jättää merkinnän luottotietoihin.

Yhdistelylaina on siis parempi vaihtoehto, jos pystyt hoitamaan maksut.

Yhdistelylaina vs. vakuudellinen laina

Vakuudeton yhdistelylaina ei sido omaisuuttasi. Et tarvitse asuntoa tai muuta omaisuutta lainan vakuudeksi ja tämä tekee lainasta joustavamman ja vähemmän riskialttiin.

Vinkit onnistuneeseen lainojen yhdistämiseen

Suunnittele huolellisesti

Älä tee hätiköityjä päätöksiä lainan suhteen. Mieti tarkkaan, mikä maksuaika sopii tilanteeseesi ja laske, paljonko voit realistisesti maksaa kuukausittain.

Vertaile useita vaihtoehtoja

Rahalaitos auttaa vertailemaan monen lainanantajan tarjouksia. Älä siis tyydy ensimmäiseen tarjoukseen. Vertailemalla voit löytää juuri sinulle sopivan vaihtoehdon.

Lue ehdot tarkasti

Kiinnitä huomiota kaikkiin ehtoihin, ei vain korkoon ja muista tarkistaa mahdolliset lisäkulut ja palkkiot. Varmista, että aina ymmärrät kaikki lainaan liittyvät ehdot.

Vältä uusia velkoja

Yhdistelylainan ottamisen jälkeen vältä uusien velkojen ottamista, muuten voit päätyä entistä pahempaan velkakierteeseen. Keskity maksamaan yhdistelylainasi pois suunnitelman mukaisesti.

 

Yleisimmät virheet yhdistelylainassa

Liian pitkä maksuaika

Pitkä maksuaika pienentää kuukausierää, mutta nostaa kokonaiskustannuksia. Valitse lyhin mahdollinen maksuaika, jonka pystyt hoitamaan, näin säästät korkokuluissa pitkällä aikavälillä.

Puutteellinen vertailu

Monet hyväksyvät ensimmäisen tarjouksen vertailematta. Tämä voi maksaa tuhansia euroja ylimääräistä. Rahalaitos auttaa vertailemaan, jotta voit tehdä tietoon perustuvan päätöksen.

Vanhojen luottojen käyttö uudelleen

Jos maksat luottokorttisi pois yhdistelylainalla, älä ala käyttää niitä heti uudelleen, muuten saatat päätyä kaksinkertaiseen velkataakkaan. Sulje tarvittaessa ylimääräiset luotot kokonaan.

Milloin yhdistelylaina ei ole paras ratkaisu?

Kun velkaa on vähän

Jos sinulla on vain yksi tai kaksi pientä lainaa, yhdistäminen ei välttämättä kannata, sillä yhdistelylainan kulut voivat ylittää mahdolliset säästöt. Tällöin on parempi maksaa lainat pois normaalisti.

Lainat ovat lähes maksettu

Jos lainoistasi on jäljellä vain muutama kuukausi, yhdistäminen ei ole järkevää, koska uuden lainan järjestelykustannukset voivat olla suuremmat kuin säästöt. Maksa mieluummin vanhat lainat loppuun.

Maksukyky on heikko

Jos tuloihisi nähden velkaa on liikaa, pelkkä yhdistäminen ei riitä, tällöin kannattaa harkita velkaneuvontaa. Rahalaitos suosittelee aina realistista arviota omasta maksukyvystä.

Yhdistelylainan riskit ja niiden hallinta

Velkakierre

Suurin riski on ajautua uudelleen velkaantumaan, siksi on tärkeää muuttaa kulutustottumuksia lainan ottamisen yhteydessä. Tee realistinen budjetti ja pidä siitä kiinni.

Kokonaiskustannusten nousu

Jos valitset liian pitkän maksuajan, kokonaiskustannukset voivat nousta. Laske aina, paljonko maksat yhteensä korkoja ja vertaile tätä nykyisten lainojesi kustannuksiin.

Maksukykyongelmat

Varmista, että pystyt hoitamaan lainan myös yllättävissä tilanteissa. Varaa puskuria esimerkiksi sairauden tai työttömyyden varalle, äläkä ota suurempaa lainaa kuin todella tarvitset.

Näin varmistat yhdistelylainan onnistumisen

Tee realistinen maksusuunnitelma

Laske tarkkaan, paljonko voit maksaa kuukausittain ja huomioi kaikki menosi ja jätä pieni vara yllätyksiä varten. Pidä kiinni laatimastasi suunnitelmasta.

Seuraa talouttasi aktiivisesti

Yhdistelylainan jälkeen on tärkeää seurata menojaan, näin varmistat, ettei uutta tarpeetonta velkaa kerry. Käytä tarvittaessa budjetointityökaluja apuna.

Hyödynnä asiantuntija-apua

Rahalaitos on rinnallasi koko prosessin ajan. Voit luottaa siihen, että meiltä saat faktapohjaista tietoa päätöksesi tueksi.

text image

Yhdistelylainan vaikutus luottotietoihin

Positiiviset vaikutukset

Kun hoidat yhdistelylainaa sovitusti, se parantaa luottotietojasi, kosja vanhojen lainojen maksaminen pois näkyy positiivisena vaikutuksena taloudelliseen tasapainoon.

Lähtökohtaisesti yksi hyvin hoidettu laina on parempi kuin monta pientä, joiden takaisinmaksun kanssa on ongelmia.

Huomioitavaa luottotiedoissa

Lainasi ja niiden takaisinmaksu kirjataan positiiviseen luottorekisteriin. Lainantarjoajat käyttävät luottorekisteriä osana lainanhakijan luottokelpoisuuden arviointia.

Jäikö sinulle kysyttävää lainojen yhdistämisestä?

Mikäli jokin lainahakemuksen täyttämiseen tai yhdistelylainaan liittyvä asia askarruttaa, ota yhteyttä asiakaspalveluumme. Saat meidät kiinni niin puhelimitse kuin myös sähköpostin tai verkkosivuiltamme löytyvän yhteydenottolomakkeen avulla.

Asiakaspalvelumme on valmiina auttamaan

  • Palvelemme numerossa (09) 2311 3670 maanantaista perjantaihin kello 9.00-16.00.
  • Sähköpostitiedustelut otamme vastaan osoitteeseen asiakaspalvelu@rahalaitos.fi.

Jos kysyttävää ei jäänyt, täytä yhdistelylainahakemuksemme nyt – säästät sekä aikaa että rahaa!

Yhdistä lainat näin

  1. Täytä maksuton hakemus Rahalaitoksen sivuilla
  2. Kilpailutamme sinulle useita lainatarjouksia lainakumppaneiltamme
  3. Vertaile tarjouksia palvelussamme ja valitse itsellesi sopivin laina
  4. Allekirjoita lainasopimus pankkitunnuksilla
  5. Nykyiset lainat tai luotot maksetaan pois joko itse tai pankin toimesta
  6. Lyhennä jatkossa vain yhtä lainaa ja korkoa
text image

Usein kysytyt kysymykset

Kenelle yhdistelylaina sopii?

Yhdistelylaina sopii henkilöille, joille on kertynyt useita eri lainoja. Yhdistelylainaan voi yhdistää esimerkiksi luottokorttivelat, osamaksusopimukset, pienlainat ja pikavipit. Yhdistelylaina voi tuoda merkittäviä säästöjä erilaisten hallintopalkkioiden ja tilinhoitomaksujen poistuessa. Yhdistelylaina voi mahdollistaa myös edullisen koron yhdelle suuremmalle summalle useamman eri pienlainan sijaan.

Miten hyödyn yhdistelylainasta?

Yhdistelylainan avulla hyödyt monella tapaa, sillä yhdistät monta pientä lainaa yhdeksi. Pienissä lainoissa on yleensä korkeampi korko kuin suuremmissa. Yhdistelylainaan voit saada selvästi alhaisemman koron kuin pieniin lainoihin. Lainan koron lisäksi myös kuukausittain maksettavat tilinhoitomaksut tai vastaavat kuukausikulut maksetaan yleensä saman suuruisina, oli kyseessä sitten pienempi tai suurempi laina. Yhdestä yhdistelylainasta maksetaan luonnollisesti vain yksi tilinhoitomaksu ja tämä voi tuoda merkittävänkin säästön kun maksettavana on vain yksi lasku, joten säästät myös aikaasi.

Kenelle lainojen yhdistäminen sopii?

Lainojen yhdistäminen sopii henkilölle, jolle on kertynyt useita eri lainoja. Kun yhdistät lainasi voit yhdistää esimerkiksi luottokorttivelat, osamaksusopimukset, kulutusluotot ja pienlainat yhdeksi isommaksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen voi tuoda merkittäviä säästöjä erilaisten hallintopalkkioiden ja tilinhoitomaksujen poistuessa. Saat myös todennäköisesti edullisemman koron, kun yhdistät lainasi yhdeksi suuremmaksi lainaksi useamman eri pienlainan sijaan.

Kannattaako minun yhdistää lainani?

Lainojen yhdistäminen voi olla hyvinkin kannattavaa. Useiden osamaksujen ja luottokorttien tilinhoitomaksut ja suuret korot voivat tuoda poismaksettavaan summaan suuren lisän. Yhdistämällä lainat pääset niistä eroon ja maksat jatkossa pois vain yhtä matalampikorkoista lainaa.

Voinko ottaa yhdistelylainan omasta pankista?

Kyllä, myös perinteiset suuret pankit tarjoavat yhdistelylainoja. Perinteiset pankit eivät kuitenkaan ole yleensä keskittyneet niin vahvasti yhdistelylainojen myöntämiseen. Siksi voi hyvinkin olla, että saat edullisemman yhdistelylainan Rahalaitoksen yhteistyökumppaneilta. Yhdistelylainat ovat niiden ydinliiketoimintaa ja he kilpailevat hyvistä asiakkaista palvelussamme.

Mitä kannattaa huomioida yhdistelylainaa otettaessa?

Yhdistelylainaa ottaessa kannattaa huomioida, että joskus laina-aika voi myös pidentyä. Jos maksettava kuukausierä pienenee, lainan maksaminen kestää pitempään. Usein tämä on kuitenkin pidemmällä tähtäimellä hyvä asia, jotta rahaa jää kuukausittain käyttöön hieman enemmän. Kun pakolliset menot saa kuukausittain hoidettua, pystyy elämän suunnitteluun ja oman talouden parantamiseen keskittymään paremmin.

Miksi pienlainojen yhdistäminen kannattaa?

Pienlainojen yhdistäminen kannattaa monestakin syystä. Yhdistämällä lainasi voit alentaa lainoihin käyttämääsi rahasummaa ja taloudenhallintasi selkiyttyy. Säästöjen lisäksi, pienempi lainan hoitoon menevä kuukausierä tekee taloudestasi vakaamman, jolloin suunnitelmallinen säästäminen on helpompaa.

Voinko yhdistää lainat nykyisessä pankissani?

Voit usein yhdistää lainoja myös nykyisessä pankissasi, sillä tämä on hyvin yleinen lainapalvelu. Hakemalla yhdistelylainan vain yhdeltä toimijalta et kuitenkaan saa kilpailuttamisesta mahdollisesti saatavia hyötyjä. Kun yhdistelylainahakemus lähetetään jopa kymmenille pankeille ja luotonmyöntäjille, saat todennäköisimmin todellisesti kilpailukykyisen tarjouksen - eikä kilpailuttaminen maksa mitään.

Riku Laine
Riku Laine
Updated: 2026-03-13

Riku työskentelee Rahalaitoksen SEO-asiantuntijana ja talouskirjoittajana. Hän on erikoistunut pankki- ja rahoitusalan sisältöihin ja on kirjoittanut aiheista vuodesta 2018 lähtien. Yhdessä sisällöntuotantotiimimme kanssa hän auttaa kävijöitämme tekemään perusteltuja ja harkittuja talouspäätöksiä.

post image

50 säästövinkkiä

Mietitkö miten säästää rahaa arjessa tai vapaa-ajalla? Katso Rahalaitoksen 50 rahanarvoista säästövinkkiä ja aloita rahan säästäminen jo tän...
Lue lisää
post image

Credit vai debit

Kannattaako maksaessa käyttää creditiä vai debitiä? Kumpi on luotto? Onko minulla pankki- vai luottokortti? Lue Rahalaitoksen opas creditist...
Lue lisää
post image

Lainaa työttömälle

Jäätyäsi työttömäksi voi lisärahantarve yllättää. Lue sivuiltamme mitä erilaisia tuki- ja rahoitusmahdollisuuksia sinun on mahdollista tyött...
Lue lisää