Luottokortti ja luottotiedot

Kun haet luottokorttia tai muuta lainaa, luotonmyöntäjä tarkistaa luottotietosi, eli millainen historiasi on laskujen ja lainojen maksamisessa. Kun luottokortti myönnetään, tieto siitä, että sinulla on käytössäsi tietyn suuruinen luottoraja, tulee näkyviin positiivisessa luottorekisterissä.

Luottotietorekisteriin ei kuitenkaan suoraan kirjata luottokortin käyttöä. Sen sijaan pankit ja muut rahoitusyhtiöt tarkastelevat velkatietorekisterin kautta kortille myönnettyä luottorajaa, sekä mahdollisia lainalyhennyksiä. Jos haet muuta lainaa, kuten asuntolainaa, luottokortin luottoraja huomioidaan kokonaisvelkatilanteessasi.

LAINAHAKEMUS
Lainan hakeminen on maksutonta eikä se sido sinua mihinkään.

Lainasumma

Laina-aika

Kuukausierä n.*

€/ kk

Sähköpostiosoite

Puhelinnumero

Haluan vastaanottaa tarjouksia ja tietoa rahalaitos.fi:n sekä yhteistyökumppaniemme palveluista ja eduista sähköpostilla ja tekstiviestillä.

Hyväksyn käyttäjäehdot ja vahvistan lukeneeni tietosuojakäytännöt.

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on % laskettuna lainasummalle 15 000 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu 0 €, avausmaksu 0 € ja nimelliskorko %. Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä €, eli €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 18,97% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 17,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1646 € eli 146€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.

Vaikuttaako luottorajan koko luottotietoihin?

Moni pohtii, vaikuttaako esimerkiksi 2 000 € vai 10 000 € luottoraja omaan luottoluokitukseen. Itse luottotietorekisteri ei anna luottoluokitusta, mutta pankeilla ja lainanantajilla on omat sisäiset pisteytyksensä lainaa hakeville asiakkaille.

Luottokortille myönnetty luottoraja vaikuttaa arvioon luottokelposuudestasi. Esimerkiksi kaikki avoimet, käyttämättömätkin luottokortit ja niiden rajat lasketaan yleensä kokonaisvelkaasi. Tämä voi vaikuttaa siihen, minkä suuruista lainaa voit mahdollisesti myöhemmin saada, sillä kortin suurta käyttämätöntä luottoa pidetään potentiaalisena velkana.

Huomioi siis, että vaikka et käyttäisikään luottokorttiasi, sen luottoraja vaikuttaa kokonaisvelkatilanteesi näkymiin muiden lainanantajien silmissä.

Maksuhäiriöt ja luottokortin käyttö

Jos luottokorttilaskut jäävät maksamatta pitkään, seurauksena voi olla maksuhäiriömerkintä. Tällainen merkintä luottotiedoissasi tekee uusien vakuudettomien lainojen hakemisesta käytännössä mahdotonta.

Maksuhäiriömerkintä poistuu 30 päivän kuluessa velan maksamisesta, kun tieto siitä saavuttaa rekisterin ylläpitäjän. Reskiteröidyillä maksuhäiriöllä on laaja vaikutus taloudelliseen liikkumavaraan. Siksi luottokortti, kuten muutkin lainat edellyttävät huolellisuutta ja säännöllistä maksujen seuraamista.

Pelkkä luottokortin omistaminen ei kuitenkaan ole riski luottotiedoille. Olennaista on se, miten korttia käytetään ja miten luoton lyhennykset hoidetaan.

Säännöllinen maksaminen ja maksujen viivästyminen

Kun luottokorttilasku maksetaan ajallaan, kortin käyttö pysyy hallinnassa eikä aiheuta ongelmia luottotietoihin. Maksujen viivästyminen sen sijaan lisää kustannuksia ja voi pitkään jatkuessaan johtaa vakavampiin seurauksiin.

Yksi tapa vähentää riskiä on seurata kortin käyttöä säännöllisesti ja hyödyntää esimerkiksi automaattista suoraveloitusta. Näin vältät tilanteet, joissa eräpäivä jää huomaamatta tai laskun maksaminen myöhästyy muusta syystä johtuen.

Luottokortti osana kokonaisvelkatilannetta

Kun hakijan maksukykyä arvioidaan, huomioidaan luottokortti osana kokonaisvelkatilannetta. Tämä tarkoittaa, että sekä käytetty luotto että avoimet luottorajat vaikuttavat siihen, miltä taloudellinen tilanteesi näyttää lainanantajan näkökulmasta.

Jos sinulla on useita luottokortteja tai tarpeettoman suuret luottorajat, voi olla järkevää arvioida niiden tarvetta ennen suurempien lainojen hakemista.

Käyttämättömien korttien sulkeminen tai luottorajojen pienentäminen madaltaa kokonaisvelkatilannettasi ja näin parantaa luottokelpoisuuttasi.

Miten toimia fiksusti luoton kanssa?

Luottokortilla voi olla sekä positiivisia että negatiivisia vaikutuksia luottotietoihin, riippuen käyttötavoista
Huolehdi laskujen maksamisesta ajallaan, näin rakennat hyvää taloudellista mainetta
Käyttämättömät suuret luottorajat huomioidaan kokonaisvelkatilanteessasi, vaikka et käyttäisikään korttia
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa luottokorttien ja muiden lainojen saamista
Säännöllinen, vastuullinen käyttö voi parantaa mahdollisuuksiasi saada luottoa tulevaisuudessa

Muista, että luottokortti on talouden apuväline, jonka avulla voit tarvittaessa hoitaa maksuja joustavasti. Kun hallitset kortin käyttöä ja pidät maksut kunnossa, luottokortti voi tukea terveempää taloudellista kokonaisuutta.

Riku Laine

Updated: 2026-02-16

Riku työskentelee Rahalaitoksen SEO-asiantuntijana ja talouskirjoittajana. Hän on erikoistunut pankki- ja rahoitusalan sisältöihin ja on kirjoittanut aiheista vuodesta 2018 lähtien. Yhdessä sisällöntuotantotiimimme kanssa hän auttaa kävijöitämme tekemään perusteltuja ja harkittuja talouspäätöksiä.