Mitä tarkoittaa lainan vakuus?

Lainan vakuus tarkoittaa sitä, että lainantarjoaja vaatii pantiksi lainaa vastaan jotain reaalivakuuksia. Nämä vakuudet voivat olla esimerkiksi asuntoja, autoja tai vaikkapa arvopapereita. Lainan vakuuksien tarkoituksena on vähentää lainanantajan riskiä lainan takaisinmaksusta. Jos velallinen jostain syystä joutuu maksuvaikeuksiin, on pankilla oikeus tietyillä ehdoilla realisoida vakuus myyällä ja saada näin takaisin ainakin osa lainatuista rahoista. Kun lainanottajalla on käytössä vakuuksia, joilla on arvoa lainantarjoajan silmissä, hänellä on mahdollisuus saada lainaa paremmilla ehdoilla ja edullisemmin, kuin jos hänellä ei olisi tarjota lainalle vakuuksia.

Tarvittava lainan vakuuden määrä on aina suhteessa lainattuun summaan. Pankki määrittelee vakuudelle arvon ja esimerkiksi asunnon arvosta hyväksytään lainan vakuudeksi yleensä 70 prosenttia sen ostohinnasta. Kun lainan vakuudeksi asetetaan muuta reaaliomaisuutta on sen arvon arvioiminen aina tapauskohtaista.

Vakuudellinen laina

Laina vakuudeksi käytettävää omaisuutta kutsutaan reaalivakuudeksi. Nimi tulee siitä, että omaisuus voidaan tarvittaessa realisoida, jos velallinen joutuu vakaviin taloudellisiin vaikeuksiin, eikä pysty maksamaan lainaa takaisin suunnitellusti.

Seuraavat omaisuuslajit ovat tyypillisiä, kun myönnetään lainaa vakuutta vastaan.

• Omistusasunto
• Muu kiinteistöomaisuus kuten kesämökki tai maa- tai metsäomaisuus
• Sijoitusomaisuus kuten osakkeet tai sijoitusrahasto-osuudet.

Autorahoituksessa lainan vakuutena on usein auto. Auto ei kelpaa yleensä muutoin luoton vakuudeksi. Lainan vakuudeksi halutuista ajoneuvoista ja muista irtaimistosta voi neuvotella pankin kanssa, mutta pankilla on oikeus päättää mitä hyväksytään vakuudeksi.

Henkilötakaus lainan vakuutena

Lainan vakuutena voidaan käyttää myös henkilötakausta. Usein asuntoa ostettaessa tarvitaan lainan lisävakuus, jos asunnosta saatava vakuus ja säästöt eivät riitä koko lainan vakuudeksi. Tällöin kyseeseen voi tulla henkilökohtainen lainan takaus, jolloin esimerkiksi vanhemmat takaavat henkilötakauksella lapsensa lainaa. Henkilötakauksen antaja sitoutuu maksamaan lainanhakijan velan pois, jos hän ei itse siihen pysty.

Henkilötakauksessa on yleistä lainan vakuuden vapauttaminen siinä vaiheessa, kun lainaa on maksettu niin paljon, että reaalivakuudet riittävät varmasti lainan takaisinmaksuun. Pankit hyväksyvät henkilötakauksen lainan vakuudeksi vain tietyissä tilanteissa ja pitävät reaalivakuuksia ensisijaisena vaihtoehtona.

Asunto lainan vakuutena

Yleisin Suomessa lainan vakuutena käytettävä omaisuus on oma asunto.  Ostettaessa uutta asuntoa asuntolainan vakuutena hyväksytään pankeissa yleensä 70 prosenttia sen arvosta.  Asuntolainan vakuudet ovat usein tarkassa syynissä pankeissa, koska suuremmissa lainoissa pankilla on suurin riski tappioihin. Lainan vakuutena olevan asunnon myynti onkin tarkkaa puuhaa ja siitä kannattaa aina puhua pankin kanssa ennen kuin ryhtyy myymään asuntoa.

Siinä vaiheessa kuin asuntolaina on pienempi kuin asunnon arvo voidaan asuntoa käyttää lainan vakuutena myös muissa lainoissa. Tällöin lainan vakuutena olevan pantin käytöstä pitää myös aina sopia pankin kanssa.

Lainaa ilman vakuuksia

Jos lainanhakijalla ei löydy vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, nousee vaihtoehdoksi vakuudeton laina. Lainaa ilman vakuutta on nykyään tarjolla todella monilla pankeilla ja luottolaitoksilla. Vakuudettoman lainan koroissa ja kuluissa on suuria eroja ja tämän vuoksi lainan kilpailuttaminen on vakuudettomissa lainoissa todella tärkeää.

Vakuudettomat lainat ovat pankille riskipitoisempia ja sen vuoksi niiden korko on myös yleensä vakuudellista lainaa korkeampi. Vakuudettomien lainojen hakeminen ja nostaminen on huomattavasti nopeampaa ja helpompaa, koska vakuuksien arviointia ei tarvita, vaan lainapäätös tehdään henkilökohtaisen riskiarvion perusteella, joka perustuu tietoihin hakijan tuloista ja menoista sekä maksuhistoriasta.

Kilpailuta vakuudettomat lainat Rahalaitoksella nyt!