Luottokortin todelliset kustannukset – mistä maksat oikeasti?
Luottokortti on monelle arjen maksuväline, joka tuo joustoa ostosten maksamiseen. Kortin hinnoittelu ei kuitenkaan aina ole yksiselitteistä, ja korot sekä muut kulut voivat jäädä epäselviksi.
Tässä oppaassa käymme läpi, mitä luottokortin käyttäminen todellisuudessa maksaa ja mistä kustannukset muodostuvat. Tavoitteena on auttaa sinua ymmärtämään luottokortin kokonaiskustannukset: miten korko määräytyy, millaisia maksuja korttiin voi liittyä ja miten oma käyttötapa vaikuttaa lopulliseen hintaan.
Todellinen vuosikorko ja nimelliskorko – mikä niiden ero on?
Luottokorttien hinnoittelussa esiintyy usein kaksi käsitettä: nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Molemmat ovat tärkeitä, mutta kertovat eri asioita.
Nimelliskorko tarkoittaa vuosittaista korkoprosenttia, joka lasketaan käytetylle luotolle. Se ei sisällä muita korttiin liittyviä kuluja, kuten tilinhoito- tai vuosimaksuja.
Todellinen vuosikorko antaa kattavamman kuvan luottokortin hinnasta. Se sisältää koron lisäksi keskeiset maksut, kuten kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja mahdollisen vuosimaksun. Lainsäädäntö edellyttää todellisen vuosikoron ilmoittamista, jotta eri luottotuotteiden kustannuksia olisi mahdollista vertailla.
Milloin luottokortti kerryttää korkoa?
Luottokortin korkojen muodostuminen poikkeaa esimerkiksi kulutusluotoista. Kaikista ostoista ei välttämättä makseta korkoa heti.
Koroton maksuaika
Useimmissa luottokorteissa ostoksilla on koroton maksuaika, joka on tyypillisesti noin 30–45 päivää. Jos maksat korttilaskun kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä, ostoksista ei yleensä veloiteta korkoa.
Korollinen luotto
Jos maksat laskusta vain osan, esimerkiksi minimilyhennyksen, jäljelle jäävä summa muuttuu korolliseksi. Korkoa alkaa tällöin kertyä avoimelle saldolle eräpäivän jälkeen, kunnes velka on maksettu kokonaan pois.
Käytännön esimerkki:
Teet 1. heinäkuuta 1 000 € ostoksen. Laskun eräpäivä on 15. elokuuta.
– Jos maksat koko summan eräpäivään mennessä, korkoa ei kerry.
– Jos maksat vain osan, esimerkiksi 50 €, jäljelle jäävä 950 € alkaa kerryttää korkoa.
Vuosimaksut, kuukausimaksut ja muut kulut
Luottokortin kustannukset eivät koostu pelkästään korosta. Korttiin voi liittyä myös erilaisia kiinteitä maksuja:
- Vuosimaksu: kerran vuodessa veloitettava maksu kortin omistamisesta.
- Kuukausimaksu: joissakin korteissa vuosimaksun sijaan peritään kuukausittainen maksu.
- Tilinhoitomaksu: laskun käsittelystä perittävä kuukausittainen maksu.
On hyvä huomioida, että osa näistä maksuista voidaan veloittaa myös silloin, kun korttia ei käytetä. Pienellä luottosaldolla kiinteät kulut voivat muodostaa merkittävän osan kokonaiskustannuksista.
Esimerkki:
Jos nimelliskorko on 15 %, mutta korttiin liittyy 5 € kuukausittainen tilinhoitomaksu ja 50 € vuosimaksu, todellinen vuosikorko voi olla selvästi nimelliskorkoa korkeampi. Erityisesti pienillä luottosummilla kiinteät maksut nostavat kokonaiskustannuksia merkittävästi.
Käteisnostot ja valuuttamaksut
Luottokortin käyttöön voi liittyä myös kuluja, jotka eivät aina ole heti ilmeisiä.
Käteisnostot
Käteisen nostaminen luottokortilla on usein kallista. Useimmat kortit perivät nostopalkkion, ja korko alkaa kertyä heti nostopäivästä alkaen ilman korotonta maksuaikaa.
Valuuttamaksut
Ulkomailla tai muussa valuutassa tehdyistä ostoksista peritään yleensä valuutanvaihtopalkkio. Tämä koskee sekä matkalla tehtyjä ostoksia että verkkomaksuja euroalueen ulkopuolelle.
Mitä tapahtuu, jos maksan vain minimilyhennyksen?
Luottokorttilaskussa on yleensä määritelty minimilyhennys, joka on tietty prosenttiosuus avoimesta saldosta tai ennalta määrätty euromäärä. Pelkän minimierän maksaminen hidastaa velan lyhenemistä ja kasvattaa kokonaiskustannuksia.
Esimerkkitilanne:
- Käytetty luotto: 2 000 €
- Nimelliskorko: 15 %
- Tilinhoitomaksu: 5 €/kk
- Vuosimaksu: 30 €
- Maksetaan vain minimilyhennystä
Tällaisessa tilanteessa velan takaisinmaksu voi kestää useita vuosia, ja maksettava kokonaissumma nousee selvästi alkuperäistä luottosummaa suuremmaksi. Suuri osa kustannuksista muodostuu koroista ja toistuvista maksuista.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kustannukset muodostuvat useista tekijöistä
Luottokortin kustannukset muodostuvat useista tekijöistä. Pelkkä korkoprosentti ei kerro koko totuutta, vaan todellinen vuosikorko antaa paremman kokonaiskuvan hinnasta. Myös oma käyttötapa vaikuttaa merkittävästi siihen, paljonko luottokortin käyttö lopulta maksaa.
- Koko laskun maksaminen eräpäivään mennessä auttaa välttämään korkokuluja
- Kiinteät maksut kannattaa huomioida erityisesti pienillä luottosummilla
- Käteisnostot ja valuuttamaksut voivat olla kalliita
- Minimilyhennyksen maksaminen kasvattaa kokonaiskuluja pitkällä aikavälillä
Kun ymmärrät luottokortin hinnoittelun ja luet ehdot huolellisesti, pystyt käyttämään korttia harkitummin ja välttämään ikäviä yllätyksiä.
Toni on kansainväliseen markkinointijohtamiseen erikoistunut ekonomi, joka on jo pitkään vastannut Rahalaitoksella asiantuntevan sisällön tuottamisesta lukijoille. Hänen kirjoituksiensa taustalla on halu tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäisen taloudenhallinnan helpottamiseen.
