Luottokortin todelliset kustannukset – mistä maksat oikeasti?

Luottokortti on monelle arjen maksuväline, joka tuo joustoa ostosten maksamiseen. Kortin tuomat kulut eivät kuitenkaan aina ole yksiselitteistä, ja korot sekä mahdolliset lisämaksut voivat jäädä epäselviksi.

Tällä sivulla käymme läpi, mitä luottokortin käyttäminen todellisuudessa maksaa ja mistä kustannukset muodostuvat. Tavoitteena on auttaa sinua ymmärtämään luottokortin kokonaiskustannukset: miten korko määräytyy, millaisia maksuja korttiin voi liittyä ja miten oma käyttötapa vaikuttaa lopulliseen hintaan.

LAINAHAKEMUS
Lainan hakeminen on maksutonta eikä se sido sinua mihinkään.

Lainasumma

Laina-aika

Kuukausierä n.*

€/ kk

Sähköpostiosoite

Puhelinnumero

Haluan vastaanottaa tarjouksia ja tietoa rahalaitos.fi:n sekä yhteistyökumppaniemme palveluista ja eduista sähköpostilla ja tekstiviestillä.

Hyväksyn käyttäjäehdot ja vahvistan lukeneeni tietosuojakäytännöt.

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on % laskettuna lainasummalle 15 000 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu 0 €, avausmaksu 0 € ja nimelliskorko %. Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä €, eli €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 18,97% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 17,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1646 € eli 146€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.

Todellinen vuosikorko ja nimelliskorko – mikä niiden ero on?

Luottokorttien hinnoittelussa esiintyy usein kaksi käsitettä: nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Molemmat ovat tärkeitä, mutta kertovat hieman eri asioista.

Nimelliskorko tarkoittaa vuosittaista korkoprosenttia, joka lasketaan käytetylle luotolle. Se ei sisällä muita korttiin liittyviä kuluja, kuten tilinhoito- tai vuosimaksuja.

Todellinen vuosikorko antaa kattavamman kuvan luottokortin kuluista. Se sisältää koron lisäksi keskeiset maksut, kuten kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja mahdollisen vuosimaksun. Lainsäädäntö edellyttää todellisen vuosikoron ilmoittamista, jotta eri luottotuotteiden kustannuksia olisi mahdollista vertailla.

Rahalaitoksella eri korttien ominaisuuksien ja hintojen vertailu on tehty mahdollisimman helpoksi ja läpinäkyväksi.

Milloin luottokortti kerryttää korkoa?

Korko on useimmissa tapauksissa merkittävin kulujen muodostaja. Luottokortin korkojen muodostuminen poikkeaa esimerkiksi kulutusluotoista. Kaikista ostoista ei välttämättä makseta korkoa heti, sillä korteissa on usein korotonta maksuaikaa.

Koroton maksuaika

Useimmissa luottokorteissa ostoksilla on koroton maksuaika, joka on tyypillisesti noin 30–45 päivää. Tämä tarkoittaa, että mikäli maksat korttilaskun kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä, ostoksista ei yleensä veloiteta korkoa.

Korollinen luotto

Jos maksat laskusta vain osan, esimerkiksi vain minimilyhennyksen, jäljelle jäävästä summasta peritään korkoa. Korkoa alkaa tällöin kertyä avoimelle saldolle eräpäivän jälkeen, kunnes velka on maksettu kokonaan pois.

Käytännön esimerkki:

Teet 1. heinäkuuta 1 000 € ostoksen. Laskun eräpäivä on 15. elokuuta.

Jos maksat koko summan eräpäivään mennessä, korkoa ei kerry.
Jos maksat vain osan, esimerkiksi 50 €, jäljelle jäävä 950 € alkaa kerryttää korkoa.

Vuosimaksut, kuukausimaksut ja muut kulut

Luottokortin kustannukset eivät koostu pelkästään korosta. Korttiin voi liittyä myös erilaisia kiinteitä maksuja:

Vuosimaksu: kerran vuodessa veloitettava maksu kortin omistamisesta.
Kuukausimaksu: joistakin korteista vuosimaksun sijaan peritään kuukausittainen maksu.
Tilinhoitomaksu: laskun käsittelystä perittävä kuukausittainen maksu.

On tärkeää huomioida, että osa näistä maksuista voidaan veloittaa myös silloin, kun korttia ei käytetä. Tämä tarkoittaa, että pienellä luottosaldolla kiinteät kulut voivat muodostaa merkittävän osan kokonaiskustannuksista.

Esimerkki:

Jos nimelliskorko on 15 %, mutta korttiin liittyy 5 € kuukausittainen tilinhoitomaksu ja 50 € vuosimaksu, todellinen vuosikorko voi olla selvästi nimelliskorkoa korkeampi. Erityisesti pienillä luottosummilla kiinteät maksut nostavat kokonaiskustannuksia merkittävästi.

Käteisnostot ja valuuttamaksut

Luottokortin käyttöön voi liittyä myös kuluja, jotka eivät ole välittömästi ilmeisiä. Näitä ovat mm. käteisnostoihin ja valuuttamuutoksiin liittyvät kulut.

Käteisnostot

Käteisen nostaminen luottokortilta on usein kallista. Monet kortit perivät nostopalkkion, ja korko alkaa kertyä heti nostopäivästä alkaen ilman korotonta maksuaikaa. Tutustu oman korttisi ehtoihin tarkoin, mikäli nostat usein käteistä ja haluat käyttää korttisi luottopuolta tähän tarkoitukseen.

Valuuttamaksut

Ulkomailla tai toisella valuutalla tehdyistä ostoksista peritään yleensä valuutanvaihtopalkkio. Tämä koskee sekä matkalla tehtyjä ostoksia, että verkkomaksuja euroalueen ulkopuolelle.

Mitä tapahtuu, jos maksan vain minimilyhennyksen?
Luottokorttilaskussa on yleensä määritelty minimilyhennys, joka on prosenttiosuus avoimesta saldosta tai ennalta määritetty euromäärä. Lähtökohtaisesti pelkän minimierän takaisinmaksaminen hidastaa velan lyhenemistä ja kasvattaa kokonaiskustannuksia.

Esimerkkitilanne:

Käytetty luotto: 2 000 €
Nimelliskorko: 15 %
Tilinhoitomaksu: 5 €/kk
Vuosimaksu: 30 €
Maksetaan vain minimilyhennystä

Tällaisessa tilanteessa velan takaisinmaksu voi kestää useita vuosia, ja maksettava kokonaissumma nousee selvästi alkuperäistä luottosummaa suuremmaksi. Suuri osa kustannuksista muodostuu koroista ja toistuvista maksuista.

Kustannukset muodostuvat useista tekijöistä

Kuten olet tässä artikkelissa huomannut, luottokortin kustannukset muodostuvat useista tekijöistä. Pelkkä korkoprosentti ei kerro koko totuutta, vaan todellinen vuosikorko antaa paremman kokonaiskuvan hinnasta. Myös oma kortin käyttötapa vaikuttaa merkittävästi siihen, paljonko luottokortin käyttö lopulta maksaa.

Koko laskun maksaminen eräpäivään mennessä auttaa välttämään korkokuluja
Kiinteät maksut kannattaa huomioida erityisesti pienillä luottosummilla
Käteisnostot ja valuuttamaksut voivat olla kalliita
Minimilyhennyksen maksaminen kasvattaa kokonaiskuluja pitkällä aikavälillä

Kun ymmärrät luottokortin hinnoittelun ja luet ehdot huolellisesti, pystyt käyttämään korttia harkitummin ja välttämään ikäviä yllätyksiä!

Riku Laine

Updated: 2026-02-16

Riku työskentelee Rahalaitoksen SEO-asiantuntijana ja talouskirjoittajana. Hän on erikoistunut pankki- ja rahoitusalan sisältöihin ja on kirjoittanut aiheista vuodesta 2018 lähtien. Yhdessä sisällöntuotantotiimimme kanssa hän auttaa kävijöitämme tekemään perusteltuja ja harkittuja talouspäätöksiä.