Miten kulutusluoton hinta ja korot määräytyvät?
Kulutusluottoa haettaessa on hyvä tietää mistä lainan hinta koostuu. Tällä sivulla voit tutustua seikkoihin, jotka vaikuttavat lainahintojen koostumukseen ja siihen mitä eri korot todellisuudessa merkitsevät.
Lainaa hakiessa voi ihmetystä aiheuttaa erinäiset luvut lainatarjouksissa. Erityisesti henkilöt, jotka eivät ennen ole ottaneet henkilökohtaista lainaa tai yrityslainaa voivat hämmentyä eri koroista ja hinnoista, joita tarjouksissa näkyy. Tällä sivulla löydät ohjeet siihen, mistä lainan hinta ja korot koostuvat.
Kulutusluoton korkojen määräytyminen
Jokainen lainatarjous on uniikki ja yleisimmät asiat, jotka määräävät lainan koron suuruuden ovat:
- Markkinat (lainojen kysyntä ja tarjonta)
- Lainaamiseen liittyvät riskitekijät
- Lainaehdot kuten lainan suuruus
- Pankin palkkiot lainasta
- Lainan takaisinmaksuaika
- Käyttötarkoitus lainalle
- Lainalle asetettavat vakuudet tai niiden puuttuminen
Kulutusluoton hintojen määräytyminen
Kulutusluoton pääoman hinta koostuu lainan summasta, sekä todellisesta vuosikorosta. Todellinen vuosikorko taas muodostuu nimelliskorosta sekä lainan hoitoon ja nostoon liittyvistä kuluista. Nimelliskorko luotolle on aina pankkikohtainen ja se muodostuu sovitusta viitekorosta sekä marginaalista.
Viitekorolla tarkoitetaan pankin itse määrittelemää julkista korkoa. Korko voidaan määritellä esimerkiksi pankin oman prime-koron tai Euromaiden yhteisen euriborkoron mukaan. Käytännössä pankit siis hinnoittelevat omat lainatuotteensa viitekorolla.
Marginaali puolestaan on pankin osuus korosta, jonka avulla pankki kerää itselleen tuottoa lainasta. Pankki kattaa marginaalilla omia toimintakustannuksiaan sekä riskiä, joka aiheutuu luoton myöntämisestä. Marginaali onkin aina asiakaskohtainen ja siihen vaikuttaa muun muassa asiakkaan maksukyky sekä laina-aika.
Korkojen lisäksi lainoihin lisätään mukaan lainakulut, joita ovat mahdollinen tilinavausmaksu, järjestelypalkkio, käsittelykulut sekä kuukausittainen tilinhoitomaksu.
Kulutusluoton koroista tarkemmin
Prime-korko on yksittäisen pankin oma viitekorko, jota muutetaan pankin hallinnollisella päätöksellä. Prime-korkoon vaikuttavia asioita ovat yleinen korkotaso, taloudellinen tilanne sekä inflaatio. Tavallisesti prime-korkoa muutetaan muutamia kertoja vuodessa. Vaikka prime-korko seuraa markkinakorkoja, se muuttuu yleisesti ottaen niitä maltillisemmin. contentSlider(business)
Euriborkorko (Euro interbank offered rate) on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko, joka määrittää hinnan, joilla suuret pankit antavat toisilleen euromääräisiä luottoja. Euriborkorot määritellään päivittäin eripituisille jaksoille. Euribor voi olla määritelty esimerkiksi 12 kk:n, 6 kk:n, 3 kk:n tai 1 kk:n pituiselle jaksolle.
Euriboriin sidotun kulutusluoton korko pysyy samana koko koronmääräytymisjakson. Jos kulutusluotto sidotaan esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin, pysyy viitekorko lainalle samana seuraavat 12 kuukautta. Ensimmäisen jakson jälkeen euribor tarkastetaan uudelleen ja kyseinen viitekorko on voimassa taas seuraavan vuoden.
Näin haet kulutusluottoa
Voit hakea kulutusluottoa kätevästi Rahalaitoksen palvelussa. Täytä lainahakemukseen omat tietosi ja lähetä hakemus. Tämän jälkeen Rahalaitos lähettää hakemuksesi useille Suomalaisille ja pohjoismaisille pankeille sekä luotontarjoajille. Luottopäätöksen saat välittömästi hakemuksen tehtyäsi.
Hakemuksen lähetyksen jälkeen saat tunnukset Oma Rahalaitos -palveluun. Oma Rahalaitos -palvelussa näet helposti kaikki saamasi lainatarjoukset. Koska useat lainanmyöntäjät käyttävät automaattisia lainanhakuprosesseja, saat ensimmäiset tarjoukset välittömästi luottopäätöksen jälkeen. Nopeiden prosessien ansiosta muutkin tarjoukset valmistuvat ja saapuvat nähtäväksi lyhyellä aikavälillä.
Palvelussa sinun on helppo vertailla läpikotaisin saamiasi lainatarjouksia. Tarjoukset palvelussa ovat esitetty todella läpinäkyvästi ja niistä käy selkeästi ilmi kaikki korot, kulut ja ehdot mitä lainalle on asetettu. Valittuasi sinulle suotuisin tarjous, saat rahat tilille vielä jopa saman päivän aikana allekirjoituksesta.
