Miksi velkakirja kannattaa tehdä?
Lainasopimuksen laatiminen aina lainaa ottaessa tai antaessa turvaa molempien osapuolten oikeuksia.
Lainaa antavalle osapuolelle velkakirja tuo turvaa, koska se on pätevä todiste siitä, että velallisen täytyy maksaa lainattu summa takaisin sovittujen ehtojen mukaisesti. Se tekee lainan perimisestä helpompaa ja lainan antamisesta riskittömämpää.
Lainaa ottavalle yksityishenkilölle velkakirja toimii myös turvana, koska sen ansiosta velkoja ei voi muuttaa lainaehtoja mielivaltaisesti. Lainan mahdolliset korot ja maksuaika eivät voi muuttua velkojan niin päättäessä, vaan lainasopimuksen ehtoja tulee aina noudattaa.
Suullinen velkakirja ei ole oikeudellisesti riittävä todiste, jos laina yksityishenkilöltä aiheuttaa epäselvyyksiä. Kirjallinen velkakirja taas turvaa sinut aina tuomioistuimessa asti.
Yksityishenkilön velkakirja
Velkakirjat voidaan jakaa yksityishenkilön velkakirjoiksi sekä yritysten ja julkisyhteisöjen tarjoamiksi joukkovelkakirjoiksi.
Jos lainaat yksityishenkilöltä kuten ystävältäsi rahaa, on kyseessä yksityishenkilöiden välinen laina. Vaikka kuinka luottaisitkin ystävääsi, kannattaa lainasta tehdä aina lainasopimus yksityishenkilöiden välille.
Tämä turvaa molempia osapuolia ja pitää huolen siitä, että yksityishenkilöltä otettu laina tulee maksetuksi sovitun mukaisesti.
On olemassa useita erilaisia velkakirjoja, mutta olennaisinta on ymmärtää tavallisen ja juoksevan velkakirjan ero. Näissä kahdessa lainasopimuksessa suurin ero on velkojassa, eli henkilössä, jolle laina maksetaan.
Tavallinen velkakirja
Tavallisessa velkakirjassa nimetään aina velkoja, jolle velallisen tulee maksaa laina takaisin. Velkakirja on mahdollista siirtää toiselle velkojalle, mutta tästä on aina tehtävä ilmoitus velalliselle.
Jos ilmoitusta ei tehdä, velallinen vapautuu maksuvelvoitteistaan maksamalla lainan takaisin alkuperäiselle velkakirjassa mainitulle velkojalle.
Tavallisen velkakirjan malli voi yksinkertaisimmillaan olla “Henkilö A sitoutuu maksamaan henkilölle B 1000 euroa. Henkilön A allekirjoitus.”
Juokseva velkakirja
Juoksevassa velkakirjassa ideana on, että velkojana toimii se henkilö, kenen hallussa velkakirja kullakin hetkellä on. “Juoksevalla” siis tarkoitetaan, että lainasopimus vaihtaa velkojaa aina, kun se vaihtaa omistajaansa.
Kun juokseva velkakirja vaihtaa omistajaa, kannattaa siitä tehdä merkintä velkakirjaan, jotta vältytään mahdollisilta epäselvyyksiltä riitatilanteissa.
Haltijavelkakirja
Juokseva velkakirja voi olla joko haltijavelkakirja tai määrännäisvelkakirja. Haltijavelkakirja edellyttää, että velka maksetaan sille henkilölle, jolla on velkakirja hallussaan.
Velkakirjassa voi lukea velkojan nimi, mutta se ei ole vaatimus. Yksinkertainen esimerkki haltijavelkakirjan lainasopimuspohjasta on “Henkilö A sitoutuu maksamaan 1000 euroa tämän velkakirjan haltijalle. Henkilön A allekirjoitus.”
Määrännäisvelkakirja
Määrännäisvelkakirjan erottaa haltijavelkakirjasta se, että se osoitetaan ”nimetylle henkilölle tai hänen määräämälleen henkilölle”.
Näin ollen velkakirjassa lukee alkuperäisen velkojan nimi, mutta tämä velkoja voi halutessaan nimetä velkakirjalle uuden velkojan. Tällöin uuden velkojan nimi tulee kirjata velkakirjaan, jonka seurauksena velallinen on velvollinen maksamaan velan tälle nimetylle henkilölle.
Tällaisen velkakirjan malli voi olla yksinkertaisimmillaan “Henkilö A sitoutuu maksamaan 1000 euroa henkilölle B tai tämän määräämälle henkilölle. Henkilön A allekirjoitus.”
Uudella velkojalla säilyy aina oikeus luovuttaa velkakirja eteenpäin nimeämällä lainasopimukselle uusi velkoja.
Joukkovelkakirja
Joukkovelkakirjoja laskee liikkeelle kirjanpitovelvolliset yritykset ja julkisyhteisöt, kuten valtio. Niiden tavoitteena on saada yritykselle rahoitusta. Sijoittajille joukkovelkakirjat voivat olla kannattavia niistä saatavien korkojen ansiosta.
Joukkovelkakirjat eroavat tavallisista velkakirjoista siten, että ne voidaan laskea liikkeelle vain yrityksen tai julkisyhteisön toimesta.
Velkakirjan laatiminen
Velkakirjan laatiminen onnistuu suhteellisen helposti, kunhan pidät mielessä tärkeimmät asiat, jotka siinä tulee mainita.
Pakollisia mainittavia asioita ovat:
- velan määrä
- maksettavan koron määrä (tai korottomuus)
- maksuaikataulu
- velallisen allekirjoitus
Velan määrä tulee kirjoittaa sekä kirjaimin että numeroin, esimerkiksi “Velan määrä on kaksituhatta (2000) euroa.”
Mikäli lainalle määrätään korko, tulee mainita mikä on koron määrä, millaiset viivästyskorot lainassa on ja milloin korko erääntyy velalliselle maksettavaksi. Jotta koron perimistä ei katsota koronkiskonnaksi, kannattaa koroissa mukailla korkolakia.
Muita velkakirjassa mainittavia asioita
Pakollisten tietojen lisäksi on useita muita asioita, jotka on hyvä mainita velkakirjassa. Näitä ovat:
- velkojan ja velallisen yhteystiedot
- päiväys
- molempien osapuolten allekirjoitukset
- mahdolliset velan takaajat
- halutessa todistajien allekirjoitukset
Mitä huolellisemmin yksityishenkilön velkakirja on tehty, sitä pienempi on riski epäselvyyksiin tulevaisuudessa. Googlaamalla “velkakirja malli” löydät useamman erilaisen lainasopimuspohjan, jotka auttavat sinua luomaan pätevän velkakirjan.
Velkakirjalaki tuo turvaa lainasopimukseen
Jos yksityishenkilöiden välinen lainasopimus ei sisällä tarkkoja yksityiskohtia velasta, voidaan lainasopimuksen pohjana käyttää velkakirjalakia. Laissa määritetään esimerkiksi velkakirjan vanheneminen sekä muita yleisiä velkaehtoja.
Lue myös aiheesta: Velkajärjestely
