Lainaneuvottelut ja alustava lainatarjous
Asuntolainalupaus vaatii aina lainaneuvottelut pankin kanssa. Lainaneuvottelujen aikana pankki tekee selvityksen lainanhakijan taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä. Näiden perusteella pankki tekee alustavan lainatarjouksen.
Eri pankkien tarjoamissa lainatarjouksissa voi olla merkittäviäkin eroja, joten tarjotun lainan ehtoihin kannattaa tutustua huolella ja tarvittaessa pyytää useampi lainatarjous eri pankeilta.
Alustava lainatarjous ei vielä sido sinua mihinkään. Voit siis huoletta käydä lainaneuvotteluja pankkien kanssa ja kartoittaa lainamahdollisuuksia hyvissä ajoin.
Lainalupaus vs lainatarjous
On tärkeää erottaa lainalupaus vs lainatarjous toisistaan. Näitä molempia yhdistää se, että kumpikaan niistä ei vielä sido sinua nostamaan lainaa. Erona kuitenkin on, että lainatarjous on vasta alustava arvio siitä, millaisilla ehdoilla ja koroilla voit saada lainan.
Asuntolainalupaus on sen sijaan pankkia sitova lupaus lainan myöntämisestä. Siinä on määritelty lopulliset lainan ehdot ja korot. Lainalupauksen avulla voit kävellä asuntokaupoille ja tehdä sitovan ostotarjouksen asunnosta.
Jos haet lainapäätöksen ennen kuin tiedät minkä asunnon aiot ostaa, voi pankin antama päätös olla ehdollinen lainalupaus. Usein tämä tarkoittaa, että lainalupauksen ehtona on se, että pankki voi hyväksyä tulevan asunnon lainan vakuudeksi.
Vapaa-ajan asunto ja laina
Vapaa-ajan asunnon laina toimii pitkälti samoin perustein kuin omistusasunnon laina. Suurimpana erona vapaa-ajan asuntoon kohdistuvassa lainassa on se, että siihen ei ole mahdollista hyödyntää valtion takaamaa ASP-lainaa.
Vapaa-ajan asunnon kohdalla kyse on usein suomalaisten rakastamista kesämökeistä. Mökkilainaa voi hakea pitkälti samalla tavalla kuin asuntolainaakin.
Hae aina uusi lainapäätös tilanteesi muuttuessa
Lainalupaus sitoo pankkia sovitun ajan, joka on yleensä 3–6 kk. Jos taloudellinen tilanteesi kuitenkin muuttuu tänä aikana merkittävästi, on pankki oikeutettu perumaan lainapäätöksen.
Vastaavasti jos taloudellinen tilanteesi muuttuu huomattavasti positiiviseen suuntaan, kannattaa hakea lainalle uusi päätös. Tällöin voit saada suuremman lainan tai paremmat ehdot asuntolainallesi.
Asunnon ostotarjous sitoo ostajaa
Kun olet saanut myönteisen lainapäätöksen asuntolainalle ja löytänyt sopivan asunnon, on seuraavana vuorossa asunnon ostotarjous. Se kannattaa aina tehdä kirjallisesti, jotta siitä ei synny epäselvyyksiä myöhemmin.
Asunnon ostotarjouksen on hyvä sisältää vähintään seuraavat asiat:
- Ostajan ja myyjän tiedot
- Myytävän kohteen tiedot
- Kauppahinta
- Kaupan ehdot
- Tarjouksen voimassaoloaika
Ostotarjous on voimassa, kunnes myyjä joko hyväksyy tai hylkää sen, tai tekee vastatarjouksen.
Asunnon ostotarjous on mahdollista tehdä myös ilman lainalupausta, mutta tällöin tulee tehdä ehdollinen asunnon ostotarjous. Se tarkoittaa, että ostotarjoukseen on sidottu ehto, jonka on toteuduttava. Tässä tapauksessa teet ostotarjouksen sillä ehdolla, että saat myönteisen lainapäätöksen kyseisen asunnon ostoa varten.
Paljonko saan lainaa?
Se paljonko saat lainaa, riippuu siitä, millaiset kuukausittaiset tulosi ja menosi ovat. Näiden kahden ero luo perustan sille, kuinka paljon sinun voidaan katsoa kykenevän maksaa lainanlyhennystä kuukausittain.
Jos tienaat paljon, mutta samalla menosi ovat korkeat, katsoo pankki maksukykysi olevan huonompi. Samalla tavalla pienet menot tuloihin nähden enteilevät hyvää maksukykyä. Myös velan ja varallisuuden määrällä on vaikutusta.
Perussääntönä pidetään, että asumismenot eivät saisi ylittää kolmasosaa kuukauden nettotuloistasi. Asumismenoihin lasketaan tässä tapauksessa esimerkiksi yhtiövastike, vesi, sähkön hinta ja tietysti lainanlyhennys.
Jos et halua odottaa pankin päätöstä sinulle tarjotun lainan määrästä, voit kokeilla laskea netistä löytyvien asuntolainalaskureiden avulla, kuinka paljon sinulle voitaisiin tarjota lainaa. Voit myös vertailla eri kokoisten lainojen vaikutusta kuukausieriin ja korkoihin.
Lainakatto pyrkii estämään liiallisen velkaantumisen
Lainakatto tarkoittaa enimmäisluototussuhdetta eli selkokielellä sitä, kuinka paljon lainaa voidaan myöntää suhteessa siihen, kuinka paljon vakuuksia lainalla on.
Lainakatto tarkoittaa, että pankkeja sitoo asuntolainan enimmäisluototussuhdetta koskeva sääntely, jolla pyritään estämään kotitalouksien ylivelkaantumista. Tästä syystä pankkien myöntämän lainan määrä saa olla maksimissaan 90 % lainan vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasunnon ostossa tämä numero on poikkeuksellisesti 95 %.
Esimerkiksi 100 000 euron asuntoa ostaessa asunnon omarahoitusosuus tulee olla vähintään 10 000 €, koska silloin asuntolainaa tarvitaan 90 000 €. Tällöin luototussuhde on 90 %.
Jos kyseessä on ensiasunnon osto, riittää asunnon omarahoitusosuudeksi 5 000 €, jolloin luototussuhde on 95 %. Tämän lisäksi lainalle tarvitaan riittävät vakuudet.
