Taloudellinen puskuri: 5 vinkkiä säästämiseen

Lähde liikkeelle oman taloutesi tilasta

Oma taloudellinen tilanteesi vaikuttaa tarvittavan puskurisäästön määrään. Esimerkiksi omakotitalossa asuva lapsiperhe, jolla on kaksi autoa, voi tarvita suuremman puskurin kuin yksin vuokra-asunnossa asuva henkilö ilman autoa. Myös tulot, pakolliset kuukausimenot, huollettavien määrä ja se, onko kotitaloudessa yksi vai useampi tulonsaaja, vaikuttavat siihen, millainen puskuri on järkevä.

Aloita siis arvioimalla omia välttämättömiä menojasi. Mieti, millaiset yllättävät kulut voisivat osua juuri sinun talouteesi ja kuinka suuren summan haluaisit pystyä kattamaan ilman, että koko kuukausibudjetti menee uusiksi.

Aseta realistinen tavoite ja säästä säännöllisesti

Jos sinulla ei ole vielä puskuria, sitä ei tarvitse rakentaa valmiiksi kerralla. Usein paras tapa päästä alkuun on asettaa ensimmäinen realistinen tavoite ja kasvattaa puskuria vähitellen.

Ensimmäinen tavoite voi olla esimerkiksi summa, jolla pystyt kattamaan tavallisimpia arjen yllätyksiä ilman, että joudut turvautumaan luottoon tai lykkäämään muita pakollisia maksuja. Kun saavutat ensimmäisen tavoitteen, voit nostaa summaa ja jatkaa puskurin kasvattamista vaiheittain.

Säännöllinen säästäminen helpottuu, jos teet siitä automaattista. Voit esimerkiksi siirtää tietyn summan sivuun heti palkan tai muun tulon saapumisen jälkeen. Näin puskurisäästäminen ei jää sen varaan, jääkö kuukauden lopussa rahaa yli.

Säästösumman ei tarvitse olla suuri. Pieni summa, jonka pystyt siirtämään sivuun joka kuukausi, on usein parempi kuin liian kunnianhimoinen tavoite, joka jää nopeasti kesken.

Pidä puskuri erillään ja helposti saatavilla

Puskurirahojen pitää olla käytettävissä silloin, kun niitä tarvitaan. Samalla ne kannattaa pitää erillään päivittäisestä käyttötilistä, jotta näet selvästi, mikä osa rahoista on varattu yllättäviä menoja varten.

Erillinen säästötili tai muu helposti käytettävä tili sopii usein puskurin säilyttämiseen paremmin kuin käyttötili. Kun rahat ovat erillään arjen menoista, niitä ei tule käytettyä yhtä helposti huomaamatta. Lisäksi puskurin tarkoitus on olla saatavilla, joten sitä ei yleensä kannata sitoa sijoituksiin, joiden arvo voi vaihdella.

Kun vertailet säästöpaikkaa puskurille, kiinnitä huomiota ainakin korkoon, nostoehtoihin, kuluihin ja talletussuojaan. Suomessa talletussuoja on yleensä enintään 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden. Jos käytät ulkomaista pankkia tai palvelua, tarkista aina, minkä maan talletussuojan piiriin talletus kuuluu ja millaiset ehdot siihen liittyvät.

Päätä, mihin puskuria käytetään

Puskurin tarkoitus on auttaa yllättävissä ja välttämättömissä menoissa. Jos sitä käytetään toistuvasti lomamatkoihin, ostoksiin tai muihin ennalta tiedossa oleviin menoihin, sen antama turva heikkenee.

Yksinkertainen jako auttaa pitämään säästöt erillään:

Puskuri: yllättävät ja välttämättömät menot
Muu säästäminen: ennakoitavat ja suunniteltavat menot

Esimerkiksi rikkoutunut jääkaappi, äkillinen hammaslääkärikulu tai auton odottamaton korjaus voi olla puskurimeno. Sen sijaan loma, joululahjat, määräaikaishuolto tai vuosittain toistuva vakuutusmaksu ovat menoja, joihin voi yleensä varautua etukäteen erillisellä säästämisellä.

Tarkista puskurin koko elämäntilanteen muuttuessa

Puskurin ei tarvitse olla saman kokoinen koko elämän ajan. Kun elämäntilanne muuttuu, myös taloudellinen turvamarginaali voi tarvita päivitystä.

Puskurin tarve voi kasvaa esimerkiksi silloin, kun muutat vuokra-asunnosta omistusasuntoon, ostat auton, saat lapsen, siirryt kahden tulonsaajan kotitaloudesta yhden tulon varaan tai pakolliset kuukausimenot nousevat.

Siksi puskurin riittävyyttä kannattaa arvioida uudelleen aina, kun taloudessa tapahtuu isoja muutoksia. Muutama vuosi sitten sopiva puskurisumma ei välttämättä ole riittävä tämän päivän tilanteessa.

5 yleistä virhettä puskurisäästämisessä

Puskurin pitäminen käyttötilillä

Jos puskuri on samalla tilillä, jolta maksat arjen ostokset ja laskut, rahat voivat helposti sekoittua tavalliseen kuukausibudjettiin.

Tällöin voi olla vaikea hahmottaa, kuinka paljon olet oikeasti säästänyt yllättäviä menoja varten. Samalla kasvaa riski, että puskuria tulee käytettyä vähitellen muuhun kuin sen alkuperäiseen tarkoitukseen.

Erillinen tili tekee puskurista näkyvämmän ja auttaa pitämään sen omassa roolissaan.

Sama puskuritavoite kuin kaikilla muilla

Puskurin koosta annetaan usein erilaisia nyrkkisääntöjä. Saatetaan esimerkiksi puhua tietystä määrästä kuukausituloja tai tietystä euromäärästä, joka jokaisella pitäisi olla säästössä.

Nyrkkisäännöt voivat olla hyödyllisiä suuntaa-antavina apuvälineinä, mutta ne eivät kerro koko totuutta. Kahdella samantuloisella ihmisellä voi olla täysin erilaiset asumiskulut, perhetilanne, lainat, liikkumistarpeet ja muut vastuut.

Siksi puskurin koko kannattaa suhteuttaa omaan talouteen, ei pelkästään yleiseen suositukseen.

Puskurin käyttäminen suunniteltuihin menoihin

Kaikki suuret menot eivät ole puskurimenoja. Jos tiedät etukäteen, että auto tarvitsee määräaikaishuollon, joulun kulut ovat tulossa tai suunnittelet matkaa, kyse ei ole varsinaisesta yllätyksestä.

Kun suunniteltuihin menoihin säästää erikseen, puskuri säilyy sitä varten, mihin se on tarkoitettu: odottamattomiin ja välttämättömiin tilanteisiin.

Tämä ei tarkoita, etteikö suunniteltuihin menoihin kannattaisi säästää. Päinvastoin, niiden erottaminen puskurista tekee omasta taloudesta selkeämmän.

Puskurin täydentämisen unohtaminen

Puskurin käyttäminen ei tarkoita, että säästäminen olisi epäonnistunut. Päinvastoin, puskuri on täyttänyt tehtävänsä silloin, kun sen avulla selviät yllättävästä menosta ilman suurempia ongelmia.

Tärkeää on muistaa täydentää puskuria myöhemmin. Kun taloustilanne antaa myöten, voit jatkaa säästämistä, kunnes puskuri on taas sillä tasolla, jonka koet itsellesi sopivaksi.

Puskuria kannattaa ajatella elävänä osana omaa taloutta: sitä voi käyttää tarpeen tullen, mutta sitä myös täydennetään käytön jälkeen.

Kuinka suuri taloudellinen puskuri kannattaa olla?

Sopiva puskurin koko riippuu omista tuloista, menoista, elämäntilanteesta ja siitä, millaisiin yllättäviin kuluihin haluat varautua. Yhtä oikeaa summaa ei ole.

Yhdelle riittää alkuun muutaman sadan euron vararahasto, toiselle turvallinen taso voi tarkoittaa usean kuukauden välttämättömiä menoja vastaavaa summaa. Tärkeintä on, että tavoite perustuu omaan tilanteeseen ja että säästäminen on mahdollista toteuttaa käytännössä.

Jos puskuri puuttuu kokonaan, aloita pienestä. Ensimmäinen tavoite voi olla esimerkiksi summa, jolla selviät tavallisimmista arjen yllätyksistä. Kun tämä tavoite on saavutettu, voit kasvattaa puskuria vaiheittain kohti suurempaa taloudellista turvaa.