Eläkesäästäminen tuo turvaa vanhetessasi

Eläkesäästäminen lisää taloudellista vapautta ja mahdollistaa eläkkeestä nauttimisen täysillä. Eläkesäästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman varhain elämän aikana, jotta säästöt ehtivät kasvaa. Oletko jo laskenut riittääkö oma eläkkeesi tarjoamaan haluamasi tulotason? Nyt viimeistään kannattaa tutustua eläkesäästämisen hyötyihin.

Eläkesäästäminen on turvaa tulevaisuudelle

Eläkesäästäminen kannattaa, sillä se luo turvaa ja vakautta eläkepäiviä varten. Kun aloitat säästämisen eläkettä varten jo hyvissä ajoin, säästösi ehtivät kasvaa ja tuottaa tuottoa pitkän ajan kuluessa. Eläkesäästäminen ei ole vain vapaaehtoista, vaan se on olennainen osa oman talouden suunnittelua ja tulevaisuuden turvaamista.

Säästäminen eläkettä varten on helppoa ja kannattavaa, sillä voit valita itsellesi sopivimman tavan – esimerkiksi rahastot ja eläkevakuutukset tarjoavat monipuolisia vaihtoehtoja. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän ehdit kerryttää säästöjä, jotka tuovat lisäturvaa eläkepäiville.

Eläkesäästö mahdollistaa vapaamman eläköitymisen

Kertynyt eläkesäästö antaa joustavuutta, kun sinun on aika tehdä päätöksiä eläköitymisestä. Eläkesäästö tulee plussana lakisääteisen eläkkeesi päälle ja lisää näin eläkeajan toimeentuloasi. Eläkkeelle siirtymisen jälkeen eläkesäästö tarjoaa mahdollisuuksia esimerkiksi lisätulon hankkimiseen tai taloudellisen turvan vahvistamiseen.

Tämän ansiosta eläkesäästö mahdollistaa eläköitymisen esimerkiksi samaan aikaan puolisosi kanssa. Vaihtoehtoisesti sinulle vapautuu enemmän rahaa panostaa harrastuksiisi tai matkustamiseen, ja eläkesäästöjä voi käyttää myös ennen eläkeikää, jos ehdot sen sallivat.

Eläkesäästö tuo myös muita mahdollisuuksia. Se voi mahdollistaa yksityisten terveydenhuoltopalveluiden käytön terveyden heiketessä. Lisätuloa voi käyttää myös muihin suurempiin kuluihin, kuten asunnon remontoimiseen.

Vapaaehtoinen eläkesäästäminen

Eläkesäästämisen muotoja on useita, joista voit valita itsellesi sopivimman tavan. Vapaaehtoinen eläkesäästäminen omien säästökanavien kautta tarkoittaa, että säästät itsellesi lisäeläkettä, jota voit nostaa haluttuna ajankohtana halutun summan verran. Lisäksi vapaaehtoista eläkesäästämistä voi tehdä ilman sitoutumista tiettyyn summaan tai aikatauluun.

Säästämisessä kannattaa harkita eri vaihtoehtoja ja säästää kuukausittain, jotta säästöt karttuvat tasaisesti.

Rahastot

Rahasto on suosittu vaihtoehto eläkesäästämiseen, ja yksityinen eläkesäästäminen on helppo aloittaa sijoittamalla rahastoihin. Voit valita oman riskinsietokykysi mukaan sopivan rahaston monien vaihtoehtojen joukosta.

Rahastojen tuotto voi vaihdella, mutta pitkällä aikavälillä ne tarjoavat usein hyvän mahdollisuuden kasvattaa eläkesäästöjä.

Eläkevakuutukset

Eläkevakuutus sen sijaan tarkoittaa, että säästät pankin kanssa sovittujen ehtojen mukaisesti rahaa tietylle tilille. Eläkevakuutus ei ole lakisääteistä, vaan vapaaehtoista eläkesäästämistä, eikä se korvaa lakisääteistä eläkettä, eikä siihen liity samoja ehtoja. Tililtä voit nostaa rahan tiettyjen ehtojen, kuten eläkeiän täyttyessä.

Eläkevakuutustileille määritetään aikaisin ja myöhäisin ajankohta, jolloin tilin rahat nostetaan kokonaisuudessaan.

Eläkevakuutus on hyvä tapa kerryttää lisäeläkettä, jos oma säästämisesi on epäsäännöllistä ja rahat eivät aina pysy säästössä haluamallasi tavalla.

Määritä omat eläketavoitteesi jo nyt

Määrittämällä omat tavoitteesi eläkesäästöille jo nyt, pidät huolen siitä, että voit nauttia eläkepäivistäsi ansaitsemallasi tavalla.

Laskemalla omat kuukausittaiset kulusi eläkepäivillesi, voit määrittää itsellesi sopivat eläkepäivien tulot. Tämä auttaa sinua ymmärtämään, kuinka paljon sinun tarvitsee säästää oman lakisääteisen eläkkeesi lisäksi. Voit hyödyntää laskuria eli eläkesäästämisen laskuria, jolla voit arvioida tarvittavan säästösumman.

Mikä on hyvä eläke?

Ei ole yksiselitteistä tapaa todeta, mikä on hyvä eläke. Toisille hyvä eläke tarkoittaa riittävästi rahaa arkiseen elämiseen, kun taas toisille se tarkoittaa, että rahaa riittää erilaisiin aktiviteetteihin tai säännölliseen matkusteluun.

Se, mikä on hyvä eläke juuri sinulle, riippuu omista kuukausittaisista menoistasi sekä siitä, millaiseen elämäntyyliin ja kulutukseen olet tottunut.

Kertyneen eläkkeen ja eläkesäästöjen tulisi riittää kattamaan arjen tavalliset menot sekä yllättävät menot, joita voi tulla esimerkiksi kodin vesivahingosta tai omasta sairastumisesta.

Hyvä eläke on siis sellainen, joka kattaa sekä arjen menot että yllättävät kulut.

Keskimääräinen eläke Suomessa

Suomessa keskimääräinen eläke eroaa huomattavasti eri puolella Suomea. Uusimaan alueella nostetaan keskimäärin korkeampaa eläkettä kuin muualla maassa.

Lisäksi naisten ja miesten välillä on selkeitä eroja. Sukupuolten välisiä eroja selittää muun muassa epätasaiset alakohtaiset sukupuolijakaumat.

Keskimääräinen eläke Suomessa vuonna 2024 oli:

• Kaikki: 2 100 €/kk
• Miehet: 2 349 €/kk
• Naiset: 1 893 €/kk

Lähde: Eläketurvakeskus 31.12.2024

Tilastojen perusteella voisi ajatella, että hyvä eläke on keskimääräistä eläkettä korkeampi eläke. Suomen talouden muuttuessa on kuitenkin tärkeää ymmärtää, että keskimääräistä korkeampi eläkekertymä ei vielä takaa yksilön mielestä riittävää tulotasoa eläkepäiville.

Mistä eläke koostuu?

Eläkkeestä puhuttaessa on hyvä ymmärtää, mistä eläke koostuu. Kertynyt eläke muodostuu pääasiassa työ- ja kansaneläkkeestä.

Työeläke kattaa useimmille suomalaisille suurimman osan eläketulosta. Työeläkettä kertyy joka vuosi ansiostasi 1,5 %. Kansaneläkettä voi saada, mikäli et saa lainkaan työeläkettä tai kertynyt työeläkkeesi on pieni.

Kertynyt eläke näkyy työeläkelaitoksen vuosittain lähettämästä työeläkeotteesta. Voit tarkistaa eläkekertymän myös itse työeläkelaitoksesi sivuilta.

Lisäksi vapaaehtoinen säästämiseen tähtäävä eläkesäästäminen täydentää lakisääteistä eläkettä.

Osa-aika eläke tuo joustoa eläkkeelle siirtymiseen

Väestön vanhentuessa ja eläkeiän noustessa voi monelle tulla kysymykseen osa-aikaeläke. Tämä osittainen eläke tarkoittaa, että voit nostaa joko 25- tai 50-prosenttista eläkettä ja jatkaa samalla työntekoa halutessasi.

Osa-aikaeläke on mahdollista ottaa käyttöön 61 vuoden iästä alkaen ja se tuo joustoa eläkkeelle siirtymiseen.

Ennenaikainen eläke vs. osa-aikaeläke

Ennenaikainen eläke tarkoittaa, että jäät eläkkeelle ennen eläkeikäsi täyttymistä. Tällöin aikaistettu eläke on pienempi kuin normaali eläkkeesi.

Mitä aikaisemmin jäät ennenaikaiselle eläkkeelle, sitä enemmän eläkkeesi pienenee pysyvästi. Mikäli harkitset aikaistettua eläkettä, kasvaa omien eläkesäästöjesi merkitys.

Ennenaikainen eläke korostaa eläkesäästöjen tärkeyttä taloudellisen turvan kannalta, sillä omat eläkesäästöt auttavat varmistamaan riittävän toimeentulon eläkkeellä.

Vaikka ennenaikainen eläke tarkoittaakin pienempää eläketuloa, voit kompensoida tätä omilla eläkesäästöilläsi ja jäädä aikaistetulle eläkkeelle hyvillä mielin.

Säästämisstrategia

Hyvä säästämisstrategia on avain onnistuneeseen eläkesäästämiseen. On tärkeää miettiä, kuinka paljon haluat säästää eläkepäiviä varten ja mihin sijoituskohteisiin säästösi kannattaa ohjata. Voit valita eri sijoituskohteita, kuten rahastoja, osakkeita tai muita vaihtoehtoja, jotka sopivat omaan riskinsietokykyysi.

Korkoa korolle -ilmiö on yksi tehokkaimmista tavoista kasvattaa säästöjä ajan myötä – mitä pidempään säästät, sitä enemmän säästösi ehtivät kasvaa. Esimerkiksi jos säästät 5 000 euroa vuodessa ja sijoitat säästösi tuottaviin rahastoihin, voit kerryttää merkittävän lisätulon eläkepäiviä varten. Säästämällä säännöllisesti ja valitsemalla sopivat sijoituskohteet, voit varmistaa taloudellisen turvan eläkkeelle siirtyessäsi.

Riskien hallinta

Eläkesäästämisessä riskien hallinta on tärkeää, sillä kaikki säästäminen ja sijoittaminen sisältää jonkin verran riskiä. Voit kuitenkin hallita riskiä valitsemalla sijoituskohteita, jotka vastaavat omaa riskinsietokykyäsi, ja hajauttamalla säästösi eri vaihtoehtoihin. Myös vakuutuksen ottaminen voi olla järkevää – esimerkiksi eläkevakuutus on hyvä tapa varmistaa, että saat eläkepäivinä säännöllistä tuloa riippumatta markkinoiden vaihteluista.

Vapaaehtoinen eläkesäästäminen antaa sinulle mahdollisuuden säästää omilla ehdoillasi ja valita juuri sinulle sopivat sijoituskohteet. Näin voit hallita riskiä ja varmistaa, että säästämisesi tuottaa toivottua turvaa tulevaisuudessa.

Seuranta ja muutokset eläkesäästämisessä

Eläkesäästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin, mutta yhtä tärkeää on seurata säästöjen kehitystä ja tehdä tarvittaessa muutoksia. Elämäntilanteet ja taloudelliset tavoitteet voivat muuttua ajan myötä, joten on hyvä tarkistaa säännöllisesti, miten säästöt karttuvat ja vastaavatko ne omia tavoitteitasi.

Voit myös muuttaa säästämisstrategiaasi, jos esimerkiksi tulosi kasvavat tai haluat ottaa enemmän riskiä tuoton toivossa. Näin varmistat, että eläkesäästösi pysyvät ajan tasalla ja tuottavat parhaan mahdollisen hyödyn eläkepäiviä varten. Säästämällä ja seuraamalla aktiivisesti voit tehdä tarvittavat muutokset ja varmistaa taloudellisen turvan tulevaisuudessa.

Kannattaako eläkesäästäminen?

Jos mietit, kannattaako eläkesäästäminen omalla kohdallasi, tulee sinun tutkia omia eläkeajan tuloja ja menojasi. Ilman eläkesäästöjä eläkkeelle siirtyminen voi olla taloudellisesti haastavampaa, sillä eläkkeellä tulosi pienenevät huomattavasti, mikä vaikuttaa maksukykyyn.

Eläkesäästäminen on ennen kaikkea vakuus tulevaisuuden varalta. Tämä voi nousta merkittävään asemaan, jos esimerkiksi työkykysi heikkenee ennen oman eläkeikäsi saavuttamista.

Työssäkäyvälle ihmiselle kuukausittainen eläkesäästäminen voi tuntua suhteellisen pieneltä summalta, mutta eläkesäästöjen hyödyt näkyvät vasta eläkkeellä, kun lisätuloa tarvitaan. Eläkkeellä saatu lisätulo voi tehdä merkittävän eron elämänlaatuun.

Eläkesäästämisen verotus

Kun pohditaan kannattaako eläkesäästäminen, tulee huomioida muutama olennainen seikka. Yksi näistä on eläkesäästämisen verotus.

Eläkevakuutus on verotettavaa tuloa, kuten työeläkkeestä kertyvät tulot. Kun eläkevakuutuksesta maksetaan sinulle eläkettä, maksat tästä tulosta pääomaveroa. On tärkeää huomata, että eläkesäästämisen verotus ei koske lakisääteistä eläkettä, eikä siihen liity samoja verosääntöjä.

Rahastoista ja muista sijoituksista nostettu lisäeläke verotetaan pääomatulon mukaisesti. Näin ollen eläkesäästämisen verotus on tärkeässä asemassa, kun lasket eläkesäästämisen kannattavuutta itsellesi.

Eläkesäästämisen verovähennys

Eläkevakuutusta kerrytettäessä on tiettyjä verotusetuja, joista on hyvä olla tietoinen. Eläkesäästämisen verovähennys tarkoittaa, että maksaessasi vapaaehtoisia eläkemaksuja, voit vähentää maksuja verotuksessasi aina 5 000 euroon asti vuositasolla.

Tämä tekee eläkevakuutuksesta entistä houkuttelevamman vaihtoehdon eläkesäästäjälle.

Eläkesäästäminen on tärkeää

Yhteenvetona voidaan todeta, että eläkesäästäminen on sekä tärkeää että kannattavaa. Kannattaa säästää eläkepäiviä varten jo varhain ja valita itselle sopivat sijoituskohteet, kuten rahastot tai eläkevakuutukset. Voit myös ottaa harkitusti riskiä ja sijoittaa korkeamman tuoton kohteisiin, mutta riskien hallinta on aina tärkeää.

Elämäntilanteet voivat muuttua ajan myötä, joten säästöjen kehitystä kannattaa seurata ja tehdä tarvittavia muutoksia. Eläkesäästäminen on hyvä tapa varmistaa turvallinen ja varma eläkeikä – aloita säästäminen jo tänään ja rakenna itsellesi taloudellisesti turvatut eläkepäivät.