Etkö saanut haluamaasi lainaa? – Näin parannat luottokelpoisuuttasi
Kun lainahakemus hylätään, se tuntuu helposti henkilökohtaiselta epäonnistumiselta. Moni miettii, miksi pankki tai rahoituslaitos ei luottanut juuri minuun, vaikka mielikuva omasta taloudesta olisi kohtuullinen.
Todellisuudessa kyse ei kuitenkaan ole mielipiteestä tai luottamuksesta, vaan numeroista ja tilastoista: luottokelpoisuudesta ja takaisinmaksukyvystä. Hyvä uutinen on se, ettei luottokelpoisuus ole pysyvä leima, vaan asia, johon voit itse vaikuttaa.
Lainahakemus hylättiin – miksi näin tapahtui?
Lainahakemuksen hylkääminen tulee usein yllätyksenä, mutta päätös perustuu yksinomaan luotonantajan tekemään riskiarvioon. Rahoituslaitos siis arvioi kuinka todennäköistä lainan ongelmaton takaisinmaksu on suhteessa hakijan tuloihin ja menoihin. Jos arvioitu riski nousee liian suureksi, päätös voi olla kielteinen, vaikka hakija itse kokisi pärjäävänsä.
Hylkäyksen syynä voi olla esimerkiksi liian suuri haettu lainamäärä tai liian suureksi mitoitetut kuukausierät, jotka eivät ole realistisia hakijan maksukykyyn nähden. Hakija voi siis vaikuttaa tulevaan lainapäätökseen jo hakuvaiheessa: pienempi lainasumma, pidempi laina-aika tai maltillisempi kuukausierä voivat parantaa mahdollisuuksia myönteiseen päätökseen.
Velkaisuusaste on keskeinen tekijä
Yleisimmät syyt lainahylkyyn liittyvät kuitenkin muutamaan perusasiaan. Ensimmäinen on tulojen ja menojen välinen suhde: jos kuukausittaiset velanhoitomenot ja muut sitoumukset ovat jo valmiiksi suuret, uusi laina voi yksinkertaisesti olla liian iso riski. Toisena syynä voivat olla maksuhäiriömerkinnät tai myöhässä hoidetut laskut, jotka kertovat pankeille aiemmista ongelmista talouden hallinnassa. Myös suuri määrä erilaisia pienlainoja tai useat luottohaut lyhyen ajan sisällä voivat alentaa luottokelpoisuutta.
On tärkeää ymmärtää, ettei lainahylky ole tuomio ihmisestä, vaan hälytys talouden kokonaisuudesta. Se kertoo, että jokin osa-alue, tulot, menot, velat, lainamäärä tai maksuhistoria kaipaa hienosäätöä ennen kuin lisävelan ottaminen on turvallista sekä sinulle että lainanantajalle.
Mitä luottokelpoisuus oikeasti tarkoittaa?
Luottokelpoisuus on käytännössä arvio siitä, kuinka todennäköisesti pystyt hoitamaan lainasi takaisin sovitussa ajassa. Pankki tai muu rahoituslaitos tarkastelee lainapäätöstä tehdessään useita tietoja: säännölliset tulot, työsuhteen muoto, asumiskustannukset, nykyiset lainat ja luotot, kuukaudessa jäljelle jäävä käyttövara sekä aiempi maksuhistoria.
Luottokelpoisuus voi tuntua mystiseltä “arvosanalta”, mutta todellisuudessa arvion perusperiaatteet ovat yksinkertaiset: mitä vakaammat tulot, pienempi velkataakka ja parempi maksuhistoria, sitä parempi luottokelpoisuus. Vastaavasti epäsäännölliset tulot, suuret kuukausittaiset velanhoitokulut ja toistuvat myöhästymiset heikentävät sitä.
On tärkeää muistaa, että luottokelpoisuus ei ole arvio sinusta ihmisenä. Se on pankin näkökulmasta tehty todennäköisyyslaskelma ja siksi siihen pystyy myös itse vaikuttamaan, kun tietää, mistä tekijöistä se muodostuu.
Kartoita oma taloustilanteesi
Ennen kuin voit parantaa luottokelpoisuuttasi, on sinun tiedettävä, missä tilanteessa olet nyt. Tämä tarkoittaa rehellistä ja yksityiskohtaista katselmusta omiin tuloihin, menoihin ja velkoihin. Kun sinulla on selkeä kuva kokonaisuudesta, pystyt hahmottamaan, mitä kohtia on järkevää tai mahdollista korjata.
Ensimmäinen askel on listata kaikki tulot ja toistuvat menot. Kirjaa ylös palkkatulot, mahdolliset sivutulot, tuet ja muut säännölliset tulovirrat. Tämän jälkeen listaa asumiskustannukset, laskut, kuukausittaiset tilauspalvelut ja arjen perusmenot. Näin näet, paljonko rahaa jää käytettäväksi tai säästöön joka kuukausi – ja ennen kaikkea, onko puskuria ollenkaan.
Seuraavaksi tarkastele lainoja ja luottokortteja. Kuinka monta lainaa sinulla on, mikä on niiden yhteismäärä ja paljonko niistä kertyy lyhennyksiä ja korkoja kuukaudessa? Usein kokonaiskuorma yllättää: monet pienet osamaksut ja kulutusluotot voivat yhdessä muodostaa huomattavan kuormituksen, vaikka yksittäin summat tuntuisivat pieniltä.
On myös tärkeää selvittää, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä tai myöhässä olevia maksuja. Merkintöjä voi tarkistaa luottotietoyhtiöiden palveluista, ja mahdollisista maksuhäiriöistä kannattaa aina yrittää sopia velkojan kanssa. Mitä aikaisemmin puutut tilanteeseen, sitä helpompi se on saada hallintaan.
Käytännön keinot parantaa luottokelpoisuuttasi
Kun tilanteesi on kartoitettu, on aika ryhtyä toimiin. Luottokelpoisuuden parantaminen ei tapahdu yhdessä yössä, mutta jo muutamalla suunnitelmallisella askeleella voit kääntää suuntaa selvästi parempaan.
- Yritä pienentää kuukausittaisia velanhoitomenoja. Jos sinulla on useita pienempiä lainoja, luottokorttivelkoja tai osamaksuja, niiden yhdistäminen yhdeksi selkeämmäksi lainaksi voi tuoda helpotusta. Yhdistelylainan avulla on mahdollista pienentää kuukausittaisia kuluja ja yksinkertaistaa talouden hallintaa. Tärkeää on, että kokonaiskorko pysyy maltillisena ja maksuaika realistisena.
- Vältä uutta velanottoa. Jos lainahakemus on juuri hylätty, voi olla houkuttelevaa yrittää heti uudelleen toisen rahoittajan kautta. Lyhyessä ajassa tehdyt useat luottohaut voivat kuitenkin heikentää luottokelpoisuutta entisestään. On parempi pysähtyä, tarkastella vaihtoehtoja ja tehdä suunnitelma, kuin hakea lainaa paniikissa useista paikoista peräjälkeen.
- Huolehdi, että kaikki laskut ja nykyiset lainat maksetaan ajallaan. Jos jokin maksu uhkaa myöhästyä, ota yhteyttä velkojaan ennen eräpäivää ja sovi maksusuunnitelmasta. Pankit ja rahoituslaitokset katsovat myönteisesti sitä, että asiakas reagoi ajoissa ja hoitaa tilanteen vastuullisesti.
- Pyri kasvattamaan taloudellista puskuria edes pienin askelin. Kuukausittain sivuun laitettu pieni säästösumma lisää talouden joustoa ja vähentää tarvetta turvautua kulutusluottoihin yllättävissä menoissa. Vaikka säästöjen kartuttaminen tuntuisi aluksi hitaalta, jo se, että tili ei mene jatkuvasti miinukselle, parantaa kokonaiskuvaa.
- Luo vakautta tulopuolelle. Vakituinen työsuhde, riittävä työtuntimäärä ja mahdolliset lisätulot sivutoimesta voivat kaikki vahvistaa luottokelpoisuutta. Jos olet esimerkiksi siirtynyt määräaikaisesta työsuhteesta vakituiseen tai nostanut työtunteja, on hyvä tuoda tämä selkeästi esiin lainahakemuksessa.
Maksuhäiriömerkinnät eivät ole maailmanloppu – mutta vaativat suunnitelman
Maksuhäiriömerkintä on monelle pelätty asia, mutta se ei tarkoita, että tulevaisuuden mahdollisuudet olisivat lopullisesti menetetty. Se kertoo, että aiemmin on ollut merkittäviä vaikeuksia hoitaa velvoitteita ajallaan. Tämä luonnollisesti rajoittaa lainansaantia ja voi nostaa lainan hintaa, mutta samalla se on vahva signaali siitä, että talouden tasapainottamiseen on panostettava.
Ensimmäinen tehtävä maksuhäiriön jälkeen on saada nykyiset velat hallintaan. Tämä tarkoittaa realistisen budjetin laatimista, maksusuunnitelmien sopimista ja tarvittaessa myös talous- ja velkaneuvonnan hyödyntämistä. Kun velkoja hoidetaan suunnitelmallisesti, luotonantajille syntyy vähitellen kuva siitä, että tilanteeseen on tartuttu vakavasti.
Maksuhäiriömerkinnät eivät pysy rekisterissä ikuisesti. Kun velat on maksettu ja aika kuluu, merkintöjen vaikutus heikkenee ja ne poistuvat lopulta kokonaan. Tänä aikana huolellinen taloudenpito, uusien velkojen välttäminen ja puskurin rakentaminen luovat pohjan paremmalle luottokelpoisuudelle tulevaisuudessa.
Näin Rahalaitos auttaa sinua eteenpäin
Luottokelpoisuuden parantaminen on oman talouden hallintaa, mutta oikeanlaisella lainaratkaisulla voi olla suuri merkitys kokonaisuuteen. Tässä Rahalaitos voi olla apunasi.
Rahalaitos on laina-asiantuntija sinun puolellasi ja kilpailutamme useiden eri pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjoukset puolestasi. Sen sijaan, että hakisit lainaa useasta paikasta erikseen, voit keskittää hakemisen yhteen palveluun.
Rahalaitos auttaa sinua löytämään vaihtoehtoja nykyiseen tilanteeseesi. Jos toiveena ollut lainasumma on tällä hetkellä liian korkea, voi olla järkevämpää hakea pienempää summaa tai yhdistelylainaa, joka laskee velanhoitomenoja ja helpottaa arkea.
Vastuullinen lainaratkaisu tukee luottokelpoisuutesi vahvistumista, ei heikennä sitä.
Tarjoamme työkaluja talouden tasapainoittamiseen
Tärkeää on, että et jää yksin lainahylkyjen kanssa. Rahalaitos tarjoaa työkaluja ja vaihtoehtoja, joiden avulla voit kartoittaa mahdollisuuksia ja tehdä päätöksiä suunnitelmallisesti, ei hetken mielijohteesta.
Jos et saanut haluamaasi lainaa tänään, se ei sulje ovia huomiselta. Kun otat tilanteen haltuun, teet suunnitelman ja etenet askel kerrallaan, voit vahvistaa luottokelpoisuuttasi ja parantaa mahdollisuuksiasi tulevia lainapäätöksiä ajatellen.
Riku työskentelee Rahalaitoksen SEO-asiantuntijana ja talouskirjoittajana. Hän on erikoistunut pankki- ja rahoitusalan sisältöihin ja on kirjoittanut aiheista vuodesta 2018 lähtien. Yhdessä sisällöntuotantotiimimme kanssa hän auttaa kävijöitämme tekemään perusteltuja ja harkittuja talouspäätöksiä.
