Lainaa ilman luottotietoja - onko se mahdollista?

Oletko menettänyt luottotietosi ja tarvitset rahaa? Tällä sivulla tarjoamme tietoja luottotiedoista sekä niiden palauttamisesta. Kerromme myös mitä mahdollisia keinoja sinulla on hakea rahoitusta, mikäli olet menettänyt luottotietosi ja sinulla on noussut tarve hakea lainaa.

Ensimmäisenä tietenkin suosittelemme korjaamaan tilanteen palauttamalla luottotietosi. Tämä onnistuu maksamalla vanhat velkasi kokonaisuudessaan pois ja saamalla näin maksuhäiriömerkinnät pois luottotiedoista. Alla olevassa tekstissä löydät tarkemmat ohjeet myös tähän.

Mitä ovat luottotiedot?

Ennen kuin sukellamme syvemmälle aiheeseen, on käsitellä itse luottotietoja ja niiden merkitystä lainan saamisessa. Luottotiedot ovat henkilön yhteenkoottu taloudellinen historia. Luottotiedoista löytyvät esimerkiksi tiedot henkilön aikaisemmista lainoista, luottokorteista, maksuhäiriömerkinnöistä ja muist taloudellisista sopimuksista ja sitoumuksista.

Luottotietojen avulla viralliset tahot kuten pankit arvioivat henkilön maksukykyä tavanomaisimmin lainaa haettaessa. Henkilö, jolla on luottotiedot kunnossa, on luottokelpoinen.

Luottotiedoton henkilö taas mielletään riskiasiakkaaksi. Tällöin pankki huomaa, että henkilöllä on taustalla useita maksamattomia velkoja, kuten aikaisempia lainoja, luottokorttilaskuja tai konkurssi. Lainan saaminen tämäntyyppisessä tilanteessa on luonnollisesti hyvin vaikeaa.

Luottotiedot vaikuttavat lainojen lisäksi myös muiden sopimusten tekoon. Luottotiedottomalle henkilölle ei usein myönnetä esimerkiksi osamaksusopimuksia, luottokortteja tai jopa vuokrasopimusta.

Luottotietojen menetys ei tapahdu helposti

Luottotietojen puhtaana pitäminen on suhteellisen helppoa ja moni ihminen ei kyseiseen asiaan kiinnitä edes huomiota elämänsä aikana. Riittää kun ei elä yli varojensa ja maksaa laskut ajallaan.

Kaikille meistä saattaa silloin tällöin tulla maksumuistutus hukatun laskun tai unohtuneen eräpäivän takia, mutta näistä ei kannata hätääntyä. Maksumuistutuksella ei vielä saa maksuhäiriömerkintää. Maksuhäiriömerkintä tulee vasta tilanteessa, kun lasku on ollut 2 kuukautta maksamatta alkuperäisestä eräpäivästä.

Tavallisimmin tämäntyyppiset tilanteet on helposti vältettävissä. Tavallisimmin maksuhäiriömerkintöjä jaetaankin tilanteissa, joissa tuomioistuin joutuu antamaan maksutuomion velasta tai velallinen todetaan varattomaksi ulosotossa.

Henkilölle myös ilmoitetaan aina, kun hän saa maksuhäiriömerkinnän. Näin ollen ei ole syytä epäillä onko vahingossa voinut saada joskus maksuhäiriömerkinnän, mikäli sinulle ei siitä ole koskaan toimitettu tietoa.

Luottotiedot on mahdollista saada takaisin korjaamalla maksuhäiriömerkinnät

Mikäli henkilö on päässyt siihen pisteeseen maksuhäiriömerkintöjen parissa, että hänet todetaan luottotiedottomaksi on kyseessä tilanne, jossa taloudellisten sopimusten teko muuttuu hyvin hankalaksi. Tällöin yritykset näkevät, että kyseinen henkilö ei suoriudu sovituista takaisinmaksuista. Näin ollen yritysten ei kannata sopia maksusopimuksia hänen kanssaan.

Luottotiedot on kuitenkin mahdollista saada aina takaisin. Saadakseen luottokelpoisuus takaisin on luottorekisteri puhdistettava maksuhäiriömerkinnöistä. Tämä tapahtuu maksamalla merkityt velat, lainat ja muut maksut pois.

Kun velat on maksettu, tulee suorituksista tiedottaa ulosottolaitokselle. Tämä tapahtuu tekemällä heille pyyntö maksuhäiriömerkinnän poistamisesta. Kun viimeisen maksuhäiriömerkinnällä merkatun velan poismaksamisesta tulee kuluneeksi 30 päivää, palautuvat luottotiedot.

Mikäli haluat lisätietoja luottotietojen takaisinsaamisesta, lue lisää tästä.

Voinko hakea pankista lainaa ilman luottotietoja?

Voit hakea pankista lainaa ilman luottotietoja, mikäli sinulla on muilta osin edellytykset lainansaannille. Tämä tarkoittaa sitä, että sinulla on säännölliset tulot ja olet selvästi parantanut maksukäyttäytymistäsi maksuhäiriömerkintöjen saamisen jälkeen.

Tämäntyyppisissä tilanteissa kannattaa kuitenkin muistaa, että pankilta saatavat korot ovat aina henkilökohtaisia. Koska pankki määrittelee esimerkiksi itse marginaalinsa sen mukaan, millaisena hän pitää lainanhakijan varallisuutta ja takaisinmaksukykyä, voivat he luottotiedottomalle henkilölle asettaa tavallista korkeamman korkoprosentin.

Useissa tapauksissa pankki haluaa myös muilla keinoin varmistaa takaisinmaksun luottotiedottomalta. Näitä keinoja ovat esimerkiksi lainaa vastaan annettavat vakuudet kuten asunto, auto tai osakkeet. 

Toisena vaihtoehtona voi olla myös takaaja. Takaajana voi toimia lähipiirin henkilö kuten omat vanhemmat tai puoliso. Lainan takaajan taloudellinen tilanne tulee kuitenkin olla siinä kunnossa, että hän pystyisi itsekin ottamaan kyseenomaisen lainan.

Voinko hakea lainaa ulkomailta ilman luottotietoja?

Lyhykäisyydessään vastaus on negatiivinen. Moni ihminen luulee väärin, että suomalaiset voivat hakea naapurimaista lainaa ilman luottotietoja. Kuitenkaan et voi hakea lainaa Ruotsista ilman luottotietoja, etkä myöskään voi hakea lainaa Virosta ilman luottotietoja. 

Vaikka maksuhäiriömerkinnät eivät automaattisesti seuraa sinua ulkomaille, ovat useat yritykset näistä kiinnostuneita ja he tarkistavat suurella todennäköisyydellä luottotiedot ennen lainan myöntämistä. Erityisesti EU-maissa, joihin myös Ruotsi ja Viro kuuluu, viranomaiset tekevät tiivistä yhteistyötä ja Suomi voi luovuttaa henkilön luottotiedot toisten EU-maiden viranomaisille ja pankeille nähtäväksi.

Muut mahdolliset rahoitusvaihtoehdot luottotiedottomalle

Vaikka luottotietojen puuttuminen voi aiheuttaa haasteita lainan saamisessa, on olemassa mahdollisia vaihtoehtoja ihmisille, jotka tarvitsevat lainaa ilman luottotietoja. Ohessa muutama esimerkki rahoitusmahdollisuuksista, joita luottotiedottomallekin henkilölle voidaan myöntää.

Vakuudellinen laina: Kuten jo aikaisemmin todettiin, pankit voivat myöntää lainaa luottotiedottomalle yhteishakijan kanssa haettaessa tai vakuuksia vastaan. Vakuudeksi käy kiinteät omaisuudet sekä arvopaperit. Vakuudet antavat pankille ja luotonantajille takuun siitä, että laina tulee maksetuksi takaisin.

Vertaislaina: Vertaislainapalvelut toimivat siten, että yksityiset sijoittajat lainaavat rahaa yksilöille. Kyseisissä palveluissa sijoittajat eivät välttämättä aseta kaikkea painoarvoa luottotietoihin, vaan he arvioivat lainahakemuksen perusteella, haluavatko he lainata henkilölle rahaa. Voit lukea lisää vertaislainasta täältä.

Panttilainaamo: Panttilainaamossa saadaan nimensä mukaan lainaa panttia vastaan. Panttina toimii yleensä arvotavarat kuten korut, keräilyesineet, elektroniikkatavarat tai muut arvokkaat esineet. Panttilainaamot eivät yleensä katso lainatessaan henkilön luottotietoja vaan lainan määrä perustuu pantattavan tavaran arvoon. Mikäli lainaa ei makseta takaisin määräajassa on panttilainaamolla oikeus myydä pantattu esine eteenpäin saadakseen takaisin lainattu summa.

Perhe ja ystävät: Tilanteissa, joissa perinteiset lainanmyöntäjät eivät myönnä henkilölle lainaa, on mahdollista hakea lainaa myös läheiseltä. He saattavat olla halukkaita lainaamaan henkilölle rahaa ilman luottotietoja tai asettamaan vähemmän tiukkoja ehtoja lainalle. Myös lainasopimus voi olla kirjallinen tai sanallinen. Tämäntyyppisissä tilanteissa on kuitenkin tärkeää olla rehellinen ja vastuullinen, jotta mahdollisilta konflikteilta vältytään.

Vaikka yllä mainitut vaihtoehdot mahdollistavat lainan saamisen ilman luottotietoja, on tärkeää muistaa, että kyseiset lainat voivat olla korkeakorkoisia ja ehdoiltaan tiukempia, koska luotonantajat näkevät luottotiedottoman asiakkaan aina korkeampana riskinä. Jos vain mahdollista, on suositeltavaa aina hoitaa maksuhäiriömerkinnät pois ja hankkia luottotiedot takaisin ennen seuraavan lainan ottamista.

Monille ihmisille luottotiedot ovat tärkeä osa taloudellista elämää. Luottotietoja käytetään arvioimaan yksilön luottokelpoisuutta ja kykyä maksaa takaisin lainoja. Luottotiedottomana lainan saaminen voi vaikuttaa haastavalta tehtävältä, mutta on olemassa vaihtoehtoja ihmisille, jotka tarvitsevat lainaa ilman luottotietoja.